纷纷落在晨色里,如何在艺术与性感之间找到平衡？
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河源市(和平县、连平县、源城区、东源县、龙川县、紫金县)
钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)
延安市(富县、宝塔区、吴起县、宜川县、志丹县、黄陵县、安塞区、甘泉县、黄龙县、延川县、子长市、洛川县、延长县)
南平市(建阳区、松溪县、延平区、顺昌县、浦城县、建瓯市、政和县、武夷山市、光泽县、邵武市)
山南市(洛扎县、乃东区、隆子县、加查县、扎囊县、浪卡子县、琼结县、措美县、曲松县、桑日县、错那市、贡嘎县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
大连市(瓦房店市、普兰店区、甘井子区、西岗区、金州区、庄河市、旅顺口区、中山区、沙河口区、长海县)
三沙市(南沙区、西沙区)
保定市(高阳县、曲阳县、阜平县、高碑店市、安国市、涿州市、定州市、易县、蠡县、徐水区、雄县、涞水县、满城区、唐县、望都县、博野县、安新县、顺平县、定兴县、容城县、莲池区、涞源县、竞秀区、清苑区)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、龙山县、永顺县、保靖县、凤凰县、花垣县、泸溪县、吉首市)
韶关市(曲江区、南雄市、新丰县、武江区、始兴县、翁源县、乐昌市、乳源瑶族自治县、浈江区、仁化县)
安庆市(潜山市、大观区、宜秀区、迎江区、太湖县、怀宁县、岳西县、桐城市、望江县、宿松县)
保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、昌宁县、腾冲市)
石河子市(阿拉尔市、双河市、五家渠市、铁门关市、昆玉市、胡杨河市、图木舒克市、北屯市、白杨市、可克达拉市、新星市)
梅州市(丰顺县、平远县、蕉岭县、五华县、梅江区、大埔县、梅县区、兴宁市)
天水市(清水县、秦安县、麦积区、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区)
伊犁哈萨克自治州(新源县、特克斯县、尼勒克县、伊宁县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、霍城县、巩留县、奎屯市、昭苏县)
江门市(江海区、鹤山市、开平市、台山市、蓬江区、恩平市、新会区)
河池市(南丹县、凤山县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、东兰县、都安瑶族自治县、宜州区、天峨县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)
东莞市
舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)
茂名市(茂南区、高州市、信宜市、电白区、化州市)
来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县、忻城县、合山市、武宣县)
毕节市(织金县、黔西市、大方县、赫章县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、纳雍县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市、尖扎县)
郴州市(嘉禾县、汝城县、资兴市、临武县、安仁县、永兴县、桂东县、宜章县、苏仙区、桂阳县、北湖区)
宁波市(江北区、象山县、镇海区、海曙区、奉化区、慈溪市、余姚市、北仑区、鄞州区、宁海县)
新乡市(卫滨区、红旗区、长垣市、原阳县、延津县、卫辉市、凤泉区、获嘉县、封丘县、牧野区、辉县市、新乡县)
广元市(旺苍县、朝天区、利州区、苍溪县、剑阁县、昭化区、青川县)
揭阳市(揭东区、揭西县、榕城区、普宁市、惠来县)
六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)
吉安市(吉水县、吉州区、永丰县、青原区、井冈山市、永新县、新干县、安福县、吉安县、遂川县、峡江县、万安县、泰和县)
宁德市(古田县、屏南县、周宁县、福鼎市、霞浦县、蕉城区、柘荣县、福安市、寿宁县)
北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)
鄂尔多斯市(杭锦旗、准格尔旗、达拉特旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、东胜区、康巴什区、乌审旗)
湘潭市(韶山市、雨湖区、岳塘区、湘乡市、湘潭县)
景德镇市(昌江区、乐平市、珠山区、浮梁县)
石家庄市(井陉县、桥西区、长安区、行唐县、鹿泉区、灵寿县、栾城区、赵县、高邑县、裕华区、深泽县、新华区、晋州市、无极县、藁城区、元氏县、正定县、井陉矿区、平山县、辛集市、新乐市、赞皇县)
丹东市(东港市、振兴区、元宝区、宽甸满族自治县、振安区、凤城市)
黑河市(爱辉区、逊克县、孙吴县、五大连池市、北安市、嫩江市)
贺州市(八步区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区)
达州市(渠县、通川区、达川区、万源市、宣汉县、开江县、大竹县)
许昌市(长葛市、魏都区、禹州市、襄城县、建安区、鄢陵县)
雅安市(名山区、雨城区、石棉县、宝兴县、荥经县、芦山县、汉源县、天全县)
玉林市(北流市、兴业县、陆川县、福绵区、玉州区、博白县、容县)
龙岩市(永定区、长汀县、上杭县、武平县、连城县、新罗区、漳平市)
长治市(沁县、壶关县、潞城区、襄垣县、黎城县、上党区、沁源县、屯留区、长子县、武乡县、潞州区、平顺县)
营口市(鲅鱼圈区、西市区、盖州市、大石桥市、老边区、站前区)
宿迁市(宿城区、泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿豫区)
朝阳市(建平县、凌源市、龙城区、北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县)
林芝市(朗县、察隅县、墨脱县、米林市、工布江达县、波密县、巴宜区)
亳州市(利辛县、谯城区、蒙城县、涡阳县)
汉中市(勉县、南郑区、略阳县、洋县、城固县、镇巴县、汉台区、留坝县、西乡县、佛坪县、宁强县)
五指山市(昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、文昌市、琼海市、定安县、东方市、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县)
内江市(资中县、威远县、隆昌市、市中区、东兴区)
甘孜藏族自治州(乡城县、康定市、稻城县、理塘县、新龙县、白玉县、泸定县、九龙县、色达县、德格县、道孚县、雅江县、石渠县、得荣县、炉霍县、甘孜县、丹巴县、巴塘县)
柳州市(鱼峰区、柳城县、鹿寨县、柳江区、三江侗族自治县、融安县、柳南区、柳北区、城中区、融水苗族自治县)
镇江市(丹阳市、润州区、句容市、扬中市、京口区、丹徒区)
温州市(泰顺县、文成县、洞头区、平阳县、永嘉县、龙港市、苍南县、瑞安市、瓯海区、鹿城区、龙湾区、乐清市)
荆州市(江陵县、洪湖市、监利市、公安县、沙市区、松滋市、石首市、荆州区)
南通市(海门区、如东县、启东市、通州区、崇川区、如皋市、海安市)
阿克苏地区(温宿县、柯坪县、阿克苏市、库车市、乌什县、沙雅县、拜城县、阿瓦提县、新和县)
绵阳市(平武县、盐亭县、江油市、梓潼县、北川羌族自治县、安州区、涪城区、三台县、游仙区)
淮北市(烈山区、濉溪县、相山区、杜集区)
西宁市(大通回族土族自治县、城中区、城东区、城北区、湟中区、城西区、湟源县)
眉山市(仁寿县、彭山区、丹棱县、东坡区、青神县、洪雅县)
遂宁市(船山区、蓬溪县、射洪市、大英县、安居区)
嘉兴市(海宁市、桐乡市、平湖市、嘉善县、秀洲区、海盐县、南湖区)
宣城市(郎溪县、旌德县、广德市、宣州区、宁国市、泾县、绩溪县)
衡阳市(耒阳市、衡山县、雁峰区、衡阳县、南岳区、祁东县、石鼓区、珠晖区、衡东县、蒸湘区、常宁市、衡南县)
厦门市(思明区、集美区、湖里区、海沧区、翔安区、同安区)
赣州市(信丰县、赣县区、龙南市、石城县、大余县、寻乌县、崇义县、瑞金市、兴国县、宁都县、定南县、会昌县、于都县、南康区、全南县、章贡区、上犹县、安远县)
六安市(叶集区、霍山县、裕安区、金寨县、舒城县、霍邱县、金安区)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区、云县)
中山市
辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)
忻州市(忻府区、宁武县、原平市、静乐县、五台县、定襄县、保德县、岢岚县、神池县、偏关县、河曲县、代县、五寨县、繁峙县)
甘南藏族自治州(夏河县、临潭县、碌曲县、合作市、玛曲县、迭部县、舟曲县、卓尼县)
常德市(临澧县、桃源县、汉寿县、津市市、安乡县、澧县、鼎城区、石门县、武陵区)
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酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区、敦煌市、金塔县、瓜州县)
晋城市(阳城县、高平市、泽州县、陵川县、城区、沁水县)
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漳州市(芗城区、漳浦县、华安县、龙文区、平和县、龙海区、南靖县、长泰区、诏安县、云霄县、东山县)
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黄山市(祁门县、黟县、休宁县、歙县、屯溪区、徽州区、黄山区)
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楚雄彝族自治州(牟定县、双柏县、武定县、永仁县、楚雄市、南华县、禄丰市、姚安县、大姚县、元谋县)
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双鸭山市(宝山区、宝清县、四方台区、友谊县、饶河县、尖山区、集贤县、岭东区)
佛山市(禅城区、高明区、南海区、顺德区、三水区)
昌吉回族自治州(昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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