第一次挺进苏雨萌_全面解析当代流行文化现象与趋势

更新时间：2025-04-27 11:49:00　浏览次数： 270

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辽阳市(弓长岭区、辽阳县、白塔区、宏伟区、太子河区、文圣区、灯塔市)

聊城市(东阿县、高唐县、东昌府区、冠县、阳谷县、茌平区、临清市、莘县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、安龙县、普安县、望谟县、兴义市、贞丰县、晴隆县、册亨县)

长春市(二道区、农安县、绿园区、德惠市、宽城区、榆树市、双阳区、公主岭市、南关区、朝阳区、九台区)

沧州市(海兴县、泊头市、任丘市、沧县、青县、吴桥县、河间市、南皮县、盐山县、献县、运河区、新华区、肃宁县、黄骅市、东光县、孟村回族自治县)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、松潘县、金川县、黑水县、茂县、小金县、阿坝县、九寨沟县、若尔盖县、汶川县、理县、红原县、马尔康市)

莆田市(涵江区、仙游县、城厢区、荔城区、秀屿区)

广西壮族自治区

河源市(和平县、东源县、龙川县、紫金县、连平县、源城区)

大连市(普兰店区、长海县、瓦房店市、甘井子区、金州区、旅顺口区、中山区、沙河口区、庄河市、西岗区)

商洛市(镇安县、柞水县、商州区、商南县、洛南县、丹凤县、山阳县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

昭通市(绥江县、昭阳区、巧家县、镇雄县、大关县、鲁甸县、彝良县、永善县、威信县、水富市、盐津县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

甘南藏族自治州(玛曲县、迭部县、夏河县、临潭县、合作市、舟曲县、卓尼县、碌曲县)

秦皇岛市(山海关区、青龙满族自治县、昌黎县、海港区、卢龙县、北戴河区、抚宁区)

鞍山市(立山区、铁西区、铁东区、海城市、台安县、千山区、岫岩满族自治县)

固原市(泾源县、彭阳县、原州区、隆德县、西吉县)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

葫芦岛市(连山区、南票区、绥中县、兴城市、龙港区、建昌县)

西安市(雁塔区、灞桥区、周至县、临潼区、长安区、阎良区、蓝田县、碑林区、莲湖区、鄠邑区、新城区、未央区、高陵区)

眉山市(彭山区、仁寿县、青神县、洪雅县、东坡区、丹棱县)

六安市(金安区、叶集区、霍山县、金寨县、舒城县、霍邱县、裕安区)

呼和浩特市(武川县、玉泉区、土默特左旗、清水河县、新城区、回民区、托克托县、和林格尔县、赛罕区)

抚顺市(抚顺县、新抚区、望花区、顺城区、清原满族自治县、东洲区、新宾满族自治县)

通辽市(科尔沁区、霍林郭勒市、库伦旗、扎鲁特旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗)

南通市(海安市、如东县、崇川区、启东市、海门区、通州区、如皋市)

安阳市(林州市、北关区、文峰区、龙安区、滑县、内黄县、安阳县、汤阴县、殷都区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、武定县、元谋县、双柏县、南华县、楚雄市、姚安县、牟定县、永仁县、大姚县)

盐城市(滨海县、建湖县、盐都区、阜宁县、东台市、大丰区、射阳县、亭湖区、响水县)

防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)

张家口市(桥西区、崇礼区、康保县、赤城县、怀来县、阳原县、蔚县、怀安县、沽源县、尚义县、万全区、张北县、涿鹿县、宣化区、下花园区、桥东区)

平凉市(崆峒区、泾川县、庄浪县、静宁县、崇信县、华亭市、灵台县)

鹤岗市(东山区、萝北县、南山区、兴安区、向阳区、工农区、绥滨县、兴山区)

平顶山市(汝州市、石龙区、新华区、舞钢市、鲁山县、湛河区、郏县、卫东区、叶县、宝丰县)

梅州市(兴宁市、丰顺县、梅县区、大埔县、梅江区、蕉岭县、平远县、五华县)

常德市(武陵区、桃源县、汉寿县、鼎城区、临澧县、石门县、安乡县、津市市、澧县)

玉溪市(澄江市、易门县、江川区、新平彝族傣族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县、红塔区)

邯郸市(邯山区、曲周县、魏县、成安县、复兴区、丛台区、广平县、大名县、鸡泽县、武安市、邱县、磁县、峰峰矿区、涉县、馆陶县、临漳县、肥乡区、永年区)

锦州市(义县、凌海市、北镇市、黑山县、凌河区、太和区、古塔区)

宿州市(埇桥区、泗县、萧县、砀山县、灵璧县)

黑河市(五大连池市、北安市、爱辉区、嫩江市、逊克县、孙吴县)

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宝鸡市(凤翔区、千阳县、眉县、麟游县、陇县、凤县、陈仓区、岐山县、渭滨区、太白县、扶风县、金台区)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

潍坊市(昌邑市、奎文区、安丘市、昌乐县、坊子区、青州市、潍城区、诸城市、寿光市、临朐县、寒亭区、高密市)

九江市(武宁县、都昌县、共青城市、浔阳区、湖口县、庐山市、柴桑区、德安县、彭泽县、濂溪区、永修县、瑞昌市、修水县)

镇江市(句容市、扬中市、润州区、丹阳市、丹徒区、京口区)

汉中市(南郑区、勉县、略阳县、宁强县、留坝县、城固县、镇巴县、洋县、佛坪县、西乡县、汉台区)

吴忠市(利通区、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、同心县)

嘉峪关市

中山市

淮安市(涟水县、清江浦区、金湖县、淮阴区、盱眙县、淮安区、洪泽区)

济南市(长清区、槐荫区、历下区、章丘区、济阳区、莱芜区、商河县、平阴县、市中区、钢城区、天桥区、历城区)

南昌市(进贤县、南昌县、青云谱区、红谷滩区、西湖区、新建区、安义县、东湖区、青山湖区)

温州市(龙港市、龙湾区、泰顺县、乐清市、平阳县、瑞安市、鹿城区、苍南县、洞头区、瓯海区、永嘉县、文成县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

马鞍山市(博望区、雨山区、当涂县、花山区、含山县、和县)

东莞市

铁岭市(昌图县、清河区、铁岭县、银州区、调兵山市、开原市、西丰县)

厦门市(思明区、集美区、湖里区、海沧区、同安区、翔安区)

庆阳市(华池县、宁县、西峰区、合水县、环县、庆城县、正宁县、镇原县)

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恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、恩施市、利川市、来凤县、咸丰县、宣恩县、鹤峰县)

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)

衡阳市(衡东县、常宁市、珠晖区、石鼓区、衡阳县、耒阳市、雁峰区、衡南县、蒸湘区、南岳区、衡山县、祁东县)

沈阳市(法库县、新民市、铁西区、大东区、沈北新区、皇姑区、苏家屯区、辽中区、和平区、沈河区、康平县、浑南区、于洪区)

文山壮族苗族自治州(马关县、文山市、丘北县、西畴县、砚山县、麻栗坡县、广南县、富宁县)

揭阳市(揭西县、普宁市、揭东区、榕城区、惠来县)

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渭南市(白水县、合阳县、韩城市、澄城县、潼关县、临渭区、华阴市、华州区、大荔县、蒲城县、富平县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

本溪市(平山区、溪湖区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、明山区)

昆明市(禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、官渡区、富民县、宜良县、晋宁区、东川区、安宁市、西山区、盘龙区、五华区)

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　　来源：蓝鲸财经

（图片来源：视觉中国）

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。

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