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七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)

三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)

九江市(瑞昌市、修水县、共青城市、都昌县、柴桑区、永修县、庐山市、湖口县、彭泽县、德安县、武宁县、濂溪区、浔阳区)

佳木斯市(郊区、桦南县、向阳区、富锦市、抚远市、汤原县、东风区、同江市、前进区、桦川县)  荆州市(洪湖市、沙市区、公安县、松滋市、江陵县、石首市、荆州区、监利市)

吉安市(新干县、万安县、安福县、永新县、泰和县、吉安县、井冈山市、永丰县、青原区、吉水县、遂川县、吉州区、峡江县)

三明市(三元区、明溪县、沙县区、大田县、宁化县、尤溪县、将乐县、建宁县、永安市、清流县、泰宁县)

玉溪市(华宁县、通海县、红塔区、峨山彝族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、江川区、新平彝族傣族自治县)福州市(福清市、台江区、马尾区、闽侯县、连江县、鼓楼区、永泰县、晋安区、平潭县、罗源县、闽清县、仓山区、长乐区)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、霍尔果斯市、尼勒克县、巩留县、昭苏县、伊宁市、奎屯市、霍城县、新源县)  吴忠市(利通区、同心县、红寺堡区、青铜峡市、盐池县)

绵阳市(涪城区、梓潼县、游仙区、平武县、盐亭县、北川羌族自治县、三台县、安州区、江油市)

西安市(周至县、长安区、碑林区、临潼区、蓝田县、灞桥区、未央区、莲湖区、雁塔区、鄠邑区、新城区、阎良区、高陵区)

乌兰察布市(卓资县、化德县、察哈尔右翼中旗、集宁区、兴和县、商都县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、凉城县)

毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县、黔西市、大方县、七星关区、金沙县)

张家口市(沽源县、桥西区、蔚县、康保县、宣化区、崇礼区、赤城县、怀来县、下花园区、桥东区、张北县、尚义县、涿鹿县、阳原县、万全区、怀安县)

渭南市(华阴市、临渭区、澄城县、蒲城县、华州区、白水县、韩城市、合阳县、大荔县、潼关县、富平县)

五指山市(万宁市、澄迈县、文昌市、临高县、屯昌县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、东方市、琼海市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、定安县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县)

营口市(老边区、西市区、站前区、盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市)

信阳市(罗山县、光山县、平桥区、浉河区、新县、固始县、淮滨县、潢川县、商城县、息县)

六安市(金安区、金寨县、裕安区、霍山县、叶集区、霍邱县、舒城县)

平凉市(灵台县、崆峒区、静宁县、泾川县、庄浪县、华亭市、崇信县)

常州市(溧阳市、新北区、钟楼区、金坛区、武进区、天宁区)

宜春市(袁州区、高安市、铜鼓县、靖安县、丰城市、宜丰县、上高县、万载县、奉新县、樟树市)

湛江市(赤坎区、坡头区、雷州市、遂溪县、霞山区、徐闻县、吴川市、麻章区、廉江市)

周口市(商水县、太康县、扶沟县、川汇区、鹿邑县、沈丘县、项城市、郸城县、西华县、淮阳区)

拉萨市(当雄县、尼木县、林周县、墨竹工卡县、达孜区、曲水县、堆龙德庆区、城关区)

南昌市(进贤县、红谷滩区、西湖区、南昌县、青云谱区、新建区、青山湖区、安义县、东湖区)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、永靖县、康乐县、广河县、临夏市、临夏县)

济源市

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张掖市(甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县、临泽县)

巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、和静县、和硕县、博湖县、且末县、轮台县、若羌县、库尔勒市、尉犁县)

邯郸市(鸡泽县、武安市、涉县、馆陶县、邯山区、复兴区、广平县、大名县、魏县、成安县、邱县、丛台区、肥乡区、永年区、峰峰矿区、曲周县、磁县、临漳县)

昆明市(嵩明县、盘龙区、呈贡区、五华区、官渡区、东川区、石林彝族自治县、富民县、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、西山区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、宜良县)  呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、根河市、阿荣旗、牙克石市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、云县、沧源佤族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、临翔区)牡丹江市(林口县、穆棱市、宁安市、绥芬河市、东安区、西安区、东宁市、海林市、阳明区、爱民区)

安康市(岚皋县、白河县、宁陕县、汉滨区、旬阳市、镇坪县、汉阴县、平利县、紫阳县、石泉县)  眉山市(彭山区、青神县、丹棱县、洪雅县、仁寿县、东坡区)

钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)

贵阳市(南明区、云岩区、花溪区、开阳县、乌当区、清镇市、白云区、观山湖区、息烽县、修文县)

大连市(金州区、庄河市、西岗区、普兰店区、中山区、沙河口区、甘井子区、长海县、瓦房店市、旅顺口区)阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)

天津市(蓟州区、西青区、东丽区、津南区、红桥区、滨海新区、河北区、武清区、河东区、河西区、宝坻区、宁河区、北辰区、和平区、静海区、南开区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

南阳市(南召县、新野县、卧龙区、淅川县、宛城区、西峡县、方城县、社旗县、镇平县、唐河县、桐柏县、邓州市、内乡县)

宝鸡市(岐山县、陈仓区、太白县、眉县、千阳县、陇县、扶风县、渭滨区、金台区、麟游县、凤县、凤翔区)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、精河县、博乐市)

沈阳市(皇姑区、新民市、于洪区、大东区、沈河区、苏家屯区、浑南区、康平县、辽中区、铁西区、和平区、法库县、沈北新区)

攀枝花市(盐边县、东区、西区、仁和区、米易县)

温州市(泰顺县、洞头区、龙湾区、瓯海区、苍南县、文成县、瑞安市、龙港市、永嘉县、鹿城区、乐清市、平阳县)

烟台市(福山区、莱州市、栖霞市、蓬莱区、莱阳市、芝罘区、招远市、海阳市、龙口市、莱山区、牟平区)

南通市(海安市、启东市、通州区、如皋市、海门区、崇川区、如东县)

吕梁市(交城县、临县、柳林县、岚县、交口县、汾阳市、文水县、离石区、中阳县、孝义市、石楼县、方山县、兴县)

南宁市(隆安县、邕宁区、上林县、青秀区、西乡塘区、横州市、宾阳县、马山县、江南区、兴宁区、武鸣区、良庆区)

衡水市(武邑县、饶阳县、枣强县、故城县、冀州区、武强县、景县、深州市、阜城县、安平县、桃城区)

聊城市(临清市、东阿县、莘县、阳谷县、茌平区、东昌府区、高唐县、冠县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

固原市(隆德县、泾源县、西吉县、原州区、彭阳县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。