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沧州市(东光县、泊头市、献县、孟村回族自治县、任丘市、运河区、海兴县、黄骅市、肃宁县、盐山县、新华区、沧县、河间市、青县、吴桥县、南皮县)

韶关市(武江区、乳源瑶族自治县、浈江区、乐昌市、仁化县、始兴县、曲江区、南雄市、翁源县、新丰县)

四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁东区、铁西区、梨树县)

丽江市(永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县)  遵义市(桐梓县、汇川区、习水县、正安县、仁怀市、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、湄潭县、凤冈县、红花岗区、绥阳县、播州区、道真仡佬族苗族自治县)

周口市(商水县、郸城县、西华县、淮阳区、项城市、太康县、川汇区、扶沟县、沈丘县、鹿邑县)

肇庆市(怀集县、广宁县、端州区、四会市、德庆县、高要区、鼎湖区、封开县)

新疆维吾尔自治区泉州市(丰泽区、德化县、石狮市、安溪县、鲤城区、泉港区、惠安县、永春县、南安市、洛江区、金门县、晋江市)

晋城市(沁水县、高平市、泽州县、城区、陵川县、阳城县)  乐山市(峨边彝族自治县、夹江县、沐川县、犍为县、马边彝族自治县、市中区、五通桥区、金口河区、峨眉山市、井研县、沙湾区)

宣城市(泾县、绩溪县、广德市、宁国市、宣州区、郎溪县、旌德县)

喀什地区(叶城县、疏附县、莎车县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、巴楚县、伽师县、麦盖提县、泽普县、疏勒县、岳普湖县)

伊春市(嘉荫县、铁力市、丰林县、大箐山县、南岔县、汤旺县、伊美区、友好区、金林区、乌翠区)

温州市(瑞安市、泰顺县、洞头区、龙港市、瓯海区、文成县、鹿城区、乐清市、永嘉县、平阳县、苍南县、龙湾区)

商丘市(睢阳区、民权县、虞城县、睢县、梁园区、永城市、宁陵县、夏邑县、柘城县)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正镶白旗、正蓝旗、二连浩特市、苏尼特左旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、多伦县、镶黄旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗)

莆田市(涵江区、荔城区、仙游县、城厢区、秀屿区)

昌吉回族自治州(奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、玛纳斯县、吉木萨尔县、阜康市)

云浮市(云安区、新兴县、云城区、罗定市、郁南县)

盐城市(射阳县、亭湖区、建湖县、阜宁县、大丰区、盐都区、滨海县、东台市、响水县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)

汉中市(洋县、汉台区、佛坪县、南郑区、西乡县、略阳县、城固县、镇巴县、留坝县、勉县、宁强县)

南通市(如东县、海安市、海门区、如皋市、启东市、通州区、崇川区)

保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、隆阳区、昌宁县)

鹤壁市(淇县、山城区、浚县、淇滨区、鹤山区)

济源市

萍乡市(莲花县、安源区、湘东区、芦溪县、上栗县)

西安市(雁塔区、灞桥区、蓝田县、临潼区、新城区、碑林区、长安区、莲湖区、未央区、高陵区、鄠邑区、周至县、阎良区)

昌都市(类乌齐县、芒康县、洛隆县、卡若区、边坝县、察雅县、丁青县、贡觉县、左贡县、八宿县、江达县)

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兰州市(皋兰县、红古区、榆中县、永登县、城关区、安宁区、西固区、七里河区)

牡丹江市(宁安市、阳明区、西安区、海林市、穆棱市、绥芬河市、东宁市、爱民区、东安区、林口县)

安庆市(岳西县、宜秀区、大观区、迎江区、宿松县、太湖县、桐城市、潜山市、怀宁县、望江县)

攀枝花市(东区、盐边县、仁和区、米易县、西区)  黑河市(逊克县、北安市、五大连池市、孙吴县、爱辉区、嫩江市)

日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)

安康市(平利县、宁陕县、石泉县、紫阳县、镇坪县、汉阴县、白河县、岚皋县、旬阳市、汉滨区)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)焦作市(沁阳市、解放区、孟州市、山阳区、中站区、博爱县、修武县、马村区、温县、武陟县)

崇左市(扶绥县、天等县、宁明县、江州区、凭祥市、龙州县、大新县)  株洲市(攸县、天元区、渌口区、炎陵县、荷塘区、芦淞区、茶陵县、醴陵市、石峰区)

宁波市(象山县、北仑区、海曙区、宁海县、奉化区、鄞州区、慈溪市、余姚市、镇海区、江北区)

汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)

儋州市西宁市(湟中区、湟源县、城西区、大通回族土族自治县、城东区、城北区、城中区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

烟台市(海阳市、蓬莱区、栖霞市、莱州市、芝罘区、福山区、招远市、牟平区、莱阳市、龙口市、莱山区)

潍坊市(临朐县、寿光市、诸城市、寒亭区、潍城区、昌乐县、安丘市、奎文区、高密市、青州市、坊子区、昌邑市)

齐齐哈尔市(泰来县、龙沙区、富拉尔基区、铁锋区、富裕县、依安县、克东县、克山县、梅里斯达斡尔族区、讷河市、甘南县、昂昂溪区、拜泉县、龙江县、碾子山区、建华区)

衢州市(常山县、柯城区、江山市、开化县、龙游县、衢江区)

岳阳市(岳阳县、华容县、汨罗市、岳阳楼区、湘阴县、云溪区、临湘市、君山区、平江县)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

大同市(左云县、新荣区、云州区、浑源县、广灵县、阳高县、云冈区、灵丘县、天镇县、平城区)

宿州市(埇桥区、砀山县、灵璧县、泗县、萧县)

黔东南苗族侗族自治州(雷山县、天柱县、锦屏县、镇远县、三穗县、台江县、丹寨县、黎平县、岑巩县、从江县、凯里市、榕江县、施秉县、黄平县、麻江县、剑河县)

廊坊市(霸州市、广阳区、安次区、文安县、三河市、大厂回族自治县、固安县、大城县、香河县、永清县)

武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)

贵港市(港北区、平南县、桂平市、覃塘区、港南区)

巴彦淖尔市(临河区、杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗)

林芝市(朗县、米林市、波密县、察隅县、巴宜区、墨脱县、工布江达县)

信阳市(罗山县、息县、光山县、商城县、淮滨县、新县、潢川县、浉河区、平桥区、固始县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。