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哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
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渭南市(蒲城县、大荔县、韩城市、富平县、澄城县、白水县、临渭区、合阳县、潼关县、华州区、华阴市)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
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酒泉市(肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)
延安市(黄龙县、志丹县、延川县、富县、宝塔区、宜川县、延长县、黄陵县、安塞区、洛川县、子长市、甘泉县、吴起县)
黑河市(嫩江市、五大连池市、北安市、孙吴县、逊克县、爱辉区)
阜阳市(太和县、临泉县、颍上县、颍东区、颍州区、界首市、颍泉区、阜南县)
亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)
自贡市(贡井区、荣县、自流井区、富顺县、大安区、沿滩区)
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博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)
宣城市(绩溪县、旌德县、泾县、郎溪县、宣州区、广德市、宁国市)
铜仁市(江口县、碧江区、石阡县、万山区、德江县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、松桃苗族自治县)
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德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、芒市、梁河县、盈江县)
荆门市(沙洋县、掇刀区、京山市、钟祥市、东宝区)
南充市(西充县、南部县、嘉陵区、阆中市、仪陇县、顺庆区、营山县、蓬安县、高坪区)
盐城市(亭湖区、盐都区、阜宁县、大丰区、响水县、建湖县、滨海县、东台市、射阳县)
临沂市(平邑县、临沭县、兰陵县、河东区、沂水县、郯城县、兰山区、费县、罗庄区、莒南县、蒙阴县、沂南县)
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汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)
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佛山市(南海区、顺德区、禅城区、三水区、高明区)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)
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迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
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广西壮族自治区
眉山市(丹棱县、仁寿县、青神县、洪雅县、东坡区、彭山区)
达州市(宣汉县、达川区、万源市、大竹县、开江县、通川区、渠县)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵南县、贵德县、共和县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、青河县、布尔津县、哈巴河县、富蕴县、福海县、吉木乃县)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)
邯郸市(魏县、邯山区、丛台区、肥乡区、武安市、成安县、鸡泽县、复兴区、峰峰矿区、馆陶县、大名县、广平县、磁县、邱县、曲周县、临漳县、永年区、涉县)
周口市(川汇区、沈丘县、鹿邑县、太康县、商水县、西华县、郸城县、淮阳区、项城市、扶沟县)
百色市(德保县、田阳区、靖西市、那坡县、西林县、凌云县、乐业县、田东县、右江区、平果市、隆林各族自治县、田林县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、贞丰县、晴隆县、安龙县、册亨县、兴义市、普安县)
克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区、独山子区)
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钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
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香港特别行政区
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点,时至今年4月,个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善,各类相关产品货架不断丰富,产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示,截至4月23日,个人养老金产品达到1013只,其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到,虽然各家银行在开户缴存方面积极发力,但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足;同时,除了税收优惠激励,各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显,未体现出产品稀缺性、专属性,同时资金支取欠灵活,难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为,真正提升个人养老金参与度,还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势?如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求?这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现,随着个人养老金制度走向全国,账户开户的人逐渐多了起来,资金账户突破0余额也取得一定成效,但对于客户后续如何投资各类产品,银行普遍缺乏专业投顾。
同时,虽然个人养老金产品不断增加,但具体到银行,各家接入的产品数量有较大的分化,一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品,不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊,立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言,基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金,但是基金风险比较高,多是PR3以上的风险评级,这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者,他很少主动给客户推荐基金,因为风险比较高、净值波动比较大,一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言,市场上大部分长期的养老型保险,不管是年金险、增额终身寿险,还是保底加分红,收益水平都差不多,各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告(2024)》显示,受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发,个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告,在已参加个人养老金的受访者中,68.8%的人表示遇到了不同的问题,包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为,供给不畅抑制了部分个人养老金需求,应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求,进一步优化参与流程,以降低参与成本。
业内人士表示,消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品?而与其他养老金融产品相比,除了税优政策外,个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品,各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为,个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间,难以满足不同人群的需求,部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日,金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出,符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务,支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品,逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队,依法合规提供投资咨询服务,提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议,各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求,设计出多样化的个人养老金产品,提升产品透明度和收益稳定性,加强产品信息披露,明确收益预期、风险等级和费用结构,帮助参与者更好地理解产品特点;优化服务体验,简化操作流程,提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障,探索建立收益保底机制或最低收益保障政策,增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示,金融机构要坚持生命周期投资理念,为不同年龄参与人提供差异化的投资产品;在投资服务方面,要加强理财顾问的退休规划能力,做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式,客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示,银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征,加强资产组合配置,提升顾问服务能力,形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合,并随着家庭生命周期变化做动态调整,提供全程跟踪陪伴服务。
新闻结尾
改变世界quiz|明星绯闻、热点事件,娱乐生活全追踪!的相关文章刷单2000万余条,一“网络水军”团伙被浙江丽水警方抓获金力永磁盘中涨超6% 机构称未来国内外稀土中枢价格将上移邮储银行:A股每股派发2024年度末期现金红利0.1139元人民币世界经济论坛对创始人施瓦布涉嫌不当行为展开调查IMF下调今明两年全球经济增长预期,因特朗普关税影响再鼎医药4月22日发行新股200万股美国国债收益率曲线趋平 30年期债券跑赢其他品种美国卫生部和食药局宣布明年年底前逐步淘汰食用人工色素被市场大跌吓到“改口”?特朗普称无意解雇鲍威尔 美股美元应声反弹英特尔本周将宣布裁员超过20%的计划特朗普放弃撤换鲍威尔的原因:财长和商务部长大喊“刀下留人”!马斯克在电话会上表态继续提倡降关税媒体:特朗普在贝森特和卢特尼克劝阻下放弃了解雇鲍威尔的想法美国长期国债大涨 特朗普有关关税和鲍威尔的最新言论缓解市场忧虑扭亏为盈!温氏一季度营收超243亿元,净利润达20亿元“债转股”成主流方式,房企化债进度加速甘肃银行:2024年不良贷款率为1.93% 较上年末减少0.07%友情链接:
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