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新乡市(延津县、辉县市、凤泉区、卫滨区、原阳县、牧野区、红旗区、长垣市、封丘县、获嘉县、新乡县、卫辉市)

深圳市(坪山区、龙岗区、光明区、南山区、罗湖区、宝安区、盐田区、龙华区、福田区)

泰安市(岱岳区、泰山区、宁阳县、新泰市、东平县、肥城市)

沧州市(肃宁县、黄骅市、吴桥县、沧县、献县、孟村回族自治县、东光县、南皮县、青县、任丘市、运河区、海兴县、盐山县、泊头市、河间市、新华区)  黄冈市(罗田县、红安县、蕲春县、浠水县、黄州区、团风县、黄梅县、英山县、武穴市、麻城市)

辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)

汉中市(南郑区、宁强县、留坝县、城固县、汉台区、勉县、佛坪县、略阳县、洋县、西乡县、镇巴县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)大理白族自治州(永平县、巍山彝族回族自治县、云龙县、祥云县、洱源县、弥渡县、宾川县、剑川县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、大理市、南涧彝族自治县)

广州市(南沙区、从化区、白云区、番禺区、增城区、黄埔区、天河区、海珠区、越秀区、荔湾区、花都区)  淄博市(沂源县、张店区、高青县、周村区、临淄区、桓台县、淄川区、博山区)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)

焦作市(中站区、孟州市、博爱县、沁阳市、马村区、解放区、武陟县、温县、山阳区、修武县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、汶川县、若尔盖县、马尔康市、九寨沟县、理县、红原县、壤塘县、黑水县、松潘县、金川县、阿坝县、小金县)

日喀则市(萨嘎县、谢通门县、聂拉木县、定日县、拉孜县、岗巴县、萨迦县、康马县、定结县、昂仁县、江孜县、亚东县、仲巴县、吉隆县、桑珠孜区、白朗县、南木林县、仁布县)

清远市(连州市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、清新区、清城区、阳山县、佛冈县、英德市)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、湘乡市、韶山市、雨湖区)

咸宁市(咸安区、嘉鱼县、赤壁市、崇阳县、通城县、通山县)

邯郸市(成安县、广平县、峰峰矿区、丛台区、磁县、涉县、鸡泽县、邱县、曲周县、魏县、肥乡区、大名县、馆陶县、永年区、邯山区、武安市、复兴区、临漳县)

宁德市(屏南县、古田县、霞浦县、周宁县、蕉城区、福安市、柘荣县、福鼎市、寿宁县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

商丘市(夏邑县、睢县、梁园区、永城市、宁陵县、柘城县、民权县、睢阳区、虞城县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

漳州市(华安县、漳浦县、长泰区、南靖县、平和县、芗城区、东山县、龙海区、诏安县、龙文区、云霄县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、盈江县、瑞丽市、梁河县)

宣城市(宣州区、宁国市、绩溪县、郎溪县、泾县、广德市、旌德县)

红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、河口瑶族自治县、个旧市、建水县、弥勒市、开远市、石屏县、元阳县、泸西县、红河县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、富宁县、马关县、文山市、西畴县、广南县、麻栗坡县、砚山县)

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成都市(都江堰市、金牛区、龙泉驿区、彭州市、蒲江县、郫都区、成华区、双流区、新都区、新津区、简阳市、武侯区、青白江区、锦江区、邛崃市、金堂县、温江区、崇州市、青羊区、大邑县)

潍坊市(潍城区、安丘市、寿光市、诸城市、奎文区、坊子区、昌乐县、昌邑市、青州市、寒亭区、临朐县、高密市)

铜川市(耀州区、印台区、王益区、宜君县)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)  武汉市(黄陂区、江汉区、江夏区、汉南区、洪山区、硚口区、武昌区、东西湖区、汉阳区、新洲区、青山区、江岸区、蔡甸区)

威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)

绍兴市(越城区、柯桥区、诸暨市、嵊州市、上虞区、新昌县)

常州市(天宁区、金坛区、新北区、钟楼区、溧阳市、武进区)崇左市(龙州县、大新县、扶绥县、江州区、凭祥市、宁明县、天等县)

宜春市(丰城市、万载县、袁州区、靖安县、上高县、高安市、樟树市、宜丰县、铜鼓县、奉新县)  贵阳市(观山湖区、修文县、南明区、息烽县、开阳县、云岩区、清镇市、乌当区、白云区、花溪区)

菏泽市(巨野县、鄄城县、曹县、单县、郓城县、定陶区、牡丹区、东明县、成武县)

阿勒泰地区(哈巴河县、吉木乃县、富蕴县、阿勒泰市、青河县、布尔津县、福海县)

周口市(项城市、川汇区、西华县、淮阳区、沈丘县、郸城县、商水县、鹿邑县、扶沟县、太康县)延安市(延川县、黄陵县、甘泉县、志丹县、安塞区、宝塔区、富县、宜川县、子长市、洛川县、黄龙县、延长县、吴起县)

南宁市(宾阳县、武鸣区、邕宁区、马山县、兴宁区、隆安县、横州市、江南区、青秀区、西乡塘区、良庆区、上林县)

晋城市(沁水县、陵川县、城区、高平市、泽州县、阳城县)

来宾市(合山市、金秀瑶族自治县、兴宾区、象州县、忻城县、武宣县)

阳泉市(郊区、城区、盂县、矿区、平定县)

佳木斯市(桦川县、桦南县、向阳区、汤原县、郊区、东风区、富锦市、抚远市、前进区、同江市)

五指山市(万宁市、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、定安县、陵水黎族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、澄迈县、东方市、琼海市)

雅安市(石棉县、芦山县、荥经县、宝兴县、汉源县、雨城区、天全县、名山区)

澳门特别行政区

日照市(东港区、岚山区、五莲县、莒县)

聊城市(阳谷县、冠县、东昌府区、茌平区、高唐县、临清市、莘县、东阿县)

南充市(阆中市、西充县、南部县、营山县、高坪区、仪陇县、顺庆区、嘉陵区、蓬安县)

阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)

临沧市(镇康县、沧源佤族自治县、凤庆县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、永德县、耿马傣族佤族自治县)

芜湖市(南陵县、鸠江区、弋江区、无为市、镜湖区、湾沚区、繁昌区)

衢州市(龙游县、江山市、柯城区、衢江区、常山县、开化县)

大庆市(大同区、让胡路区、肇州县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、林甸县、肇源县、萨尔图区、龙凤区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。