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惠州市(惠东县、惠阳区、龙门县、博罗县、惠城区)

东营市(东营区、利津县、垦利区、河口区、广饶县)

长沙市(天心区、雨花区、望城区、开福区、芙蓉区、岳麓区、长沙县、宁乡市、浏阳市)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、龙城区、双塔区、建平县、朝阳县、凌源市)  威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)

钦州市(钦南区、灵山县、钦北区、浦北县)

乌鲁木齐市(天山区、头屯河区、新市区、水磨沟区、米东区、达坂城区、沙依巴克区、乌鲁木齐县)

绍兴市(新昌县、诸暨市、柯桥区、上虞区、越城区、嵊州市)

沧州市(南皮县、任丘市、海兴县、东光县、新华区、肃宁县、孟村回族自治县、黄骅市、青县、吴桥县、献县、盐山县、沧县、运河区、泊头市、河间市)  铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区、白碱滩区)

济源市

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

鹤壁市(浚县、山城区、鹤山区、淇县、淇滨区)

五指山市(东方市、文昌市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、定安县、昌江黎族自治县、万宁市、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、临高县、琼海市、白沙黎族自治县)

齐齐哈尔市(富拉尔基区、克山县、建华区、泰来县、克东县、富裕县、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、依安县、碾子山区、甘南县、讷河市、铁锋区、龙沙区、龙江县)

广西壮族自治区

武汉市(江汉区、蔡甸区、东西湖区、江岸区、青山区、黄陂区、武昌区、江夏区、硚口区、汉南区、洪山区、新洲区、汉阳区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、茫崖市、天峻县、乌兰县、德令哈市)

内蒙古自治区

镇江市(润州区、扬中市、丹阳市、丹徒区、京口区、句容市)

泉州市(泉港区、晋江市、永春县、鲤城区、安溪县、丰泽区、洛江区、南安市、惠安县、石狮市、德化县、金门县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

德阳市(罗江区、什邡市、旌阳区、绵竹市、中江县、广汉市)

新余市(渝水区、分宜县)

六安市(霍邱县、叶集区、舒城县、裕安区、金安区、霍山县、金寨县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、昭苏县、特克斯县、伊宁市、霍尔果斯市、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、新源县、伊宁县、霍城县)

贵港市(港北区、桂平市、平南县、覃塘区、港南区)

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安康市(镇坪县、汉阴县、汉滨区、紫阳县、旬阳市、岚皋县、平利县、宁陕县、石泉县、白河县)

曲靖市(马龙区、罗平县、富源县、沾益区、陆良县、麒麟区、会泽县、师宗县、宣威市)

茂名市(茂南区、化州市、信宜市、高州市、电白区)

淮北市(濉溪县、杜集区、烈山区、相山区)  雅安市(芦山县、宝兴县、天全县、雨城区、荥经县、名山区、石棉县、汉源县)

漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、召陵区、舞阳县)

辽阳市(太子河区、白塔区、宏伟区、辽阳县、弓长岭区、文圣区、灯塔市)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、宣恩县、利川市、来凤县、巴东县、建始县、恩施市、咸丰县)景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)

三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)  大同市(平城区、左云县、新荣区、浑源县、阳高县、灵丘县、云冈区、广灵县、云州区、天镇县)

安阳市(龙安区、安阳县、内黄县、汤阴县、北关区、林州市、文峰区、滑县、殷都区)

厦门市(同安区、海沧区、集美区、翔安区、思明区、湖里区)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

四平市(梨树县、铁东区、双辽市、伊通满族自治县、铁西区)

安顺市(普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)

湘潭市(湘潭县、韶山市、雨湖区、湘乡市、岳塘区)

大庆市(龙凤区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、萨尔图区、林甸县、肇源县、让胡路区、肇州县)

佳木斯市(同江市、桦南县、向阳区、桦川县、富锦市、东风区、抚远市、前进区、郊区、汤原县)

西藏自治区

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、丘北县、文山市、砚山县、富宁县、马关县、西畴县、广南县)

温州市(永嘉县、洞头区、文成县、龙港市、瑞安市、瓯海区、乐清市、鹿城区、龙湾区、泰顺县、平阳县、苍南县)

东莞市

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、册亨县、兴义市、望谟县、安龙县、贞丰县、晴隆县、普安县)

昭通市(永善县、巧家县、鲁甸县、绥江县、水富市、镇雄县、彝良县、盐津县、昭阳区、大关县、威信县)

临汾市(曲沃县、翼城县、乡宁县、汾西县、洪洞县、永和县、吉县、侯马市、古县、浮山县、隰县、襄汾县、霍州市、大宁县、尧都区、安泽县、蒲县)

长春市(农安县、公主岭市、朝阳区、南关区、九台区、双阳区、宽城区、榆树市、绿园区、二道区、德惠市)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、共和县、贵德县、同德县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！