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伊犁哈萨克自治州(伊宁县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、新源县、霍尔果斯市、昭苏县、伊宁市、尼勒克县、奎屯市、巩留县、特克斯县)

亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)

日喀则市(江孜县、桑珠孜区、萨迦县、萨嘎县、康马县、仲巴县、亚东县、定结县、南木林县、谢通门县、岗巴县、定日县、仁布县、拉孜县、昂仁县、聂拉木县、白朗县、吉隆县)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、同德县、共和县、贵南县)  五指山市(陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、临高县、琼中黎族苗族自治县、东方市、文昌市、万宁市、屯昌县、乐东黎族自治县、琼海市、定安县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

芜湖市(鸠江区、繁昌区、无为市、弋江区、湾沚区、镜湖区、南陵县)

开封市(禹王台区、尉氏县、顺河回族区、鼓楼区、杞县、龙亭区、通许县、祥符区、兰考县)

安阳市(北关区、文峰区、林州市、安阳县、殷都区、内黄县、滑县、龙安区、汤阴县)  六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

邯郸市(涉县、复兴区、成安县、永年区、丛台区、武安市、邯山区、曲周县、肥乡区、峰峰矿区、大名县、临漳县、邱县、磁县、广平县、鸡泽县、魏县、馆陶县)

鸡西市(滴道区、城子河区、虎林市、恒山区、鸡东县、鸡冠区、密山市、麻山区、梨树区)

上饶市(信州区、广丰区、鄱阳县、德兴市、弋阳县、横峰县、余干县、广信区、铅山县、婺源县、玉山县、万年县)

青岛市(黄岛区、即墨区、平度市、市北区、崂山区、城阳区、市南区、李沧区、胶州市、莱西市)

普洱市(墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)

山南市(曲松县、洛扎县、乃东区、贡嘎县、桑日县、琼结县、隆子县、扎囊县、浪卡子县、错那市、加查县、措美县)

东莞市

鞍山市(台安县、铁西区、铁东区、千山区、海城市、立山区、岫岩满族自治县)

内蒙古自治区

双鸭山市(岭东区、四方台区、宝清县、饶河县、宝山区、集贤县、尖山区、友谊县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、库尔勒市、和硕县、焉耆回族自治县、且末县、轮台县、若羌县、尉犁县、博湖县)

龙岩市(长汀县、永定区、新罗区、武平县、上杭县、漳平市、连城县)

商洛市(商南县、丹凤县、山阳县、商州区、镇安县、柞水县、洛南县)

临夏回族自治州(永靖县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、广河县、临夏县、临夏市、和政县)

郑州市(惠济区、金水区、中牟县、二七区、管城回族区、荥阳市、登封市、巩义市、上街区、新郑市、中原区、新密市)

湖州市(长兴县、吴兴区、安吉县、南浔区、德清县)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)

许昌市(禹州市、建安区、长葛市、鄢陵县、襄城县、魏都区)

晋城市(沁水县、阳城县、泽州县、城区、陵川县、高平市)

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阜阳市(颍上县、界首市、临泉县、颍泉区、太和县、颍州区、阜南县、颍东区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、来凤县、利川市、咸丰县、恩施市、建始县、鹤峰县、巴东县)

扬州市(高邮市、仪征市、邗江区、江都区、宝应县、广陵区)

池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)  临沧市(云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、临翔区、永德县、沧源佤族自治县、凤庆县)

西宁市(湟中区、城北区、大通回族土族自治县、城西区、城中区、城东区、湟源县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

广安市(邻水县、岳池县、前锋区、广安区、华蓥市、武胜县)衡阳市(衡山县、蒸湘区、衡南县、南岳区、祁东县、衡阳县、耒阳市、衡东县、石鼓区、珠晖区、雁峰区、常宁市)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)  丹东市(元宝区、振安区、振兴区、凤城市、东港市、宽甸满族自治县)

厦门市(集美区、思明区、翔安区、海沧区、同安区、湖里区)

鹤壁市(山城区、淇县、浚县、鹤山区、淇滨区)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、莎车县、麦盖提县、叶城县、伽师县、泽普县、英吉沙县、巴楚县、疏勒县、喀什市、疏附县)海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区)

荆州市(监利市、荆州区、洪湖市、沙市区、公安县、石首市、江陵县、松滋市)

成都市(双流区、金牛区、崇州市、邛崃市、龙泉驿区、都江堰市、彭州市、青羊区、金堂县、新都区、成华区、蒲江县、武侯区、大邑县、青白江区、锦江区、郫都区、温江区、新津区、简阳市)

三明市(三元区、泰宁县、明溪县、大田县、将乐县、宁化县、永安市、尤溪县、沙县区、清流县、建宁县)

临沂市(费县、兰陵县、郯城县、罗庄区、平邑县、河东区、兰山区、莒南县、沂水县、蒙阴县、临沭县、沂南县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、黑水县、汶川县、九寨沟县、松潘县、壤塘县、金川县、红原县、马尔康市、理县、小金县、阿坝县、若尔盖县)

宁德市(霞浦县、福鼎市、柘荣县、福安市、周宁县、寿宁县、蕉城区、古田县、屏南县)

德阳市(罗江区、绵竹市、广汉市、中江县、什邡市、旌阳区)

铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)

宜昌市(枝江市、夷陵区、兴山县、五峰土家族自治县、秭归县、点军区、长阳土家族自治县、伍家岗区、当阳市、宜都市、猇亭区、西陵区、远安县)

梅州市(丰顺县、梅江区、平远县、大埔县、蕉岭县、兴宁市、梅县区、五华县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

百色市(田阳区、田林县、平果市、西林县、凌云县、田东县、乐业县、那坡县、右江区、靖西市、德保县、隆林各族自治县)

威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)

苏州市(常熟市、虎丘区、相城区、吴江区、太仓市、昆山市、吴中区、张家港市、姑苏区)

张家界市(武陵源区、永定区、慈利县、桑植县)

徐州市(贾汪区、新沂市、邳州市、铜山区、丰县、鼓楼区、云龙区、睢宁县、沛县、泉山区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！