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枣庄市(滕州市、山亭区、峄城区、市中区、台儿庄区、薛城区)

梧州市(龙圩区、万秀区、长洲区、蒙山县、藤县、岑溪市、苍梧县)

铜仁市(思南县、江口县、碧江区、印江土家族苗族自治县、石阡县、万山区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、沿河土家族自治县)

兰州市(七里河区、城关区、永登县、榆中县、西固区、安宁区、红古区、皋兰县)  遂宁市(蓬溪县、射洪市、安居区、大英县、船山区)

昆明市(宜良县、晋宁区、西山区、呈贡区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、东川区、安宁市、富民县、盘龙区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县)

南宁市(青秀区、上林县、西乡塘区、江南区、马山县、兴宁区、邕宁区、宾阳县、良庆区、横州市、隆安县、武鸣区)

衡水市(安平县、冀州区、枣强县、深州市、故城县、饶阳县、武强县、阜城县、桃城区、武邑县、景县)

景德镇市(昌江区、乐平市、珠山区、浮梁县)  达州市(渠县、达川区、宣汉县、大竹县、开江县、通川区、万源市)

新乡市(卫辉市、长垣市、原阳县、新乡县、红旗区、卫滨区、封丘县、牧野区、凤泉区、辉县市、获嘉县、延津县)

七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)

眉山市(洪雅县、东坡区、青神县、仁寿县、丹棱县、彭山区)

成都市(新津区、温江区、邛崃市、郫都区、彭州市、崇州市、武侯区、金堂县、成华区、都江堰市、龙泉驿区、简阳市、青羊区、新都区、金牛区、蒲江县、锦江区、青白江区、大邑县、双流区)

日喀则市(萨嘎县、白朗县、桑珠孜区、江孜县、仲巴县、岗巴县、谢通门县、定日县、南木林县、萨迦县、定结县、聂拉木县、吉隆县、拉孜县、昂仁县、亚东县、仁布县、康马县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、玉树市、治多县、杂多县、称多县)

泰安市(岱岳区、肥城市、泰山区、新泰市、宁阳县、东平县)

甘南藏族自治州(卓尼县、碌曲县、迭部县、合作市、夏河县、临潭县、舟曲县、玛曲县)

海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)

喀什地区(泽普县、英吉沙县、疏勒县、叶城县、巴楚县、莎车县、疏附县、喀什市、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、麦盖提县)

济南市(莱芜区、历城区、商河县、平阴县、章丘区、济阳区、钢城区、天桥区、市中区、历下区、槐荫区、长清区)

邯郸市(大名县、涉县、肥乡区、馆陶县、峰峰矿区、邱县、复兴区、广平县、魏县、永年区、曲周县、成安县、鸡泽县、临漳县、邯山区、武安市、磁县、丛台区)

伊春市(大箐山县、汤旺县、嘉荫县、铁力市、金林区、南岔县、乌翠区、伊美区、丰林县、友好区)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)

广西壮族自治区

通化市(通化县、二道江区、集安市、辉南县、梅河口市、东昌区、柳河县)

白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县、大安市)

洛阳市(洛龙区、汝阳县、新安县、栾川县、老城区、孟津区、瀍河回族区、嵩县、洛宁县、宜阳县、西工区、偃师区、伊川县、涧西区)

锡林郭勒盟(正镶白旗、正蓝旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、多伦县、镶黄旗)

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龙岩市(漳平市、长汀县、新罗区、永定区、武平县、上杭县、连城县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市)

西宁市(湟源县、城北区、湟中区、城西区、大通回族土族自治县、城东区、城中区)

海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县)  咸阳市(永寿县、乾县、礼泉县、武功县、三原县、长武县、淳化县、杨陵区、泾阳县、旬邑县、彬州市、秦都区、兴平市、渭城区)

平顶山市(舞钢市、卫东区、郏县、汝州市、新华区、叶县、宝丰县、鲁山县、湛河区、石龙区)

宝鸡市(岐山县、扶风县、凤县、金台区、眉县、麟游县、陈仓区、渭滨区、陇县、千阳县、太白县、凤翔区)

株洲市(茶陵县、渌口区、石峰区、荷塘区、攸县、天元区、炎陵县、芦淞区、醴陵市)常德市(临澧县、津市市、石门县、鼎城区、武陵区、安乡县、桃源县、澧县、汉寿县)

崇左市(江州区、扶绥县、龙州县、宁明县、天等县、大新县、凭祥市)  庆阳市(宁县、镇原县、合水县、华池县、正宁县、西峰区、庆城县、环县)

漳州市(龙海区、东山县、长泰区、华安县、龙文区、云霄县、诏安县、平和县、芗城区、漳浦县、南靖县)

阿克苏地区(库车市、阿克苏市、柯坪县、乌什县、沙雅县、阿瓦提县、温宿县、新和县、拜城县)

临汾市(永和县、尧都区、古县、隰县、浮山县、襄汾县、汾西县、大宁县、侯马市、乡宁县、安泽县、蒲县、霍州市、翼城县、洪洞县、吉县、曲沃县)包头市(固阳县、青山区、东河区、昆都仑区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、石拐区、九原区)

深圳市(光明区、盐田区、坪山区、福田区、南山区、龙华区、宝安区、龙岗区、罗湖区)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、河口瑶族自治县、绿春县、屏边苗族自治县、蒙自市、个旧市、开远市、弥勒市、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、红河县、元阳县、石屏县)

衡阳市(衡山县、耒阳市、雁峰区、南岳区、衡东县、衡南县、珠晖区、衡阳县、石鼓区、常宁市、蒸湘区、祁东县)

益阳市(沅江市、安化县、赫山区、南县、资阳区、桃江县)

苏州市(吴中区、太仓市、姑苏区、昆山市、张家港市、吴江区、常熟市、相城区、虎丘区)

凉山彝族自治州(美姑县、德昌县、盐源县、布拖县、会理市、喜德县、越西县、普格县、冕宁县、甘洛县、木里藏族自治县、西昌市、雷波县、金阳县、昭觉县、会东县、宁南县)

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

沈阳市(法库县、和平区、浑南区、于洪区、康平县、沈河区、大东区、铁西区、新民市、皇姑区、辽中区、沈北新区、苏家屯区)

承德市(兴隆县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、宽城满族自治县、双桥区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、隆化县、承德县、双滦区)

金华市(浦江县、兰溪市、武义县、东阳市、婺城区、永康市、义乌市、金东区、磐安县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

襄阳市(宜城市、襄城区、南漳县、襄州区、老河口市、枣阳市、保康县、谷城县、樊城区)

山南市(扎囊县、贡嘎县、措美县、隆子县、洛扎县、曲松县、浪卡子县、错那市、加查县、乃东区、桑日县、琼结县)

桂林市(象山区、全州县、秀峰区、平乐县、阳朔县、永福县、兴安县、资源县、恭城瑶族自治县、七星区、叠彩区、龙胜各族自治县、灌阳县、荔浦市、临桂区、雁山区、灵川县)

孝感市(大悟县、应城市、汉川市、云梦县、安陆市、孝南区、孝昌县)

焦作市(武陟县、修武县、解放区、孟州市、博爱县、温县、山阳区、马村区、中站区、沁阳市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。