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青岛市(崂山区、胶州市、市北区、即墨区、李沧区、市南区、黄岛区、莱西市、平度市、城阳区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、格尔木市、乌兰县、天峻县、茫崖市、德令哈市)

七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)

攀枝花市(西区、米易县、东区、仁和区、盐边县)  保定市(涞源县、阜平县、安新县、徐水区、高阳县、博野县、雄县、莲池区、曲阳县、满城区、涿州市、竞秀区、容城县、清苑区、望都县、定兴县、定州市、易县、高碑店市、顺平县、蠡县、涞水县、安国市、唐县)

重庆市(石柱土家族自治县、江北区、大足区、云阳县、长寿区、黔江区、万州区、南川区、酉阳土家族苗族自治县、永川区、潼南区、巴南区、铜梁区、巫溪县、合川区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、武隆区、丰都县、綦江区、奉节县、涪陵区、北碚区、九龙坡区、秀山土家族苗族自治县、忠县、渝北区、梁平区、江津区、璧山区、荣昌区、沙坪坝区、开州区、城口县、垫江县、南岸区、巫山县、大渡口区)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、昌吉市、吉木萨尔县、呼图壁县、玛纳斯县、阜康市、奇台县)

酒泉市(金塔县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、肃州区、瓜州县)

忻州市(岢岚县、宁武县、代县、静乐县、河曲县、五台县、忻府区、保德县、繁峙县、原平市、神池县、五寨县、定襄县、偏关县)  黄石市(下陆区、黄石港区、阳新县、铁山区、西塞山区、大冶市)

宿州市(砀山县、灵璧县、埇桥区、萧县、泗县)

广州市(增城区、番禺区、花都区、越秀区、从化区、南沙区、天河区、海珠区、黄埔区、荔湾区、白云区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

合肥市(肥西县、庐阳区、巢湖市、包河区、庐江县、蜀山区、瑶海区、肥东县、长丰县)

东营市(东营区、垦利区、利津县、广饶县、河口区)

广安市(邻水县、岳池县、广安区、前锋区、武胜县、华蓥市)

平凉市(庄浪县、华亭市、崆峒区、崇信县、泾川县、灵台县、静宁县)

三明市(沙县区、宁化县、大田县、三元区、尤溪县、清流县、建宁县、明溪县、永安市、将乐县、泰宁县)

唐山市(开平区、滦南县、乐亭县、遵化市、路南区、迁西县、玉田县、曹妃甸区、滦州市、丰南区、路北区、丰润区、迁安市、古冶区)

咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、赤壁市、通山县、通城县、咸安区)

德阳市(旌阳区、罗江区、什邡市、绵竹市、广汉市、中江县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

焦作市(修武县、山阳区、解放区、马村区、沁阳市、温县、中站区、孟州市、博爱县、武陟县)

日照市(莒县、岚山区、五莲县、东港区)

马鞍山市(含山县、花山区、博望区、雨山区、和县、当涂县)

临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏市、临夏县、康乐县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、永靖县)

阳江市(阳东区、江城区、阳春市、阳西县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、贞丰县、安龙县、晴隆县、普安县、兴义市、兴仁市、册亨县)

肇庆市(高要区、广宁县、鼎湖区、四会市、怀集县、德庆县、端州区、封开县)

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金昌市(金川区、永昌县)

贵阳市(云岩区、息烽县、观山湖区、南明区、开阳县、白云区、修文县、花溪区、乌当区、清镇市)

锦州市(凌河区、北镇市、义县、太和区、古塔区、黑山县、凌海市)

扬州市(高邮市、宝应县、江都区、邗江区、广陵区、仪征市)  德州市(夏津县、武城县、宁津县、庆云县、乐陵市、德城区、临邑县、齐河县、陵城区、平原县、禹城市)

秦皇岛市(卢龙县、北戴河区、海港区、抚宁区、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区)

海东市(平安区、乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)

玉林市(福绵区、容县、兴业县、北流市、博白县、陆川县、玉州区)芜湖市(鸠江区、南陵县、湾沚区、弋江区、无为市、镜湖区、繁昌区)

三门峡市(湖滨区、陕州区、渑池县、卢氏县、义马市、灵宝市)  洛阳市(汝阳县、伊川县、涧西区、新安县、栾川县、洛宁县、偃师区、洛龙区、孟津区、瀍河回族区、嵩县、西工区、老城区、宜阳县)

遂宁市(大英县、蓬溪县、船山区、安居区、射洪市)

阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、新邱区、海州区、太平区、细河区、清河门区)

喀什地区(叶城县、疏勒县、疏附县、岳普湖县、伽师县、麦盖提县、巴楚县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、英吉沙县、喀什市)台州市(路桥区、临海市、三门县、椒江区、仙居县、黄岩区、玉环市、温岭市、天台县)

石家庄市(无极县、新华区、晋州市、正定县、藁城区、行唐县、赵县、赞皇县、长安区、新乐市、灵寿县、辛集市、井陉矿区、平山县、桥西区、高邑县、栾城区、鹿泉区、深泽县、裕华区、元氏县、井陉县)

乐山市(犍为县、夹江县、沙湾区、沐川县、五通桥区、市中区、马边彝族自治县、井研县、金口河区、峨眉山市、峨边彝族自治县)

漳州市(南靖县、长泰区、龙海区、华安县、龙文区、云霄县、芗城区、漳浦县、东山县、诏安县、平和县)

孝感市(云梦县、应城市、孝昌县、安陆市、汉川市、孝南区、大悟县)

赤峰市(翁牛特旗、林西县、宁城县、红山区、阿鲁科尔沁旗、松山区、巴林左旗、元宝山区、敖汉旗、巴林右旗、克什克腾旗、喀喇沁旗)

郑州市(二七区、中牟县、巩义市、新密市、中原区、新郑市、惠济区、金水区、登封市、荥阳市、管城回族区、上街区)

玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、玉树市、曲麻莱县、治多县、杂多县)

塔城地区(沙湾市、乌苏市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、托里县、额敏县)

双鸭山市(尖山区、四方台区、宝山区、岭东区、友谊县、宝清县、集贤县、饶河县)

邯郸市(磁县、馆陶县、鸡泽县、广平县、复兴区、邱县、永年区、魏县、丛台区、成安县、涉县、大名县、武安市、曲周县、肥乡区、临漳县、邯山区、峰峰矿区)

晋中市(祁县、灵石县、平遥县、昔阳县、左权县、太谷区、和顺县、寿阳县、介休市、榆社县、榆次区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)

池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

梧州市(岑溪市、苍梧县、龙圩区、蒙山县、万秀区、长洲区、藤县)

九江市(湖口县、柴桑区、武宁县、浔阳区、修水县、德安县、庐山市、共青城市、濂溪区、瑞昌市、彭泽县、永修县、都昌县)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、保靖县、凤凰县、花垣县、吉首市、龙山县、永顺县、古丈县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。