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张掖市(山丹县、肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、民乐县、高台县)

澳门特别行政区  三明市(将乐县、三元区、建宁县、永安市、泰宁县、大田县、明溪县、尤溪县、宁化县、沙县区、清流县)

南昌市(西湖区、东湖区、安义县、青山湖区、青云谱区、进贤县、红谷滩区、南昌县、新建区)

长治市(长子县、沁县、上党区、平顺县、潞州区、壶关县、黎城县、沁源县、屯留区、襄垣县、潞城区、武乡县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

云浮市(云安区、云城区、新兴县、罗定市、郁南县)  兴安盟(突泉县、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)

铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)

聊城市(茌平区、冠县、东阿县、临清市、阳谷县、莘县、东昌府区、高唐县)

泉州市(丰泽区、鲤城区、泉港区、南安市、惠安县、永春县、晋江市、洛江区、安溪县、金门县、石狮市、德化县)

七台河市(桃山区、勃利县、新兴区、茄子河区)

河源市(龙川县、连平县、源城区、东源县、和平县、紫金县)

南充市(营山县、顺庆区、嘉陵区、阆中市、蓬安县、高坪区、仪陇县、南部县、西充县)

眉山市(彭山区、洪雅县、青神县、丹棱县、仁寿县、东坡区)

日喀则市(亚东县、康马县、萨嘎县、定日县、拉孜县、岗巴县、聂拉木县、定结县、萨迦县、南木林县、吉隆县、谢通门县、江孜县、昂仁县、桑珠孜区、仲巴县、仁布县、白朗县)

开封市(杞县、兰考县、禹王台区、龙亭区、祥符区、鼓楼区、通许县、尉氏县、顺河回族区)

桂林市(雁山区、龙胜各族自治县、象山区、叠彩区、兴安县、资源县、荔浦市、临桂区、七星区、全州县、永福县、恭城瑶族自治县、灵川县、秀峰区、灌阳县、阳朔县、平乐县)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、呼图壁县、玛纳斯县、阜康市、奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县)

南通市(通州区、启东市、如皋市、如东县、海门区、崇川区、海安市)

南京市(栖霞区、高淳区、浦口区、六合区、秦淮区、雨花台区、江宁区、溧水区、建邺区、玄武区、鼓楼区)

衢州市(开化县、江山市、常山县、衢江区、龙游县、柯城区)

钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)

茂名市(化州市、茂南区、电白区、信宜市、高州市)

营口市(老边区、西市区、鲅鱼圈区、盖州市、站前区、大石桥市)

昭通市(巧家县、镇雄县、盐津县、鲁甸县、昭阳区、永善县、威信县、大关县、绥江县、彝良县、水富市)

五指山市(陵水黎族自治县、定安县、琼海市、东方市、琼中黎族苗族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、澄迈县、文昌市、临高县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县)

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仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

林芝市(波密县、察隅县、巴宜区、米林市、墨脱县、工布江达县、朗县)

新疆维吾尔自治区

厦门市(同安区、思明区、翔安区、海沧区、湖里区、集美区)  长沙市(望城区、浏阳市、宁乡市、天心区、雨花区、开福区、岳麓区、长沙县、芙蓉区)

无锡市(江阴市、锡山区、新吴区、宜兴市、惠山区、梁溪区、滨湖区)

哈尔滨市(道外区、依兰县、双城区、通河县、方正县、香坊区、巴彦县、五常市、南岗区、宾县、平房区、木兰县、呼兰区、松北区、尚志市、阿城区、道里区、延寿县)

宜昌市(秭归县、西陵区、长阳土家族自治县、点军区、伍家岗区、远安县、五峰土家族自治县、猇亭区、兴山县、枝江市、当阳市、宜都市、夷陵区)铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)

临沧市(临翔区、耿马傣族佤族自治县、永德县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、凤庆县、云县)  三门峡市(卢氏县、陕州区、湖滨区、灵宝市、义马市、渑池县)

曲靖市(会泽县、富源县、宣威市、罗平县、马龙区、麒麟区、师宗县、沾益区、陆良县)

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广州市(花都区、增城区、南沙区、白云区、海珠区、天河区、越秀区、黄埔区、从化区、番禺区、荔湾区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。