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吉林市(昌邑区、舒兰市、龙潭区、桦甸市、船营区、丰满区、永吉县、蛟河市、磐石市)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
淮安市(盱眙县、金湖县、清江浦区、淮安区、淮阴区、涟水县、洪泽区)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、通海县、江川区、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、易门县、峨山彝族自治县)
日照市(岚山区、莒县、东港区、五莲县)
西安市(蓝田县、莲湖区、高陵区、新城区、阎良区、碑林区、鄠邑区、临潼区、灞桥区、未央区、雁塔区、长安区、周至县)
毕节市(黔西市、织金县、七星关区、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、大方县、金沙县)
六安市(金寨县、叶集区、金安区、舒城县、霍邱县、裕安区、霍山县)
广州市(海珠区、黄埔区、白云区、番禺区、天河区、增城区、越秀区、南沙区、从化区、花都区、荔湾区)
太原市(古交市、迎泽区、娄烦县、阳曲县、杏花岭区、清徐县、晋源区、万柏林区、小店区、尖草坪区)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
厦门市(集美区、同安区、海沧区、湖里区、思明区、翔安区)
泰州市(泰兴市、姜堰区、靖江市、海陵区、高港区、兴化市)
包头市(九原区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、东河区、石拐区、昆都仑区、青山区、固阳县)
怀化市(芷江侗族自治县、中方县、会同县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、溆浦县、鹤城区、麻阳苗族自治县、沅陵县、洪江市、新晃侗族自治县)
抚州市(广昌县、宜黄县、黎川县、乐安县、金溪县、南城县、东乡区、南丰县、临川区、崇仁县、资溪县)
东营市(河口区、东营区、垦利区、广饶县、利津县)
嘉峪关市
林芝市(巴宜区、波密县、工布江达县、米林市、墨脱县、朗县、察隅县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
哈尔滨市(延寿县、松北区、木兰县、五常市、尚志市、宾县、依兰县、香坊区、南岗区、道里区、平房区、通河县、呼兰区、道外区、双城区、阿城区、方正县、巴彦县)
娄底市(娄星区、涟源市、冷水江市、双峰县、新化县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、格尔木市、乌兰县、茫崖市、都兰县、德令哈市)
齐齐哈尔市(甘南县、建华区、富裕县、昂昂溪区、克山县、讷河市、拜泉县、依安县、龙沙区、泰来县、碾子山区、龙江县、铁锋区、克东县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区)
白山市(临江市、抚松县、靖宇县、江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县)
九江市(湖口县、武宁县、共青城市、德安县、都昌县、濂溪区、永修县、浔阳区、瑞昌市、柴桑区、庐山市、彭泽县、修水县)
六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)
德州市(夏津县、陵城区、武城县、德城区、庆云县、齐河县、临邑县、禹城市、宁津县、乐陵市、平原县)
晋中市(介休市、左权县、平遥县、灵石县、和顺县、祁县、榆次区、太谷区、寿阳县、榆社县、昔阳县)
赤峰市(敖汉旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、巴林左旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、红山区、元宝山区、林西县、翁牛特旗、松山区)
曲靖市(会泽县、马龙区、罗平县、宣威市、沾益区、师宗县、陆良县、麒麟区、富源县)
黑河市(孙吴县、嫩江市、逊克县、北安市、爱辉区、五大连池市)
伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍城县、伊宁市、巩留县、伊宁县、奎屯市、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、新源县、霍尔果斯市、昭苏县)
安庆市(大观区、岳西县、望江县、太湖县、潜山市、宜秀区、怀宁县、桐城市、迎江区、宿松县)
文山壮族苗族自治州(富宁县、马关县、文山市、丘北县、西畴县、砚山县、广南县、麻栗坡县)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、临翔区)
山南市(乃东区、曲松县、浪卡子县、桑日县、贡嘎县、扎囊县、错那市、洛扎县、琼结县、隆子县、措美县、加查县)
漳州市(东山县、华安县、龙文区、龙海区、芗城区、漳浦县、云霄县、平和县、南靖县、诏安县、长泰区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、芒市、盈江县、陇川县)
遵义市(正安县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、绥阳县、汇川区、红花岗区、湄潭县、仁怀市、余庆县、桐梓县、播州区、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、习水县)
杭州市(西湖区、上城区、桐庐县、临安区、富阳区、淳安县、临平区、钱塘区、萧山区、滨江区、拱墅区、余杭区、建德市)
丹东市(振安区、凤城市、振兴区、元宝区、东港市、宽甸满族自治县)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
宜春市(上高县、靖安县、高安市、丰城市、宜丰县、万载县、铜鼓县、奉新县、袁州区、樟树市)
新疆维吾尔自治区
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)
石家庄市(辛集市、灵寿县、栾城区、平山县、长安区、藁城区、行唐县、井陉县、深泽县、正定县、新华区、新乐市、赞皇县、无极县、裕华区、元氏县、高邑县、赵县、桥西区、鹿泉区、井陉矿区、晋州市)
淄博市(桓台县、张店区、周村区、淄川区、高青县、博山区、沂源县、临淄区)
宜昌市(西陵区、宜都市、远安县、秭归县、兴山县、枝江市、点军区、伍家岗区、猇亭区、夷陵区、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、当阳市)
锡林郭勒盟(二连浩特市、正镶白旗、多伦县、苏尼特左旗、镶黄旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗)
承德市(兴隆县、承德县、双桥区、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、隆化县、平泉市、滦平县、双滦区)
湖州市(吴兴区、德清县、长兴县、安吉县、南浔区)
吉安市(遂川县、万安县、永丰县、安福县、井冈山市、新干县、永新县、吉安县、吉水县、青原区、泰和县、峡江县、吉州区)
澳门特别行政区
开封市(兰考县、龙亭区、鼓楼区、禹王台区、祥符区、尉氏县、顺河回族区、杞县、通许县)
沧州市(东光县、盐山县、献县、孟村回族自治县、黄骅市、南皮县、海兴县、新华区、运河区、泊头市、吴桥县、沧县、河间市、青县、任丘市、肃宁县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)
湛江市(坡头区、廉江市、遂溪县、麻章区、霞山区、雷州市、徐闻县、吴川市、赤坎区)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、临河区、五原县、乌拉特后旗、杭锦后旗、磴口县、乌拉特前旗)
襄阳市(樊城区、老河口市、襄州区、枣阳市、宜城市、襄城区、谷城县、保康县、南漳县)
榆林市(米脂县、佳县、府谷县、吴堡县、绥德县、定边县、神木市、清涧县、靖边县、榆阳区、子洲县、横山区)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、荔波县、都匀市、罗甸县、独山县、长顺县、瓮安县、贵定县、惠水县、福泉市、平塘县、龙里县)
天水市(武山县、秦州区、秦安县、甘谷县、麦积区、清水县、张家川回族自治县)
吕梁市(兴县、孝义市、方山县、临县、岚县、离石区、柳林县、中阳县、石楼县、文水县、交口县、交城县、汾阳市)
银川市(兴庆区、贺兰县、金凤区、灵武市、永宁县、西夏区)
温州市(龙港市、平阳县、永嘉县、文成县、洞头区、苍南县、瑞安市、龙湾区、泰顺县、乐清市、鹿城区、瓯海区)
贺州市(平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县、八步区)
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拉萨市(林周县、达孜区、城关区、尼木县、堆龙德庆区、当雄县、曲水县、墨竹工卡县)
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惠州市(博罗县、惠城区、惠东县、惠阳区、龙门县)
昭通市(昭阳区、巧家县、盐津县、镇雄县、大关县、彝良县、鲁甸县、永善县、绥江县、威信县、水富市)
南通市(海门区、如东县、如皋市、启东市、通州区、崇川区、海安市)
茂名市(茂南区、化州市、高州市、电白区、信宜市)
长治市(平顺县、襄垣县、长子县、沁源县、潞城区、武乡县、壶关县、潞州区、屯留区、上党区、黎城县、沁县)
遂宁市(射洪市、船山区、蓬溪县、大英县、安居区)
营口市(老边区、大石桥市、盖州市、站前区、西市区、鲅鱼圈区)
梧州市(藤县、岑溪市、苍梧县、蒙山县、龙圩区、长洲区、万秀区)
大理白族自治州(弥渡县、剑川县、漾濞彝族自治县、云龙县、洱源县、宾川县、鹤庆县、南涧彝族自治县、祥云县、巍山彝族回族自治县、大理市、永平县)
白银市(会宁县、靖远县、白银区、景泰县、平川区)
宁波市(鄞州区、江北区、宁海县、余姚市、奉化区、象山县、北仑区、慈溪市、海曙区、镇海区)
张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、山丹县、临泽县、甘州区、民乐县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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