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白银市(景泰县、白银区、平川区、会宁县、靖远县)

北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)  资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

聊城市(东昌府区、高唐县、东阿县、临清市、冠县、阳谷县、茌平区、莘县)

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阜新市(阜新蒙古族自治县、海州区、清河门区、太平区、彰武县、新邱区、细河区)滁州市(南谯区、来安县、全椒县、明光市、天长市、凤阳县、定远县、琅琊区)

济南市(历下区、商河县、章丘区、平阴县、莱芜区、槐荫区、钢城区、济阳区、市中区、历城区、长清区、天桥区)  阜阳市(颍上县、太和县、颍东区、颍泉区、界首市、阜南县、临泉县、颍州区)

孝感市(大悟县、云梦县、孝昌县、孝南区、安陆市、汉川市、应城市)

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邵阳市(北塔区、双清区、大祥区、邵东市、新邵县、洞口县、武冈市、新宁县、城步苗族自治县、隆回县、绥宁县、邵阳县)

平凉市(崇信县、泾川县、华亭市、崆峒区、灵台县、庄浪县、静宁县)

来宾市(合山市、象州县、武宣县、忻城县、金秀瑶族自治县、兴宾区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、陇川县、梁河县、盈江县、芒市)

湛江市(廉江市、雷州市、赤坎区、遂溪县、徐闻县、吴川市、霞山区、麻章区、坡头区)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

乌鲁木齐市(达坂城区、米东区、新市区、沙依巴克区、水磨沟区、头屯河区、乌鲁木齐县、天山区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

绍兴市(新昌县、越城区、嵊州市、上虞区、诸暨市、柯桥区)

深圳市(福田区、坪山区、龙华区、南山区、盐田区、宝安区、龙岗区、光明区、罗湖区)

忻州市(忻府区、定襄县、代县、原平市、保德县、偏关县、五台县、河曲县、繁峙县、岢岚县、五寨县、神池县、静乐县、宁武县)

眉山市(东坡区、洪雅县、仁寿县、丹棱县、彭山区、青神县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、保靖县、永顺县、凤凰县、泸溪县、龙山县、古丈县、花垣县)

榆林市(神木市、绥德县、靖边县、横山区、清涧县、榆阳区、佳县、吴堡县、府谷县、定边县、米脂县、子洲县)

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抚州市(南丰县、黎川县、南城县、金溪县、东乡区、崇仁县、资溪县、乐安县、宜黄县、临川区、广昌县)

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东莞市

商洛市(商南县、镇安县、山阳县、丹凤县、柞水县、洛南县、商州区)

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朝阳市(朝阳县、建平县、双塔区、北票市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。