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深圳市(光明区、福田区、龙华区、南山区、罗湖区、坪山区、龙岗区、盐田区、宝安区)

塔城地区(沙湾市、乌苏市、塔城市、裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)

东营市(东营区、河口区、利津县、垦利区、广饶县)

广州市(白云区、花都区、增城区、黄埔区、越秀区、南沙区、番禺区、海珠区、荔湾区、天河区、从化区)  怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

定西市(渭源县、通渭县、陇西县、岷县、临洮县、漳县、安定区)

大同市(云冈区、浑源县、天镇县、云州区、平城区、阳高县、新荣区、灵丘县、广灵县、左云县)

娄底市(娄星区、冷水江市、双峰县、新化县、涟源市)

新乡市(凤泉区、延津县、新乡县、卫辉市、牧野区、封丘县、卫滨区、获嘉县、辉县市、长垣市、原阳县、红旗区)  榆林市(清涧县、绥德县、靖边县、米脂县、府谷县、佳县、子洲县、榆阳区、定边县、神木市、横山区、吴堡县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

松原市(长岭县、乾安县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

鹤壁市(鹤山区、淇县、山城区、淇滨区、浚县)

衡水市(深州市、饶阳县、景县、桃城区、安平县、阜城县、故城县、枣强县、武邑县、武强县、冀州区)

泰安市(东平县、肥城市、新泰市、泰山区、岱岳区、宁阳县)

海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区)

阿克苏地区(库车市、阿瓦提县、阿克苏市、乌什县、新和县、温宿县、柯坪县、沙雅县、拜城县)

许昌市(禹州市、长葛市、魏都区、建安区、鄢陵县、襄城县)

遵义市(汇川区、湄潭县、凤冈县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、正安县、赤水市、习水县、播州区、仁怀市、余庆县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、麻栗坡县、富宁县、广南县、丘北县、文山市、西畴县、马关县)

本溪市(明山区、南芬区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、溪湖区)

大庆市(龙凤区、萨尔图区、林甸县、红岗区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、肇源县、让胡路区)

太原市(小店区、万柏林区、晋源区、阳曲县、娄烦县、清徐县、尖草坪区、迎泽区、杏花岭区、古交市)

金昌市(永昌县、金川区)

汉中市(勉县、城固县、洋县、留坝县、略阳县、南郑区、镇巴县、汉台区、佛坪县、西乡县、宁强县)

上饶市(万年县、弋阳县、广丰区、信州区、鄱阳县、余干县、横峰县、铅山县、婺源县、广信区、德兴市、玉山县)

巴中市(通江县、南江县、巴州区、平昌县、恩阳区)

萍乡市(芦溪县、上栗县、莲花县、湘东区、安源区)

镇江市(扬中市、润州区、句容市、丹徒区、丹阳市、京口区)

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贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、平桂区、八步区)

石家庄市(灵寿县、晋州市、新乐市、辛集市、井陉矿区、长安区、元氏县、栾城区、行唐县、藁城区、无极县、深泽县、桥西区、新华区、鹿泉区、井陉县、平山县、裕华区、赵县、正定县、高邑县、赞皇县)

六安市(金安区、舒城县、裕安区、霍邱县、霍山县、金寨县、叶集区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区)  宜宾市(叙州区、屏山县、长宁县、南溪区、筠连县、翠屏区、兴文县、珙县、江安县、高县)

乌兰察布市(商都县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、化德县、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼中旗、卓资县、集宁区、兴和县、察哈尔右翼后旗)

拉萨市(林周县、墨竹工卡县、当雄县、达孜区、尼木县、堆龙德庆区、曲水县、城关区)

咸阳市(永寿县、兴平市、武功县、长武县、淳化县、彬州市、礼泉县、泾阳县、杨陵区、旬邑县、渭城区、三原县、秦都区、乾县)郴州市(桂东县、安仁县、永兴县、宜章县、资兴市、汝城县、临武县、苏仙区、嘉禾县、桂阳县、北湖区)

襄阳市(襄城区、襄州区、谷城县、樊城区、枣阳市、南漳县、保康县、宜城市、老河口市)  银川市(贺兰县、兴庆区、灵武市、金凤区、西夏区、永宁县)

济宁市(梁山县、邹城市、金乡县、汶上县、微山县、泗水县、鱼台县、嘉祥县、兖州区、任城区、曲阜市)

楚雄彝族自治州(永仁县、楚雄市、牟定县、双柏县、禄丰市、武定县、大姚县、南华县、元谋县、姚安县)

安阳市(滑县、龙安区、殷都区、汤阴县、内黄县、安阳县、林州市、文峰区、北关区)临沧市(耿马傣族佤族自治县、镇康县、临翔区、凤庆县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、云县)

平顶山市(石龙区、叶县、汝州市、舞钢市、郏县、湛河区、新华区、宝丰县、卫东区、鲁山县)

淮北市(濉溪县、烈山区、杜集区、相山区)

济源市

福州市(台江区、马尾区、晋安区、仓山区、平潭县、永泰县、闽清县、福清市、闽侯县、鼓楼区、连江县、罗源县、长乐区)

梧州市(岑溪市、万秀区、龙圩区、长洲区、蒙山县、藤县、苍梧县)

兰州市(榆中县、永登县、皋兰县、西固区、安宁区、七里河区、红古区、城关区)

南平市(顺昌县、武夷山市、邵武市、建瓯市、松溪县、建阳区、光泽县、政和县、延平区、浦城县)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

曲靖市(麒麟区、马龙区、沾益区、陆良县、会泽县、罗平县、师宗县、富源县、宣威市)

桂林市(象山区、平乐县、阳朔县、雁山区、恭城瑶族自治县、灵川县、秀峰区、七星区、兴安县、临桂区、资源县、叠彩区、灌阳县、全州县、龙胜各族自治县、永福县、荔浦市)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、扎兰屯市、阿荣旗、新巴尔虎左旗、根河市、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、扎赉诺尔区、海拉尔区、满洲里市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市)

凉山彝族自治州(普格县、宁南县、盐源县、喜德县、冕宁县、甘洛县、木里藏族自治县、越西县、金阳县、德昌县、西昌市、会理市、美姑县、雷波县、布拖县、昭觉县、会东县)

宣城市(宁国市、郎溪县、泾县、宣州区、广德市、绩溪县、旌德县)

乐山市(峨边彝族自治县、峨眉山市、市中区、夹江县、井研县、沙湾区、五通桥区、马边彝族自治县、犍为县、金口河区、沐川县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！