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安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)

哈尔滨市(香坊区、五常市、双城区、南岗区、依兰县、巴彦县、宾县、通河县、道外区、呼兰区、平房区、尚志市、木兰县、延寿县、阿城区、松北区、方正县、道里区)

汕头市(金平区、澄海区、龙湖区、南澳县、潮南区、濠江区、潮阳区)

延安市(安塞区、延长县、宝塔区、黄龙县、吴起县、富县、子长市、宜川县、延川县、黄陵县、甘泉县、志丹县、洛川县)  永州市(道县、祁阳市、宁远县、江华瑶族自治县、蓝山县、双牌县、冷水滩区、零陵区、江永县、东安县、新田县)

林芝市(巴宜区、波密县、墨脱县、米林市、工布江达县、朗县、察隅县)

乐山市(五通桥区、犍为县、市中区、峨边彝族自治县、沐川县、峨眉山市、马边彝族自治县、井研县、夹江县、沙湾区、金口河区)

平凉市(华亭市、崇信县、静宁县、泾川县、崆峒区、庄浪县、灵台县)南充市(仪陇县、西充县、顺庆区、阆中市、蓬安县、嘉陵区、南部县、高坪区、营山县)

宁夏回族自治区  南京市(秦淮区、栖霞区、六合区、江宁区、高淳区、溧水区、建邺区、浦口区、鼓楼区、玄武区、雨花台区)

辽阳市(宏伟区、太子河区、灯塔市、弓长岭区、白塔区、文圣区、辽阳县)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

铁岭市(铁岭县、清河区、昌图县、银州区、西丰县、调兵山市、开原市)

忻州市(原平市、宁武县、岢岚县、偏关县、河曲县、代县、神池县、保德县、定襄县、静乐县、忻府区、繁峙县、五寨县、五台县)

汕尾市(城区、陆丰市、陆河县、海丰县)

宁波市(海曙区、江北区、象山县、奉化区、慈溪市、北仑区、宁海县、鄞州区、镇海区、余姚市)

黄冈市(武穴市、麻城市、浠水县、黄州区、黄梅县、蕲春县、英山县、罗田县、红安县、团风县)

新疆维吾尔自治区

承德市(滦平县、平泉市、宽城满族自治县、隆化县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、双滦区、承德县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、兴隆县)

嘉峪关市

合肥市(庐江县、长丰县、肥西县、巢湖市、蜀山区、庐阳区、肥东县、包河区、瑶海区)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

济源市

江门市(鹤山市、新会区、台山市、恩平市、开平市、江海区、蓬江区)

晋城市(泽州县、高平市、城区、陵川县、阳城县、沁水县)

上饶市(万年县、铅山县、鄱阳县、余干县、广信区、玉山县、广丰区、婺源县、弋阳县、信州区、横峰县、德兴市)

安庆市(太湖县、迎江区、宿松县、宜秀区、望江县、潜山市、大观区、怀宁县、桐城市、岳西县)

桂林市(灌阳县、阳朔县、灵川县、象山区、永福县、七星区、雁山区、资源县、平乐县、龙胜各族自治县、全州县、荔浦市、秀峰区、兴安县、叠彩区、恭城瑶族自治县、临桂区)

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绥化市(安达市、兰西县、青冈县、明水县、绥棱县、望奎县、庆安县、肇东市、海伦市、北林区)

广安市(岳池县、广安区、武胜县、邻水县、前锋区、华蓥市)

茂名市(化州市、信宜市、高州市、电白区、茂南区)

新乡市(辉县市、卫辉市、延津县、牧野区、新乡县、红旗区、原阳县、凤泉区、获嘉县、长垣市、卫滨区、封丘县)  宜春市(奉新县、铜鼓县、上高县、高安市、樟树市、万载县、靖安县、袁州区、丰城市、宜丰县)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、巴东县、建始县、咸丰县、鹤峰县、恩施市、利川市、宣恩县)

鄂尔多斯市(东胜区、鄂托克旗、达拉特旗、杭锦旗、乌审旗、康巴什区、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克前旗)

许昌市(长葛市、禹州市、建安区、襄城县、魏都区、鄢陵县)九江市(德安县、都昌县、瑞昌市、湖口县、彭泽县、浔阳区、永修县、共青城市、濂溪区、庐山市、武宁县、修水县、柴桑区)

塔城地区(乌苏市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、塔城市、额敏县、托里县)  呼和浩特市(土默特左旗、玉泉区、清水河县、武川县、和林格尔县、新城区、赛罕区、回民区、托克托县)

绍兴市(嵊州市、越城区、诸暨市、上虞区、柯桥区、新昌县)

湖州市(南浔区、长兴县、安吉县、德清县、吴兴区)

昭通市(鲁甸县、威信县、水富市、盐津县、镇雄县、巧家县、彝良县、昭阳区、永善县、绥江县、大关县)武汉市(江汉区、江夏区、洪山区、青山区、江岸区、硚口区、汉阳区、蔡甸区、汉南区、黄陂区、新洲区、东西湖区、武昌区)

绵阳市(三台县、江油市、北川羌族自治县、涪城区、盐亭县、安州区、梓潼县、游仙区、平武县)

滨州市(沾化区、滨城区、博兴县、惠民县、邹平市、无棣县、阳信县)

吉安市(吉州区、泰和县、新干县、万安县、永新县、青原区、安福县、永丰县、峡江县、遂川县、吉安县、井冈山市、吉水县)

张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区、民乐县、临泽县)

玉树藏族自治州(治多县、玉树市、称多县、杂多县、曲麻莱县、囊谦县)

抚州市(金溪县、广昌县、南丰县、崇仁县、资溪县、宜黄县、南城县、黎川县、乐安县、东乡区、临川区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

赣州市(崇义县、信丰县、上犹县、龙南市、寻乌县、石城县、宁都县、于都县、瑞金市、定南县、南康区、安远县、赣县区、会昌县、大余县、兴国县、全南县、章贡区)

常德市(安乡县、澧县、津市市、汉寿县、临澧县、桃源县、石门县、武陵区、鼎城区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

西宁市(湟中区、城中区、城东区、城北区、湟源县、城西区、大通回族土族自治县)

三明市(三元区、大田县、沙县区、尤溪县、将乐县、明溪县、永安市、宁化县、建宁县、泰宁县、清流县)

达州市(通川区、宣汉县、达川区、大竹县、开江县、万源市、渠县)

阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

厦门市(海沧区、思明区、集美区、同安区、翔安区、湖里区)

金华市(东阳市、义乌市、武义县、浦江县、金东区、磐安县、兰溪市、永康市、婺城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！