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朔州市(怀仁市、朔城区、应县、山阴县、右玉县、平鲁区)

深圳市(福田区、龙岗区、盐田区、坪山区、光明区、罗湖区、龙华区、南山区、宝安区)

肇庆市(高要区、怀集县、广宁县、鼎湖区、封开县、德庆县、四会市、端州区)  鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

宜春市(铜鼓县、宜丰县、上高县、高安市、靖安县、万载县、奉新县、樟树市、丰城市、袁州区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)

烟台市(牟平区、莱山区、龙口市、莱州市、莱阳市、栖霞市、招远市、蓬莱区、福山区、海阳市、芝罘区)昌吉回族自治州(奇台县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县、昌吉市、阜康市)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)  镇江市(京口区、丹徒区、扬中市、丹阳市、句容市、润州区)

张家界市(桑植县、慈利县、永定区、武陵源区)

鹤壁市(淇滨区、山城区、淇县、浚县、鹤山区)

香港特别行政区

忻州市(保德县、河曲县、原平市、偏关县、繁峙县、五寨县、定襄县、静乐县、忻府区、宁武县、岢岚县、代县、五台县、神池县)

保定市(安国市、竞秀区、安新县、望都县、易县、高阳县、高碑店市、满城区、涞水县、蠡县、顺平县、雄县、涿州市、曲阳县、莲池区、阜平县、清苑区、唐县、容城县、定兴县、定州市、博野县、涞源县、徐水区)

铜川市(印台区、宜君县、王益区、耀州区)

吴忠市(同心县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、盐池县)

齐齐哈尔市(昂昂溪区、克山县、依安县、梅里斯达斡尔族区、泰来县、龙江县、甘南县、拜泉县、富拉尔基区、铁锋区、建华区、讷河市、碾子山区、富裕县、克东县、龙沙区)

安庆市(潜山市、大观区、望江县、宜秀区、太湖县、迎江区、桐城市、岳西县、怀宁县、宿松县)

毕节市(赫章县、大方县、织金县、七星关区、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、黔西市)

鞍山市(铁东区、立山区、岫岩满族自治县、铁西区、台安县、千山区、海城市)

十堰市(郧西县、郧阳区、张湾区、竹溪县、竹山县、房县、茅箭区、丹江口市)

金昌市(永昌县、金川区)

荆门市(京山市、钟祥市、沙洋县、掇刀区、东宝区)

天水市(张家川回族自治县、秦安县、秦州区、甘谷县、麦积区、武山县、清水县)

濮阳市(范县、华龙区、清丰县、台前县、濮阳县、南乐县)

鸡西市(滴道区、鸡东县、鸡冠区、城子河区、麻山区、虎林市、梨树区、恒山区、密山市)

上海市(徐汇区、闵行区、黄浦区、杨浦区、崇明区、静安区、嘉定区、宝山区、普陀区、浦东新区、虹口区、松江区、奉贤区、长宁区、青浦区、金山区)

哈尔滨市(巴彦县、平房区、南岗区、通河县、道里区、呼兰区、五常市、依兰县、香坊区、阿城区、方正县、道外区、宾县、松北区、延寿县、双城区、尚志市、木兰县)

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辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)

呼和浩特市(回民区、赛罕区、武川县、和林格尔县、土默特左旗、托克托县、新城区、清水河县、玉泉区)

文山壮族苗族自治州(富宁县、麻栗坡县、马关县、西畴县、砚山县、文山市、丘北县、广南县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)  大理白族自治州(南涧彝族自治县、云龙县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、祥云县、永平县、洱源县、宾川县、弥渡县、剑川县、大理市)

广安市(邻水县、武胜县、前锋区、岳池县、华蓥市、广安区)

嘉兴市(桐乡市、秀洲区、平湖市、南湖区、海盐县、嘉善县、海宁市)

东营市(垦利区、广饶县、东营区、利津县、河口区)大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、惠来县、普宁市)  唐山市(滦南县、玉田县、滦州市、乐亭县、路南区、迁西县、丰润区、路北区、曹妃甸区、迁安市、开平区、古冶区、丰南区、遵化市)

崇左市(龙州县、大新县、天等县、宁明县、扶绥县、江州区、凭祥市)

固原市(原州区、彭阳县、泾源县、西吉县、隆德县)

宁夏回族自治区曲靖市(会泽县、富源县、麒麟区、宣威市、罗平县、陆良县、师宗县、马龙区、沾益区)

晋中市(灵石县、和顺县、祁县、寿阳县、太谷区、榆社县、左权县、介休市、榆次区、昔阳县、平遥县)

林芝市(工布江达县、墨脱县、察隅县、朗县、米林市、巴宜区、波密县)

绵阳市(梓潼县、三台县、盐亭县、江油市、涪城区、北川羌族自治县、平武县、安州区、游仙区)

海南藏族自治州(贵南县、贵德县、共和县、兴海县、同德县)

昭通市(昭阳区、彝良县、大关县、永善县、鲁甸县、绥江县、巧家县、盐津县、威信县、水富市、镇雄县)

德州市(武城县、禹城市、临邑县、乐陵市、齐河县、陵城区、宁津县、庆云县、平原县、德城区、夏津县)

马鞍山市(和县、雨山区、花山区、博望区、当涂县、含山县)

来宾市(合山市、金秀瑶族自治县、兴宾区、武宣县、忻城县、象州县)

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信阳市(平桥区、息县、罗山县、光山县、固始县、新县、浉河区、淮滨县、潢川县、商城县)

延安市(延长县、吴起县、洛川县、黄陵县、延川县、甘泉县、宜川县、志丹县、黄龙县、安塞区、子长市、富县、宝塔区)

昌都市(洛隆县、贡觉县、察雅县、丁青县、类乌齐县、江达县、芒康县、边坝县、卡若区、左贡县、八宿县)

韶关市(乳源瑶族自治县、浈江区、武江区、始兴县、乐昌市、仁化县、南雄市、新丰县、曲江区、翁源县)

六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)

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自贡市(贡井区、自流井区、荣县、沿滩区、大安区、富顺县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！