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六安市(金寨县、霍邱县、金安区、叶集区、舒城县、霍山县、裕安区)
宁夏回族自治区
广州市(越秀区、花都区、南沙区、白云区、天河区、荔湾区、番禺区、从化区、增城区、海珠区、黄埔区)
成都市(崇州市、金牛区、邛崃市、锦江区、新都区、金堂县、郫都区、温江区、都江堰市、龙泉驿区、青羊区、大邑县、简阳市、武侯区、彭州市、双流区、蒲江县、新津区、成华区、青白江区)
宜昌市(夷陵区、秭归县、兴山县、枝江市、伍家岗区、当阳市、点军区、远安县、长阳土家族自治县、宜都市、猇亭区、五峰土家族自治县、西陵区)
日喀则市(吉隆县、桑珠孜区、仁布县、岗巴县、亚东县、聂拉木县、拉孜县、白朗县、谢通门县、昂仁县、定日县、仲巴县、萨嘎县、萨迦县、江孜县、南木林县、康马县、定结县)
固原市(西吉县、泾源县、彭阳县、原州区、隆德县)
河池市(凤山县、金城江区、东兰县、环江毛南族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、天峨县、南丹县)
六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)
香港特别行政区
曲靖市(麒麟区、沾益区、师宗县、富源县、马龙区、陆良县、宣威市、罗平县、会泽县)
衡水市(武邑县、武强县、饶阳县、桃城区、阜城县、深州市、安平县、景县、故城县、枣强县、冀州区)
信阳市(浉河区、固始县、潢川县、息县、罗山县、平桥区、新县、光山县、淮滨县、商城县)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、同心县、利通区、盐池县)
安庆市(太湖县、宿松县、潜山市、怀宁县、迎江区、岳西县、大观区、桐城市、宜秀区、望江县)
延边朝鲜族自治州(珲春市、汪清县、龙井市、安图县、图们市、敦化市、延吉市、和龙市)
赤峰市(喀喇沁旗、敖汉旗、红山区、宁城县、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、巴林右旗、克什克腾旗、松山区、林西县、巴林左旗)
丹东市(宽甸满族自治县、元宝区、振安区、凤城市、东港市、振兴区)
来宾市(合山市、兴宾区、象州县、忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县)
荆门市(京山市、沙洋县、钟祥市、东宝区、掇刀区)
晋城市(泽州县、城区、阳城县、高平市、陵川县、沁水县)
泰州市(海陵区、靖江市、姜堰区、高港区、兴化市、泰兴市)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、镇远县、剑河县、天柱县、凯里市、三穗县、黄平县、岑巩县、台江县、雷山县、从江县、锦屏县、麻江县、黎平县、榕江县、施秉县)
盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)
舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
四平市(梨树县、铁西区、双辽市、铁东区、伊通满族自治县)
贺州市(八步区、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、昭平县)
驻马店市(新蔡县、西平县、汝南县、遂平县、驿城区、正阳县、确山县、泌阳县、平舆县、上蔡县)
廊坊市(固安县、文安县、大厂回族自治县、广阳区、永清县、安次区、三河市、香河县、大城县、霸州市)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)
西宁市(城中区、湟源县、城北区、城西区、城东区、湟中区、大通回族土族自治县)
辽阳市(文圣区、太子河区、辽阳县、灯塔市、白塔区、弓长岭区、宏伟区)
遵义市(凤冈县、余庆县、正安县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、桐梓县、汇川区、仁怀市、绥阳县、红花岗区、湄潭县)
乌鲁木齐市(达坂城区、新市区、乌鲁木齐县、水磨沟区、天山区、沙依巴克区、头屯河区、米东区)
张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)
内蒙古自治区
包头市(白云鄂博矿区、东河区、土默特右旗、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、九原区、青山区、固阳县)
金华市(武义县、磐安县、兰溪市、婺城区、金东区、东阳市、浦江县、义乌市、永康市)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
黄石市(阳新县、大冶市、铁山区、黄石港区、下陆区、西塞山区)
忻州市(河曲县、岢岚县、静乐县、保德县、宁武县、原平市、五台县、代县、神池县、忻府区、繁峙县、偏关县、定襄县、五寨县)
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石河子市(新星市、胡杨河市、五家渠市、阿拉尔市、图木舒克市、可克达拉市、昆玉市、北屯市、白杨市、双河市、铁门关市)
苏州市(相城区、太仓市、吴江区、张家港市、常熟市、吴中区、昆山市、虎丘区、姑苏区)
毕节市(七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、金沙县、纳雍县、赫章县、黔西市、织金县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、瑞丽市、梁河县、陇川县)
聊城市(茌平区、东昌府区、高唐县、东阿县、莘县、阳谷县、冠县、临清市)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
萍乡市(芦溪县、安源区、莲花县、上栗县、湘东区)
岳阳市(汨罗市、君山区、岳阳楼区、云溪区、平江县、华容县、岳阳县、湘阴县、临湘市)
定西市(漳县、通渭县、渭源县、临洮县、岷县、陇西县、安定区)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)
阿里地区(革吉县、日土县、噶尔县、札达县、改则县、措勤县、普兰县)
黔西南布依族苗族自治州(安龙县、兴义市、晴隆县、册亨县、望谟县、贞丰县、普安县、兴仁市)
娄底市(涟源市、娄星区、双峰县、冷水江市、新化县)
邯郸市(武安市、广平县、邯山区、大名县、鸡泽县、复兴区、涉县、馆陶县、成安县、峰峰矿区、魏县、曲周县、永年区、邱县、肥乡区、临漳县、磁县、丛台区)
三明市(明溪县、尤溪县、宁化县、永安市、泰宁县、建宁县、三元区、大田县、将乐县、清流县、沙县区)
扬州市(广陵区、仪征市、宝应县、高邮市、邗江区、江都区)
黄山市(歙县、祁门县、黄山区、徽州区、休宁县、屯溪区、黟县)
宿迁市(泗洪县、宿城区、沭阳县、泗阳县、宿豫区)
襄阳市(樊城区、襄州区、宜城市、老河口市、枣阳市、谷城县、保康县、南漳县、襄城区)
甘孜藏族自治州(理塘县、乡城县、丹巴县、雅江县、新龙县、白玉县、色达县、甘孜县、道孚县、得荣县、稻城县、巴塘县、德格县、泸定县、康定市、九龙县、炉霍县、石渠县)
新疆维吾尔自治区
恩施土家族苗族自治州(来凤县、巴东县、建始县、恩施市、鹤峰县、利川市、宣恩县、咸丰县)
安康市(汉滨区、石泉县、白河县、镇坪县、岚皋县、紫阳县、旬阳市、汉阴县、平利县、宁陕县)
承德市(平泉市、宽城满族自治县、双桥区、隆化县、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、丰宁满族自治县、兴隆县、滦平县、围场满族蒙古族自治县)
宁德市(柘荣县、蕉城区、寿宁县、福鼎市、周宁县、屏南县、霞浦县、古田县、福安市)
开封市(尉氏县、龙亭区、兰考县、禹王台区、鼓楼区、通许县、祥符区、杞县、顺河回族区)
沈阳市(新民市、皇姑区、辽中区、沈北新区、大东区、浑南区、苏家屯区、法库县、沈河区、于洪区、康平县、铁西区、和平区)
济源市
玉林市(容县、博白县、兴业县、陆川县、玉州区、北流市、福绵区)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、五原县、临河区、乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县)
柳州市(柳江区、城中区、三江侗族自治县、柳南区、鹿寨县、柳北区、融安县、柳城县、融水苗族自治县、鱼峰区)
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金昌市(金川区、永昌县)
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海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵德县、贵南县、共和县)
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锦州市(凌海市、黑山县、北镇市、凌河区、太和区、古塔区、义县)
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黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)
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嘉兴市(嘉善县、海盐县、桐乡市、秀洲区、南湖区、平湖市、海宁市)
梅州市(丰顺县、梅江区、兴宁市、蕉岭县、五华县、梅县区、大埔县、平远县)
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近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。
4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。
《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整
对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。
《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。
“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。
万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。
多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。
自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。
《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。
同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用
对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：
1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；
2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。
3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。
《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：
1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；
2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；
3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。
强化集中度监管和非标投资监管
在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。
在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。
《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：
1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。
2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。
3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。
在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。
此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。
金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
责编：战术恒
排版：刘珺宇
校对：杨舒欣
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