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信阳市(潢川县、浉河区、罗山县、淮滨县、平桥区、息县、光山县、固始县、新县、商城县)

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北京市(顺义区、房山区、门头沟区、延庆区、海淀区、平谷区、西城区、昌平区、石景山区、大兴区、东城区、怀柔区、朝阳区、丰台区、密云区、通州区)

张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、民乐县、山丹县、临泽县、高台县)

包头市(石拐区、固阳县、昆都仑区、东河区、九原区、白云鄂博矿区、土默特右旗、青山区、达尔罕茂明安联合旗)  通辽市(奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、开鲁县、扎鲁特旗、霍林郭勒市)

扬州市(邗江区、江都区、仪征市、高邮市、宝应县、广陵区)

湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、岳塘区、韶山市)

广安市(武胜县、广安区、华蓥市、前锋区、岳池县、邻水县)

佳木斯市(东风区、桦川县、同江市、向阳区、抚远市、桦南县、郊区、汤原县、前进区、富锦市)

阿克苏地区(新和县、温宿县、柯坪县、拜城县、阿克苏市、沙雅县、库车市、乌什县、阿瓦提县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、达坂城区、头屯河区、新市区、天山区、沙依巴克区、米东区)

阿里地区(日土县、改则县、普兰县、札达县、措勤县、噶尔县、革吉县)

张家口市(崇礼区、赤城县、怀安县、康保县、张北县、尚义县、宣化区、怀来县、阳原县、涿鹿县、桥西区、下花园区、万全区、蔚县、桥东区、沽源县)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

徐州市(丰县、邳州市、云龙区、铜山区、睢宁县、新沂市、贾汪区、沛县、泉山区、鼓楼区)

通化市(辉南县、东昌区、集安市、通化县、梅河口市、柳河县、二道江区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)

新疆维吾尔自治区

太原市(万柏林区、古交市、小店区、晋源区、迎泽区、娄烦县、阳曲县、杏花岭区、尖草坪区、清徐县)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克前旗、东胜区、乌审旗、达拉特旗、准格尔旗)

许昌市(襄城县、鄢陵县、建安区、长葛市、禹州市、魏都区)

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济南市(天桥区、章丘区、长清区、莱芜区、历下区、市中区、商河县、济阳区、平阴县、历城区、槐荫区、钢城区)

商洛市(镇安县、商州区、柞水县、山阳县、丹凤县、洛南县、商南县)

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金华市(兰溪市、婺城区、浦江县、义乌市、东阳市、磐安县、武义县、金东区、永康市)

玉树藏族自治州(玉树市、治多县、杂多县、囊谦县、称多县、曲麻莱县)

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大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

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广州市(越秀区、花都区、荔湾区、白云区、海珠区、从化区、南沙区、天河区、番禺区、增城区、黄埔区)  大理白族自治州(云龙县、宾川县、祥云县、巍山彝族回族自治县、永平县、南涧彝族自治县、洱源县、大理市、剑川县、弥渡县、鹤庆县、漾濞彝族自治县)

三明市(明溪县、将乐县、泰宁县、建宁县、三元区、沙县区、大田县、清流县、宁化县、永安市、尤溪县)

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三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)曲靖市(麒麟区、宣威市、马龙区、陆良县、富源县、会泽县、师宗县、沾益区、罗平县)

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孝感市(大悟县、孝昌县、汉川市、孝南区、云梦县、应城市、安陆市)

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营口市(盖州市、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、西市区、老边区)

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保山市(腾冲市、龙陵县、昌宁县、施甸县、隆阳区)

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　　进入4月下旬，又有一批民营银行即将调降存款利率。

　　第一财经统计发现，在“开门红”结束后，本月中小银行密集下调存款挂牌利率或者取消优惠利率，民营银行更是一马当先，半个月以来，已有10家民营银行官宣降息。其中，有民营银行月内两度调降，而此轮降息则主要落在了3年期和5年期的中长期定期存款上。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在接受记者采访时表示，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间相对更大。“下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。”他说。

　　半数民营银行要降息

　　进入4月份，民营银行接连下调存款利率，下旬，又有一批民营银行要降息。

　　华瑞银行近日公告称，自4月16日起调整人民币存款挂牌利率，3年期和5年期存款利率是此次调整的重点，其他期限利率则保持不变。其中，3年期存款利率从2.7%下降至2.6%，5年期存款利率从2.65%下调至2.55%。

　　富民银行公告，将自4月17日起调整个人存款挂牌利率，同样调整的是3年期和5年期存款产品。其中，3年期存款利率从2.6%下调至2.5%，5年期存款利率从2.5%下调至2.4%。

　　另外，锡商银行公告，该行将于4月21日00：00起调整定期3年、定期5年以及大额存单产品年化利率，其中，定期3年、定期5年存款利率从目前的2.6%、2.5%下调至2.5%、2.4%；大额存单3年期、5年期利率从目前的2.7%、2.6%下调至2.6%、2.5%。

　　据第一财经不完全统计，在4月份以来的短短半个月里，19家民营银行中已有10家官宣降息，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行、蓝海银行、金城银行、中关村银行、华通银行、富民银行、锡商银行。

　　其中，华瑞银行更是在4月1日降息后，4月16日再次调降。同时，新安银行也曾于2月、3月均调整过存款利率，年内已经三连降。

　　大部分民营银行此番调降的力度在0.05个~0.2个百分点之间。但众邦银行的调降幅度较大，该行自4月1日起，3年期大额存单利率从2.6%调降至2.4%，5年期大额存单利率更是从2.9%直降至2.5%，下调了0.4个百分点，力度少见。去年11月，众邦银行曾进行过一次全面下调。

　　不止于此，中国联通与众邦银行合作的运营商存款“沃享赢”也预告，将于4月30日大幅下调权益力度。目前，“沃享赢”存入1万元冻结3年，最高返1020元还款金+20元通用电子券，年利率相当于3.8%，但其“利息”的使用场景存在诸多限制，不能提现，且必须为联通号码。

　　存款“高地”优势日渐模糊

　　民营银行密集下调存款利率，除了“开门红”活动退坡以外，主要是自身经营所面临的息差压力。

　　根据国家金融监管总局发布的数据，2024年，民营银行的整体净利润同比下降8.14%，净息差相较上一年度收窄了0.28个百分点，尽管依旧高于其他类型银行，但同期的收窄幅度也是最高的。

　　董希淼表示，近年来，存款利率延续下行趋势，但不同类型商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。

　　董希淼认为，下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。

　　另外，值得注意的是，4月份以来，民营银行下调的存款利率主要指向3年期和5年期的中长期产品，相对来说，2年期以下存款产品的利率大多保持不变。这也使得1年期、2年期存款产品与3年期、5年期存款产品之间的利息差进一步收窄，加速了利率倒挂的步伐。

　　同时，多轮下调之后，民营银行与农商行、城商行定期存款之间的利息差也在收窄，存款“高地”的优势日渐模糊。

　　董希淼表示，在存款利率调整过程中，期限较长的存款产品利率往往更高，因此成为存款利率下调的优先对象。

　　“导致存款利率倒挂的原因是多方面的，”董希淼说，一方面反映出银行对利率走势的研判，即银行预判存款利率将继续下行，主动减少吸收利率较高的中长期存款，所以中长期存款利率反而更低。另一方面，部分中小银行短期内面临流动性压力，通过提高短期存款利率来吸收存款，缓解短期资金紧张局面。这是银行强化资产负债管理、优化利率风险管理的措施之一。此外，存款利率倒挂也与一段时间来短期存款市场竞争加剧等因素有关。

　　今年年初以来，中国人民银行多次提及“择机降息降准”，随着国际环境不确定性增加，市场对于降准降息的预期再次升温，未来，存款利率也将跟随进一步走低。