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秦皇岛市(山海关区、青龙满族自治县、抚宁区、卢龙县、海港区、北戴河区、昌黎县)

萍乡市(上栗县、安源区、芦溪县、湘东区、莲花县)

福州市(马尾区、鼓楼区、仓山区、福清市、台江区、闽侯县、平潭县、长乐区、闽清县、永泰县、连江县、晋安区、罗源县)  阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

成都市(蒲江县、龙泉驿区、温江区、新津区、崇州市、成华区、简阳市、双流区、大邑县、青白江区、邛崃市、彭州市、武侯区、锦江区、金堂县、郫都区、金牛区、都江堰市、青羊区、新都区)

济南市(济阳区、平阴县、章丘区、长清区、莱芜区、钢城区、历城区、槐荫区、历下区、天桥区、市中区、商河县)

合肥市(包河区、巢湖市、肥西县、瑶海区、长丰县、蜀山区、肥东县、庐阳区、庐江县)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)  大连市(旅顺口区、金州区、瓦房店市、沙河口区、中山区、西岗区、长海县、庄河市、普兰店区、甘井子区)

来宾市(象州县、兴宾区、合山市、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县)

唐山市(滦州市、丰润区、路北区、迁安市、丰南区、玉田县、滦南县、路南区、曹妃甸区、遵化市、开平区、古冶区、迁西县、乐亭县)

巴中市(通江县、巴州区、南江县、恩阳区、平昌县)

内江市(隆昌市、市中区、威远县、东兴区、资中县)

广元市(青川县、苍溪县、昭化区、旺苍县、朝天区、剑阁县、利州区)

开封市(杞县、禹王台区、尉氏县、鼓楼区、顺河回族区、龙亭区、祥符区、通许县、兰考县)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、八步区、昭平县)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、鹤峰县、巴东县、咸丰县、建始县、恩施市、来凤县、利川市)

运城市(万荣县、平陆县、河津市、垣曲县、绛县、芮城县、稷山县、临猗县、永济市、新绛县、闻喜县、夏县、盐湖区)

上饶市(婺源县、玉山县、余干县、广丰区、信州区、鄱阳县、铅山县、弋阳县、广信区、万年县、横峰县、德兴市)

赣州市(寻乌县、石城县、章贡区、龙南市、上犹县、定南县、安远县、大余县、瑞金市、赣县区、会昌县、信丰县、宁都县、全南县、兴国县、南康区、崇义县、于都县)

香港特别行政区

曲靖市(宣威市、师宗县、陆良县、马龙区、麒麟区、富源县、会泽县、罗平县、沾益区)

承德市(隆化县、兴隆县、双桥区、双滦区、丰宁满族自治县、承德县、平泉市、滦平县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县)

西安市(高陵区、新城区、蓝田县、鄠邑区、临潼区、灞桥区、雁塔区、周至县、长安区、阎良区、莲湖区、未央区、碑林区)

宿迁市(泗洪县、泗阳县、宿城区、宿豫区、沭阳县)

马鞍山市(博望区、和县、当涂县、含山县、花山区、雨山区)

钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

宁波市(鄞州区、江北区、镇海区、奉化区、象山县、慈溪市、余姚市、宁海县、海曙区、北仑区)

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白银市(靖远县、景泰县、会宁县、平川区、白银区)

西宁市(湟源县、城中区、城东区、大通回族土族自治县、湟中区、城西区、城北区)

儋州市

张掖市(甘州区、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县、高台县、民乐县)  肇庆市(四会市、封开县、端州区、德庆县、怀集县、鼎湖区、广宁县、高要区)

桂林市(兴安县、象山区、七星区、资源县、阳朔县、恭城瑶族自治县、临桂区、雁山区、平乐县、叠彩区、全州县、荔浦市、灌阳县、秀峰区、永福县、灵川县、龙胜各族自治县)

漯河市(召陵区、临颍县、源汇区、郾城区、舞阳县)

黑河市(逊克县、北安市、五大连池市、嫩江市、爱辉区、孙吴县)芜湖市(弋江区、湾沚区、南陵县、鸠江区、镜湖区、繁昌区、无为市)

深圳市(龙岗区、坪山区、罗湖区、光明区、南山区、盐田区、龙华区、宝安区、福田区)  泸州市(泸县、古蔺县、纳溪区、合江县、龙马潭区、江阳区、叙永县)

驻马店市(新蔡县、遂平县、汝南县、泌阳县、上蔡县、确山县、正阳县、平舆县、西平县、驿城区)

梅州市(大埔县、兴宁市、丰顺县、梅县区、平远县、五华县、蕉岭县、梅江区)

昌都市(丁青县、江达县、芒康县、卡若区、八宿县、察雅县、左贡县、类乌齐县、边坝县、洛隆县、贡觉县)黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、晴隆县、册亨县、安龙县、兴义市、贞丰县、兴仁市)

乐山市(井研县、市中区、马边彝族自治县、夹江县、金口河区、沐川县、犍为县、峨边彝族自治县、五通桥区、沙湾区、峨眉山市)

黄山市(黟县、黄山区、休宁县、屯溪区、徽州区、祁门县、歙县)

黄冈市(蕲春县、武穴市、英山县、团风县、麻城市、罗田县、黄州区、红安县、黄梅县、浠水县)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

洛阳市(栾川县、洛龙区、宜阳县、西工区、伊川县、瀍河回族区、涧西区、老城区、洛宁县、汝阳县、嵩县、偃师区、孟津区、新安县)

淮安市(淮阴区、涟水县、洪泽区、清江浦区、淮安区、金湖县、盱眙县)

七台河市(勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区)

喀什地区(巴楚县、麦盖提县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、叶城县、岳普湖县、疏勒县、泽普县、伽师县、英吉沙县、疏附县)

塔城地区(额敏县、裕民县、乌苏市、沙湾市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县)

汕头市(潮南区、澄海区、濠江区、南澳县、龙湖区、潮阳区、金平区)

防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)

泰安市(宁阳县、岱岳区、东平县、新泰市、肥城市、泰山区)

荆门市(钟祥市、沙洋县、掇刀区、京山市、东宝区)

十堰市(竹山县、张湾区、茅箭区、郧西县、竹溪县、丹江口市、郧阳区、房县)

延边朝鲜族自治州(图们市、安图县、延吉市、珲春市、和龙市、龙井市、敦化市、汪清县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！