yw1137.龙物视：心动的瞬间，浪漫的邂逅，你会如何选择？
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玉溪市(通海县、红塔区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、易门县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、江川区)
宁夏回族自治区
甘南藏族自治州(合作市、玛曲县、碌曲县、临潭县、迭部县、夏河县、舟曲县、卓尼县)
重庆市(荣昌区、渝北区、巴南区、万州区、梁平区、江津区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、黔江区、綦江区、忠县、秀山土家族苗族自治县、潼南区、南岸区、永川区、大渡口区、垫江县、铜梁区、石柱土家族自治县、长寿区、丰都县、涪陵区、城口县、合川区、巫山县、渝中区、酉阳土家族苗族自治县、九龙坡区、奉节县、云阳县、璧山区、大足区、开州区、南川区、沙坪坝区、巫溪县、江北区、武隆区)
防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)
天津市(红桥区、北辰区、静海区、南开区、蓟州区、津南区、河西区、东丽区、河北区、武清区、宝坻区、宁河区、河东区、滨海新区、西青区、和平区)
西宁市(湟源县、城中区、大通回族土族自治县、城西区、城北区、湟中区、城东区)
新余市(分宜县、渝水区)
阜阳市(颍上县、颍州区、颍东区、界首市、阜南县、太和县、临泉县、颍泉区)
衡水市(深州市、饶阳县、故城县、安平县、武邑县、阜城县、桃城区、景县、冀州区、枣强县、武强县)
绍兴市(上虞区、嵊州市、新昌县、越城区、诸暨市、柯桥区)
龙岩市(新罗区、长汀县、连城县、漳平市、上杭县、武平县、永定区)
抚顺市(望花区、清原满族自治县、东洲区、顺城区、抚顺县、新抚区、新宾满族自治县)
运城市(临猗县、平陆县、稷山县、夏县、盐湖区、永济市、万荣县、芮城县、闻喜县、绛县、新绛县、垣曲县、河津市)
呼和浩特市(赛罕区、新城区、回民区、托克托县、和林格尔县、土默特左旗、清水河县、武川县、玉泉区)
梅州市(五华县、梅县区、大埔县、梅江区、平远县、蕉岭县、兴宁市、丰顺县)
玉林市(北流市、玉州区、陆川县、兴业县、博白县、福绵区、容县)
榆林市(定边县、清涧县、横山区、神木市、靖边县、榆阳区、府谷县、吴堡县、佳县、米脂县、子洲县、绥德县)
新乡市(辉县市、原阳县、卫滨区、牧野区、凤泉区、获嘉县、封丘县、红旗区、长垣市、延津县、新乡县、卫辉市)
德州市(乐陵市、齐河县、武城县、禹城市、德城区、宁津县、平原县、陵城区、临邑县、庆云县、夏津县)
西安市(雁塔区、鄠邑区、蓝田县、临潼区、莲湖区、周至县、灞桥区、长安区、高陵区、碑林区、未央区、新城区、阎良区)
晋城市(陵川县、泽州县、沁水县、高平市、阳城县、城区)
那曲市(申扎县、比如县、色尼区、尼玛县、安多县、班戈县、聂荣县、双湖县、索县、巴青县、嘉黎县)
松原市(长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区)
甘孜藏族自治州(新龙县、康定市、稻城县、泸定县、得荣县、道孚县、甘孜县、石渠县、炉霍县、雅江县、白玉县、色达县、巴塘县、九龙县、理塘县、乡城县、德格县、丹巴县)
黑河市(五大连池市、孙吴县、逊克县、爱辉区、嫩江市、北安市)
宁德市(屏南县、柘荣县、蕉城区、寿宁县、霞浦县、福鼎市、周宁县、古田县、福安市)
镇江市(扬中市、丹阳市、丹徒区、润州区、京口区、句容市)
哈尔滨市(平房区、南岗区、道里区、木兰县、阿城区、巴彦县、五常市、双城区、呼兰区、延寿县、通河县、道外区、松北区、依兰县、尚志市、方正县、香坊区、宾县)
盐城市(东台市、大丰区、滨海县、亭湖区、射阳县、响水县、盐都区、建湖县、阜宁县)
清远市(连南瑶族自治县、英德市、清城区、佛冈县、清新区、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连州市)
南充市(营山县、阆中市、仪陇县、高坪区、嘉陵区、西充县、南部县、蓬安县、顺庆区)
石家庄市(灵寿县、藁城区、平山县、行唐县、长安区、赞皇县、深泽县、井陉矿区、晋州市、新华区、高邑县、辛集市、桥西区、正定县、无极县、鹿泉区、元氏县、新乐市、井陉县、赵县、裕华区、栾城区)
潍坊市(青州市、昌乐县、寒亭区、奎文区、潍城区、安丘市、高密市、昌邑市、临朐县、寿光市、诸城市、坊子区)
嘉峪关市
阜新市(海州区、清河门区、细河区、新邱区、阜新蒙古族自治县、彰武县、太平区)
贵阳市(清镇市、观山湖区、白云区、花溪区、息烽县、开阳县、乌当区、云岩区、修文县、南明区)
曲靖市(麒麟区、沾益区、陆良县、师宗县、马龙区、宣威市、会泽县、罗平县、富源县)
宿迁市(泗洪县、宿城区、宿豫区、泗阳县、沭阳县)
南阳市(镇平县、南召县、卧龙区、唐河县、邓州市、内乡县、宛城区、新野县、方城县、淅川县、社旗县、桐柏县、西峡县)
天水市(甘谷县、麦积区、武山县、秦安县、秦州区、张家川回族自治县、清水县)
黄冈市(黄州区、罗田县、团风县、英山县、蕲春县、黄梅县、浠水县、红安县、武穴市、麻城市)
佛山市(禅城区、三水区、顺德区、南海区、高明区)
银川市(永宁县、贺兰县、金凤区、兴庆区、灵武市、西夏区)
牡丹江市(林口县、东安区、穆棱市、海林市、东宁市、宁安市、阳明区、绥芬河市、爱民区、西安区)
衡阳市(衡南县、耒阳市、雁峰区、衡阳县、南岳区、常宁市、衡东县、珠晖区、石鼓区、衡山县、祁东县、蒸湘区)
成都市(邛崃市、新都区、双流区、青羊区、龙泉驿区、蒲江县、新津区、崇州市、青白江区、简阳市、武侯区、温江区、金堂县、郫都区、彭州市、成华区、锦江区、都江堰市、大邑县、金牛区)
永州市(祁阳市、新田县、蓝山县、东安县、道县、江永县、江华瑶族自治县、零陵区、冷水滩区、双牌县、宁远县)
信阳市(潢川县、罗山县、固始县、光山县、商城县、新县、浉河区、息县、平桥区、淮滨县)
伊春市(友好区、汤旺县、丰林县、大箐山县、嘉荫县、乌翠区、金林区、伊美区、南岔县、铁力市)
乐山市(市中区、五通桥区、峨边彝族自治县、沙湾区、马边彝族自治县、峨眉山市、沐川县、犍为县、井研县、夹江县、金口河区)
厦门市(翔安区、湖里区、海沧区、思明区、集美区、同安区)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
吉安市(永新县、吉州区、青原区、井冈山市、永丰县、峡江县、吉安县、万安县、安福县、吉水县、泰和县、遂川县、新干县)
海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵德县、贵南县、同德县)
日喀则市(萨嘎县、江孜县、萨迦县、康马县、南木林县、定结县、亚东县、岗巴县、拉孜县、吉隆县、谢通门县、仁布县、定日县、桑珠孜区、白朗县、仲巴县、昂仁县、聂拉木县)
克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)
青岛市(黄岛区、市北区、胶州市、即墨区、莱西市、城阳区、崂山区、市南区、平度市、李沧区)
澳门特别行政区
凉山彝族自治州(宁南县、雷波县、美姑县、喜德县、德昌县、木里藏族自治县、西昌市、会理市、盐源县、金阳县、昭觉县、普格县、甘洛县、会东县、冕宁县、越西县、布拖县)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、奇台县、呼图壁县、阜康市、昌吉市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县)
汕头市(澄海区、南澳县、龙湖区、潮阳区、潮南区、濠江区、金平区)
海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)
拉萨市(曲水县、墨竹工卡县、尼木县、达孜区、林周县、城关区、堆龙德庆区、当雄县)
商洛市(山阳县、商州区、商南县、丹凤县、洛南县、镇安县、柞水县)
扬州市(江都区、广陵区、邗江区、高邮市、宝应县、仪征市)
陇南市(两当县、徽县、宕昌县、康县、武都区、西和县、文县、成县、礼县)
荆州市(沙市区、监利市、公安县、洪湖市、石首市、松滋市、江陵县、荆州区)
泰安市(肥城市、岱岳区、宁阳县、泰山区、新泰市、东平县)
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文山壮族苗族自治州(富宁县、马关县、广南县、砚山县、文山市、丘北县、西畴县、麻栗坡县)
赣州市(兴国县、章贡区、南康区、于都县、定南县、赣县区、大余县、宁都县、寻乌县、石城县、瑞金市、信丰县、全南县、上犹县、崇义县、安远县、会昌县、龙南市)
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惠州市(惠东县、龙门县、博罗县、惠城区、惠阳区)
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丹东市(振兴区、东港市、凤城市、振安区、元宝区、宽甸满族自治县)
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锡林郭勒盟(正蓝旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、锡林浩特市、二连浩特市、镶黄旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、太仆寺旗)
广元市(苍溪县、旺苍县、昭化区、利州区、朝天区、剑阁县、青川县)
昌都市(左贡县、边坝县、类乌齐县、贡觉县、卡若区、察雅县、江达县、洛隆县、芒康县、丁青县、八宿县)
安庆市(太湖县、岳西县、大观区、潜山市、宜秀区、怀宁县、宿松县、迎江区、望江县、桐城市)
合肥市(肥西县、肥东县、庐江县、包河区、巢湖市、蜀山区、瑶海区、庐阳区、长丰县)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、贞丰县、兴义市、望谟县、安龙县、晴隆县、兴仁市、册亨县)
石河子市(可克达拉市、胡杨河市、五家渠市、铁门关市、昆玉市、图木舒克市、北屯市、阿拉尔市、白杨市、新星市、双河市)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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