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榆林市(靖边县、米脂县、神木市、子洲县、佳县、清涧县、吴堡县、榆阳区、横山区、定边县、绥德县、府谷县)

金华市(武义县、兰溪市、浦江县、金东区、婺城区、磐安县、永康市、义乌市、东阳市)

厦门市(思明区、海沧区、集美区、同安区、翔安区、湖里区)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)  宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)

宝鸡市(千阳县、凤县、渭滨区、陈仓区、凤翔区、太白县、陇县、扶风县、岐山县、麟游县、眉县、金台区)衡水市(安平县、武邑县、冀州区、景县、桃城区、深州市、饶阳县、枣强县、阜城县、武强县、故城县)

泰州市(兴化市、靖江市、泰兴市、姜堰区、海陵区、高港区)  十堰市(房县、竹山县、张湾区、丹江口市、郧阳区、郧西县、茅箭区、竹溪县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、博乐市、温泉县)

拉萨市(城关区、林周县、墨竹工卡县、曲水县、堆龙德庆区、尼木县、达孜区、当雄县)

眉山市(东坡区、丹棱县、洪雅县、仁寿县、青神县、彭山区)

鹤壁市(浚县、鹤山区、淇滨区、淇县、山城区)

上饶市(弋阳县、德兴市、鄱阳县、铅山县、玉山县、婺源县、横峰县、万年县、信州区、余干县、广信区、广丰区)

延安市(延川县、安塞区、黄龙县、甘泉县、洛川县、子长市、黄陵县、宝塔区、宜川县、富县、吴起县、延长县、志丹县)

曲靖市(陆良县、师宗县、沾益区、马龙区、富源县、罗平县、宣威市、会泽县、麒麟区)

潍坊市(安丘市、诸城市、坊子区、寿光市、寒亭区、奎文区、高密市、潍城区、临朐县、昌乐县、青州市、昌邑市)

太原市(杏花岭区、阳曲县、清徐县、晋源区、小店区、古交市、尖草坪区、迎泽区、万柏林区、娄烦县)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、呼图壁县)

鄂尔多斯市(康巴什区、东胜区、鄂托克旗、准格尔旗、达拉特旗、鄂托克前旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、乌审旗)

铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)

汕头市(澄海区、潮南区、金平区、南澳县、龙湖区、潮阳区、濠江区)

哈尔滨市(香坊区、木兰县、道外区、道里区、阿城区、平房区、依兰县、五常市、宾县、双城区、松北区、尚志市、呼兰区、通河县、巴彦县、南岗区、方正县、延寿县)

伊春市(丰林县、南岔县、大箐山县、友好区、铁力市、金林区、乌翠区、嘉荫县、伊美区、汤旺县)

朝阳市(朝阳县、龙城区、建平县、凌源市、北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

五指山市(白沙黎族自治县、万宁市、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、屯昌县、澄迈县、临高县、文昌市、琼海市、定安县、东方市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县)

玉树藏族自治州(治多县、杂多县、玉树市、曲麻莱县、囊谦县、称多县)

荆州市(石首市、监利市、公安县、松滋市、洪湖市、荆州区、沙市区、江陵县)

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和田地区(于田县、和田市、和田县、皮山县、墨玉县、洛浦县、策勒县、民丰县)

林芝市(察隅县、工布江达县、朗县、波密县、米林市、墨脱县、巴宜区)

南通市(通州区、崇川区、启东市、海门区、如东县、海安市、如皋市)

平凉市(崇信县、庄浪县、崆峒区、静宁县、华亭市、灵台县、泾川县)  锡林郭勒盟(太仆寺旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正蓝旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、二连浩特市、多伦县、东乌珠穆沁旗)

三门峡市(卢氏县、湖滨区、义马市、灵宝市、渑池县、陕州区)

商丘市(民权县、虞城县、柘城县、睢阳区、睢县、宁陵县、梁园区、夏邑县、永城市)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)佛山市(禅城区、顺德区、三水区、南海区、高明区)

晋城市(阳城县、高平市、泽州县、沁水县、城区、陵川县)  承德市(宽城满族自治县、滦平县、双桥区、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、兴隆县、平泉市、承德县、双滦区、隆化县)

漯河市(郾城区、临颍县、舞阳县、召陵区、源汇区)

韶关市(始兴县、乳源瑶族自治县、武江区、浈江区、南雄市、翁源县、新丰县、曲江区、乐昌市、仁化县)

楚雄彝族自治州(双柏县、楚雄市、禄丰市、武定县、元谋县、南华县、永仁县、大姚县、姚安县、牟定县)黄山市(屯溪区、休宁县、黟县、黄山区、祁门县、徽州区、歙县)

丹东市(东港市、宽甸满族自治县、振安区、凤城市、振兴区、元宝区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、博湖县、库尔勒市、若羌县、尉犁县、轮台县、焉耆回族自治县、和静县、且末县)

宜春市(上高县、奉新县、靖安县、丰城市、高安市、宜丰县、樟树市、袁州区、万载县、铜鼓县)

本溪市(南芬区、平山区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县、溪湖区)

绥化市(绥棱县、兰西县、明水县、肇东市、安达市、海伦市、北林区、望奎县、青冈县、庆安县)

舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)

连云港市(灌南县、海州区、赣榆区、东海县、灌云县、连云区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

赣州市(定南县、全南县、赣县区、寻乌县、龙南市、崇义县、上犹县、会昌县、兴国县、石城县、安远县、章贡区、宁都县、信丰县、大余县、南康区、瑞金市、于都县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

扬州市(宝应县、仪征市、高邮市、邗江区、广陵区、江都区)

平顶山市(郏县、卫东区、汝州市、湛河区、宝丰县、石龙区、舞钢市、叶县、鲁山县、新华区)

大连市(沙河口区、瓦房店市、普兰店区、西岗区、庄河市、中山区、长海县、甘井子区、金州区、旅顺口区)

宿州市(泗县、灵璧县、砀山县、埇桥区、萧县)

丽水市(莲都区、景宁畲族自治县、青田县、庆元县、松阳县、缙云县、龙泉市、遂昌县、云和县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！