遥远的时空中八叶抄，打造高效学习体验的方法与策略》
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濮阳市(范县、华龙区、南乐县、濮阳县、台前县、清丰县)
桂林市(灵川县、临桂区、阳朔县、龙胜各族自治县、永福县、恭城瑶族自治县、七星区、叠彩区、平乐县、兴安县、荔浦市、象山区、资源县、灌阳县、全州县、雁山区、秀峰区)
青岛市(即墨区、城阳区、市北区、市南区、莱西市、崂山区、李沧区、平度市、黄岛区、胶州市)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)
邯郸市(魏县、鸡泽县、永年区、武安市、大名县、复兴区、涉县、广平县、曲周县、邯山区、肥乡区、邱县、成安县、丛台区、临漳县、磁县、峰峰矿区、馆陶县)
揭阳市(揭东区、惠来县、榕城区、普宁市、揭西县)
保山市(隆阳区、昌宁县、腾冲市、施甸县、龙陵县)
曲靖市(马龙区、师宗县、罗平县、陆良县、会泽县、宣威市、麒麟区、富源县、沾益区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、都兰县、乌兰县、茫崖市、天峻县、德令哈市)
肇庆市(怀集县、德庆县、鼎湖区、广宁县、高要区、封开县、四会市、端州区)
南昌市(安义县、红谷滩区、东湖区、新建区、青云谱区、进贤县、青山湖区、西湖区、南昌县)
洛阳市(汝阳县、洛宁县、西工区、洛龙区、老城区、涧西区、宜阳县、孟津区、伊川县、新安县、栾川县、瀍河回族区、偃师区、嵩县)
内江市(东兴区、资中县、隆昌市、威远县、市中区)
辽阳市(太子河区、辽阳县、文圣区、弓长岭区、白塔区、宏伟区、灯塔市)
韶关市(乐昌市、武江区、曲江区、始兴县、浈江区、乳源瑶族自治县、仁化县、新丰县、南雄市、翁源县)
黔东南苗族侗族自治州(榕江县、锦屏县、台江县、麻江县、黄平县、镇远县、雷山县、剑河县、从江县、丹寨县、岑巩县、天柱县、凯里市、三穗县、施秉县、黎平县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
抚州市(黎川县、南城县、临川区、金溪县、资溪县、南丰县、广昌县、崇仁县、乐安县、东乡区、宜黄县)
丹东市(振兴区、凤城市、元宝区、东港市、宽甸满族自治县、振安区)
厦门市(同安区、翔安区、集美区、湖里区、思明区、海沧区)
锦州市(古塔区、凌海市、义县、凌河区、太和区、黑山县、北镇市)
凉山彝族自治州(德昌县、喜德县、布拖县、越西县、会东县、冕宁县、美姑县、雷波县、昭觉县、宁南县、西昌市、木里藏族自治县、普格县、甘洛县、盐源县、会理市、金阳县)
荆州市(监利市、荆州区、石首市、沙市区、公安县、江陵县、松滋市、洪湖市)
雅安市(雨城区、汉源县、芦山县、宝兴县、天全县、名山区、石棉县、荥经县)
山南市(浪卡子县、琼结县、曲松县、扎囊县、错那市、隆子县、加查县、桑日县、洛扎县、乃东区、贡嘎县、措美县)
自贡市(大安区、沿滩区、自流井区、荣县、贡井区、富顺县)
东营市(河口区、广饶县、东营区、利津县、垦利区)
海东市(平安区、乐都区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)
淮安市(淮安区、盱眙县、淮阴区、涟水县、金湖县、清江浦区、洪泽区)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、新巴尔虎右旗、根河市、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、阿荣旗、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、满洲里市、海拉尔区)
红河哈尼族彝族自治州(建水县、屏边苗族自治县、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、红河县、泸西县、个旧市、弥勒市、开远市、河口瑶族自治县、石屏县、绿春县)
绥化市(北林区、明水县、绥棱县、肇东市、海伦市、安达市、青冈县、望奎县、庆安县、兰西县)
六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
宁德市(福安市、周宁县、古田县、蕉城区、屏南县、霞浦县、福鼎市、寿宁县、柘荣县)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)
漳州市(云霄县、南靖县、龙文区、长泰区、华安县、诏安县、龙海区、东山县、芗城区、漳浦县、平和县)
眉山市(丹棱县、彭山区、东坡区、仁寿县、青神县、洪雅县)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、大同区、肇州县、红岗区、林甸县、龙凤区、让胡路区、萨尔图区)
汕头市(潮阳区、南澳县、濠江区、龙湖区、澄海区、金平区、潮南区)
泉州市(南安市、晋江市、德化县、永春县、泉港区、金门县、惠安县、石狮市、鲤城区、安溪县、丰泽区、洛江区)
郴州市(桂东县、桂阳县、宜章县、永兴县、安仁县、苏仙区、汝城县、嘉禾县、临武县、北湖区、资兴市)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县)
黄山市(屯溪区、黟县、黄山区、祁门县、徽州区、休宁县、歙县)
松原市(扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区、乾安县)
廊坊市(文安县、香河县、大厂回族自治县、霸州市、三河市、固安县、广阳区、安次区、永清县、大城县)
嘉兴市(秀洲区、平湖市、南湖区、海宁市、海盐县、桐乡市、嘉善县)
河池市(环江毛南族自治县、天峨县、巴马瑶族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、金城江区、罗城仫佬族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、宜州区、凤山县)
衡阳市(衡阳县、南岳区、蒸湘区、耒阳市、衡山县、衡东县、常宁市、石鼓区、珠晖区、雁峰区、衡南县、祁东县)
淮南市(大通区、谢家集区、潘集区、田家庵区、寿县、凤台县、八公山区)
衡水市(故城县、深州市、景县、桃城区、阜城县、冀州区、枣强县、武邑县、安平县、饶阳县、武强县)
西宁市(城中区、城东区、城西区、大通回族土族自治县、湟中区、城北区、湟源县)
平顶山市(新华区、郏县、湛河区、舞钢市、卫东区、叶县、宝丰县、汝州市、鲁山县、石龙区)
赤峰市(喀喇沁旗、红山区、敖汉旗、林西县、元宝山区、巴林右旗、克什克腾旗、松山区、翁牛特旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县)
广元市(昭化区、苍溪县、利州区、青川县、旺苍县、剑阁县、朝天区)
潍坊市(坊子区、青州市、昌乐县、寿光市、安丘市、诸城市、寒亭区、昌邑市、潍城区、高密市、奎文区、临朐县)
萍乡市(莲花县、安源区、上栗县、湘东区、芦溪县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
伊春市(伊美区、铁力市、丰林县、南岔县、金林区、乌翠区、汤旺县、友好区、大箐山县、嘉荫县)
日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)
玉树藏族自治州(称多县、治多县、曲麻莱县、杂多县、玉树市、囊谦县)
克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)
南京市(江宁区、六合区、建邺区、栖霞区、鼓楼区、浦口区、秦淮区、玄武区、高淳区、溧水区、雨花台区)
无锡市(宜兴市、锡山区、惠山区、江阴市、新吴区、滨湖区、梁溪区)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、昭苏县、新源县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、特克斯县、霍尔果斯市、霍城县、奎屯市、伊宁市)
百色市(西林县、田东县、那坡县、平果市、田阳区、凌云县、右江区、隆林各族自治县、田林县、德保县、乐业县、靖西市)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、奇台县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、呼图壁县、吉木萨尔县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
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保定市(涞水县、望都县、莲池区、高碑店市、博野县、安国市、满城区、蠡县、唐县、涞源县、徐水区、竞秀区、高阳县、清苑区、涿州市、安新县、定州市、阜平县、雄县、易县、容城县、曲阳县、定兴县、顺平县)
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兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、乌兰浩特市)
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博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
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怀化市(溆浦县、沅陵县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、洪江市、通道侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县)
本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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