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全国服务区域：
南通市(如东县、通州区、海安市、海门区、如皋市、启东市、崇川区)
乌兰察布市(丰镇市、凉城县、集宁区、兴和县、察哈尔右翼后旗、化德县、四子王旗、卓资县、察哈尔右翼前旗、商都县、察哈尔右翼中旗)
湘潭市(岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区、韶山市)
长春市(公主岭市、南关区、朝阳区、二道区、绿园区、九台区、农安县、德惠市、榆树市、双阳区、宽城区)
西安市(莲湖区、鄠邑区、蓝田县、灞桥区、高陵区、新城区、长安区、周至县、阎良区、未央区、雁塔区、临潼区、碑林区)
岳阳市(岳阳楼区、平江县、华容县、湘阴县、岳阳县、汨罗市、临湘市、云溪区、君山区)
连云港市(海州区、连云区、灌云县、赣榆区、灌南县、东海县)
大连市(庄河市、沙河口区、甘井子区、长海县、普兰店区、旅顺口区、瓦房店市、金州区、中山区、西岗区)
内江市(隆昌市、威远县、资中县、东兴区、市中区)
张家口市(康保县、桥西区、蔚县、宣化区、涿鹿县、尚义县、怀安县、张北县、下花园区、万全区、阳原县、怀来县、崇礼区、桥东区、沽源县、赤城县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县)
咸宁市(崇阳县、嘉鱼县、咸安区、通城县、赤壁市、通山县)
天水市(武山县、麦积区、秦安县、甘谷县、清水县、张家川回族自治县、秦州区)
北京市(顺义区、石景山区、东城区、昌平区、西城区、丰台区、通州区、海淀区、房山区、门头沟区、朝阳区、密云区、延庆区、怀柔区、大兴区、平谷区)
内蒙古自治区
台州市(温岭市、天台县、玉环市、路桥区、三门县、临海市、仙居县、椒江区、黄岩区)
肇庆市(封开县、端州区、四会市、鼎湖区、德庆县、广宁县、高要区、怀集县)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)
朔州市(平鲁区、怀仁市、右玉县、应县、山阴县、朔城区)
益阳市(赫山区、南县、桃江县、沅江市、安化县、资阳区)
绥化市(肇东市、兰西县、安达市、明水县、北林区、海伦市、庆安县、青冈县、绥棱县、望奎县)
临沧市(临翔区、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、云县、永德县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)
临沂市(莒南县、兰山区、罗庄区、蒙阴县、平邑县、河东区、临沭县、兰陵县、郯城县、沂水县、费县、沂南县)
潍坊市(昌邑市、诸城市、安丘市、临朐县、高密市、寿光市、坊子区、奎文区、昌乐县、青州市、潍城区、寒亭区)
茂名市(化州市、信宜市、高州市、茂南区、电白区)
滨州市(阳信县、沾化区、无棣县、惠民县、博兴县、邹平市、滨城区)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、弥勒市、蒙自市、个旧市、泸西县、绿春县、红河县、开远市、建水县、河口瑶族自治县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县)
徐州市(睢宁县、云龙区、沛县、新沂市、鼓楼区、贾汪区、邳州市、丰县、泉山区、铜山区)
抚州市(广昌县、黎川县、乐安县、资溪县、南丰县、宜黄县、临川区、南城县、金溪县、崇仁县、东乡区)
威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)
德州市(陵城区、宁津县、乐陵市、夏津县、武城县、平原县、齐河县、德城区、禹城市、庆云县、临邑县)
保定市(顺平县、竞秀区、容城县、定兴县、安国市、涞水县、蠡县、阜平县、满城区、涿州市、易县、望都县、徐水区、雄县、高阳县、定州市、高碑店市、博野县、唐县、安新县、涞源县、清苑区、莲池区、曲阳县)
淄博市(张店区、桓台县、沂源县、博山区、周村区、淄川区、临淄区、高青县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、伊宁县、奎屯市、特克斯县、昭苏县、新源县、伊宁市、霍城县、尼勒克县、巩留县、察布查尔锡伯自治县)
普洱市(思茅区、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)
哈尔滨市(延寿县、阿城区、双城区、通河县、尚志市、呼兰区、香坊区、道里区、方正县、依兰县、宾县、南岗区、木兰县、松北区、道外区、平房区、巴彦县、五常市)
汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)
晋中市(左权县、榆次区、祁县、介休市、灵石县、榆社县、昔阳县、平遥县、寿阳县、太谷区、和顺县)
河源市(连平县、和平县、源城区、龙川县、紫金县、东源县)
张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)
武汉市(青山区、江汉区、东西湖区、洪山区、汉南区、江岸区、江夏区、硚口区、武昌区、新洲区、蔡甸区、黄陂区、汉阳区)
宣城市(郎溪县、泾县、广德市、宁国市、旌德县、宣州区、绩溪县)
淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)
烟台市(招远市、牟平区、海阳市、蓬莱区、莱阳市、芝罘区、福山区、龙口市、栖霞市、莱州市、莱山区)
阜新市(海州区、彰武县、新邱区、清河门区、太平区、阜新蒙古族自治县、细河区)
天津市(南开区、静海区、宝坻区、宁河区、津南区、河东区、北辰区、东丽区、红桥区、滨海新区、西青区、和平区、河西区、河北区、蓟州区、武清区)
贵阳市(修文县、开阳县、白云区、息烽县、观山湖区、清镇市、乌当区、南明区、花溪区、云岩区)
庆阳市(庆城县、环县、合水县、正宁县、宁县、镇原县、华池县、西峰区)
福州市(永泰县、仓山区、福清市、罗源县、鼓楼区、马尾区、长乐区、连江县、平潭县、晋安区、台江区、闽侯县、闽清县)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、焉耆回族自治县、且末县、库尔勒市、和静县、若羌县、尉犁县、轮台县、和硕县)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)
宁德市(福安市、福鼎市、寿宁县、古田县、屏南县、周宁县、柘荣县、霞浦县、蕉城区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、盈江县、瑞丽市、芒市)
唐山市(曹妃甸区、迁安市、开平区、乐亭县、滦州市、玉田县、丰南区、路南区、路北区、滦南县、丰润区、遵化市、迁西县、古冶区)
韶关市(仁化县、南雄市、乐昌市、曲江区、浈江区、始兴县、新丰县、武江区、翁源县、乳源瑶族自治县)
南充市(蓬安县、高坪区、营山县、阆中市、西充县、仪陇县、南部县、嘉陵区、顺庆区)
襄阳市(保康县、南漳县、谷城县、宜城市、樊城区、襄城区、枣阳市、老河口市、襄州区)
阿坝藏族羌族自治州(金川县、理县、阿坝县、壤塘县、红原县、小金县、汶川县、若尔盖县、马尔康市、茂县、黑水县、松潘县、九寨沟县)
三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)
淮安市(涟水县、洪泽区、金湖县、淮安区、淮阴区、清江浦区、盱眙县)
邵阳市(双清区、城步苗族自治县、武冈市、邵东市、北塔区、洞口县、绥宁县、新邵县、新宁县、隆回县、邵阳县、大祥区)
辽阳市(太子河区、宏伟区、白塔区、弓长岭区、灯塔市、辽阳县、文圣区)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、杂多县、玉树市、囊谦县、称多县)
自贡市(贡井区、大安区、荣县、自流井区、沿滩区、富顺县)
那曲市(巴青县、聂荣县、色尼区、尼玛县、双湖县、安多县、申扎县、比如县、嘉黎县、班戈县、索县)
石家庄市(正定县、栾城区、新乐市、井陉县、长安区、鹿泉区、无极县、晋州市、平山县、井陉矿区、赞皇县、赵县、灵寿县、元氏县、藁城区、桥西区、辛集市、裕华区、高邑县、深泽县、行唐县、新华区)
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郑州市(中原区、管城回族区、惠济区、二七区、登封市、荥阳市、新郑市、上街区、中牟县、巩义市、新密市、金水区)
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永州市(东安县、江华瑶族自治县、宁远县、冷水滩区、双牌县、道县、新田县、祁阳市、江永县、蓝山县、零陵区)
菏泽市(郓城县、曹县、牡丹区、定陶区、单县、成武县、东明县、巨野县、鄄城县)
酒泉市(金塔县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、玉门市、敦煌市)
十堰市(郧阳区、郧西县、茅箭区、竹溪县、张湾区、竹山县、丹江口市、房县)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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