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安康市(石泉县、镇坪县、平利县、汉滨区、汉阴县、旬阳市、岚皋县、宁陕县、白河县、紫阳县)
镇江市(丹徒区、扬中市、丹阳市、润州区、京口区、句容市)
邯郸市(魏县、丛台区、邱县、广平县、峰峰矿区、涉县、邯山区、肥乡区、永年区、馆陶县、磁县、大名县、曲周县、鸡泽县、武安市、临漳县、复兴区、成安县)
南平市(松溪县、邵武市、政和县、延平区、建瓯市、顺昌县、光泽县、浦城县、武夷山市、建阳区)
南京市(建邺区、六合区、雨花台区、浦口区、秦淮区、溧水区、鼓楼区、栖霞区、江宁区、玄武区、高淳区)
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临夏回族自治州(临夏市、康乐县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、东乡族自治县、临夏县、广河县)
天水市(秦安县、甘谷县、麦积区、张家川回族自治县、秦州区、武山县、清水县)
陇南市(宕昌县、西和县、礼县、成县、两当县、文县、康县、徽县、武都区)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
衢州市(柯城区、常山县、江山市、开化县、龙游县、衢江区)
南充市(阆中市、蓬安县、营山县、高坪区、嘉陵区、顺庆区、仪陇县、西充县、南部县)
延边朝鲜族自治州(汪清县、和龙市、敦化市、安图县、龙井市、珲春市、延吉市、图们市)
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沈阳市(新民市、苏家屯区、康平县、和平区、沈北新区、大东区、于洪区、辽中区、法库县、沈河区、皇姑区、铁西区、浑南区)
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白银市(景泰县、会宁县、靖远县、白银区、平川区)
汕头市(澄海区、南澳县、金平区、濠江区、潮阳区、龙湖区、潮南区)
常德市(临澧县、桃源县、安乡县、澧县、武陵区、汉寿县、鼎城区、津市市、石门县)
澳门特别行政区
云浮市(郁南县、云城区、罗定市、新兴县、云安区)
北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)
三门峡市(湖滨区、渑池县、陕州区、义马市、灵宝市、卢氏县)
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长沙市(长沙县、天心区、望城区、岳麓区、浏阳市、宁乡市、雨花区、芙蓉区、开福区)
黄山市(屯溪区、黟县、歙县、徽州区、黄山区、休宁县、祁门县)
贺州市(平桂区、八步区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)
亳州市(蒙城县、涡阳县、谯城区、利辛县)
金华市(磐安县、武义县、东阳市、义乌市、永康市、婺城区、浦江县、金东区、兰溪市)
大连市(甘井子区、瓦房店市、长海县、金州区、西岗区、旅顺口区、沙河口区、庄河市、普兰店区、中山区)
韶关市(始兴县、仁化县、曲江区、武江区、翁源县、乐昌市、乳源瑶族自治县、新丰县、南雄市、浈江区)
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漳州市(诏安县、华安县、平和县、漳浦县、云霄县、长泰区、东山县、南靖县、龙海区、芗城区、龙文区)
德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、瑞丽市、芒市、梁河县)
滨州市(博兴县、阳信县、无棣县、惠民县、滨城区、沾化区、邹平市)
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黔西南布依族苗族自治州(安龙县、贞丰县、册亨县、兴仁市、普安县、兴义市、晴隆县、望谟县)
马鞍山市(花山区、博望区、含山县、当涂县、雨山区、和县)
郴州市(临武县、永兴县、资兴市、桂东县、桂阳县、嘉禾县、宜章县、北湖区、安仁县、苏仙区、汝城县)
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张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)
泸州市(叙永县、纳溪区、江阳区、泸县、合江县、古蔺县、龙马潭区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
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酒泉市(瓜州县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区、敦煌市)
昆明市(石林彝族自治县、呈贡区、五华区、晋宁区、嵩明县、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、富民县、西山区、官渡区、安宁市、东川区、宜良县、寻甸回族彝族自治县)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、咸丰县、鹤峰县、恩施市、建始县、来凤县、利川市、巴东县)
咸宁市(通城县、咸安区、崇阳县、嘉鱼县、通山县、赤壁市)
廊坊市(安次区、固安县、大城县、大厂回族自治县、文安县、霸州市、广阳区、香河县、三河市、永清县)
日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)
鄂尔多斯市(鄂托克前旗、达拉特旗、康巴什区、鄂托克旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、乌审旗、东胜区)
包头市(石拐区、昆都仑区、东河区、固阳县、九原区、青山区、白云鄂博矿区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗)
丽江市(玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、盐池县、同心县、利通区)
柳州市(柳南区、柳城县、鱼峰区、融安县、鹿寨县、柳江区、融水苗族自治县、三江侗族自治县、城中区、柳北区)
眉山市(洪雅县、彭山区、仁寿县、东坡区、丹棱县、青神县)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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