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果洛藏族自治州(达日县、班玛县、玛沁县、久治县、甘德县、玛多县)
石家庄市(晋州市、新华区、裕华区、井陉县、藁城区、元氏县、辛集市、无极县、赵县、高邑县、平山县、井陉矿区、灵寿县、鹿泉区、栾城区、行唐县、桥西区、新乐市、正定县、赞皇县、深泽县、长安区)
抚州市(乐安县、广昌县、资溪县、金溪县、南城县、黎川县、宜黄县、南丰县、崇仁县、东乡区、临川区)
曲靖市(沾益区、麒麟区、会泽县、马龙区、富源县、师宗县、陆良县、罗平县、宣威市)
莆田市(荔城区、秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区)
贵港市(平南县、桂平市、覃塘区、港南区、港北区)
南通市(通州区、海门区、海安市、启东市、崇川区、如东县、如皋市)
长沙市(芙蓉区、开福区、雨花区、天心区、长沙县、宁乡市、岳麓区、望城区、浏阳市)
眉山市(洪雅县、东坡区、彭山区、丹棱县、仁寿县、青神县)
太原市(万柏林区、杏花岭区、古交市、娄烦县、迎泽区、阳曲县、清徐县、小店区、晋源区、尖草坪区)
铜川市(印台区、耀州区、王益区、宜君县)
桂林市(恭城瑶族自治县、资源县、象山区、灌阳县、全州县、临桂区、秀峰区、平乐县、灵川县、龙胜各族自治县、阳朔县、永福县、荔浦市、七星区、兴安县、雁山区、叠彩区)
喀什地区(伽师县、泽普县、岳普湖县、喀什市、英吉沙县、叶城县、疏勒县、疏附县、麦盖提县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县)
聊城市(东阿县、茌平区、东昌府区、冠县、莘县、临清市、高唐县、阳谷县)
大连市(庄河市、普兰店区、金州区、长海县、中山区、瓦房店市、旅顺口区、西岗区、甘井子区、沙河口区)
佳木斯市(抚远市、桦南县、桦川县、同江市、前进区、汤原县、富锦市、向阳区、郊区、东风区)
梅州市(五华县、梅江区、丰顺县、大埔县、蕉岭县、梅县区、兴宁市、平远县)
阜新市(太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区、海州区、新邱区、清河门区)
衡阳市(南岳区、衡南县、雁峰区、珠晖区、蒸湘区、常宁市、祁东县、衡山县、衡阳县、衡东县、石鼓区、耒阳市)
乌鲁木齐市(新市区、水磨沟区、达坂城区、头屯河区、乌鲁木齐县、米东区、沙依巴克区、天山区)
临汾市(隰县、曲沃县、霍州市、吉县、蒲县、侯马市、汾西县、襄汾县、安泽县、尧都区、古县、浮山县、乡宁县、永和县、洪洞县、翼城县、大宁县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
榆林市(佳县、吴堡县、子洲县、府谷县、清涧县、神木市、横山区、绥德县、定边县、榆阳区、米脂县、靖边县)
芜湖市(鸠江区、弋江区、无为市、湾沚区、镜湖区、繁昌区、南陵县)
唐山市(遵化市、丰南区、滦州市、迁西县、丰润区、曹妃甸区、路北区、滦南县、迁安市、玉田县、乐亭县、开平区、古冶区、路南区)
凉山彝族自治州(盐源县、金阳县、普格县、木里藏族自治县、宁南县、喜德县、越西县、布拖县、冕宁县、会理市、会东县、昭觉县、西昌市、雷波县、甘洛县、德昌县、美姑县)
三明市(将乐县、明溪县、三元区、建宁县、泰宁县、尤溪县、大田县、清流县、沙县区、永安市、宁化县)
绥化市(兰西县、明水县、安达市、北林区、庆安县、青冈县、望奎县、肇东市、绥棱县、海伦市)
毕节市(大方县、七星关区、织金县、赫章县、黔西市、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县)
百色市(西林县、那坡县、乐业县、平果市、德保县、隆林各族自治县、田东县、田林县、右江区、田阳区、凌云县、靖西市)
运城市(永济市、垣曲县、河津市、闻喜县、临猗县、万荣县、芮城县、平陆县、夏县、稷山县、盐湖区、绛县、新绛县)
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绵阳市(江油市、梓潼县、游仙区、盐亭县、三台县、涪城区、北川羌族自治县、安州区、平武县)
长春市(宽城区、朝阳区、德惠市、农安县、双阳区、公主岭市、榆树市、九台区、绿园区、南关区、二道区)
柳州市(柳北区、融水苗族自治县、鱼峰区、融安县、柳南区、鹿寨县、柳城县、三江侗族自治县、城中区、柳江区)
平凉市(灵台县、华亭市、庄浪县、崆峒区、崇信县、泾川县、静宁县)
汕头市(潮阳区、龙湖区、濠江区、潮南区、金平区、澄海区、南澳县)
自贡市(荣县、富顺县、自流井区、贡井区、大安区、沿滩区)
伊犁哈萨克自治州(新源县、奎屯市、巩留县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、特克斯县、尼勒克县、霍尔果斯市、昭苏县、伊宁市、伊宁县)
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六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)
淮安市(淮安区、盱眙县、洪泽区、清江浦区、淮阴区、涟水县、金湖县)
宣城市(旌德县、广德市、宣州区、泾县、郎溪县、宁国市、绩溪县)
海东市(化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县)
宝鸡市(麟游县、渭滨区、太白县、凤县、眉县、陇县、金台区、千阳县、凤翔区、岐山县、扶风县、陈仓区)
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普洱市(江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)
嘉兴市(平湖市、海宁市、南湖区、秀洲区、嘉善县、海盐县、桐乡市)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、海拉尔区、满洲里市、新巴尔虎左旗、阿荣旗、牙克石市、扎赉诺尔区)
巴彦淖尔市(临河区、杭锦后旗、五原县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗、磴口县)
攀枝花市(东区、西区、米易县、盐边县、仁和区)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
安庆市(太湖县、潜山市、桐城市、宜秀区、大观区、望江县、岳西县、怀宁县、迎江区、宿松县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
漯河市(源汇区、郾城区、召陵区、临颍县、舞阳县)
临夏回族自治州(广河县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、康乐县、永靖县、临夏市、东乡族自治县)
广州市(白云区、增城区、黄埔区、花都区、天河区、海珠区、番禺区、从化区、荔湾区、越秀区、南沙区)
清远市(清城区、佛冈县、阳山县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、清新区、英德市、连州市)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
玉溪市(易门县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、红塔区、通海县、华宁县、峨山彝族自治县、江川区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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