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丽水市(松阳县、景宁畲族自治县、莲都区、云和县、遂昌县、青田县、庆元县、龙泉市、缙云县)

雅安市(天全县、雨城区、名山区、汉源县、芦山县、宝兴县、荥经县、石棉县)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)  黔西南布依族苗族自治州(望谟县、普安县、兴义市、晴隆县、册亨县、安龙县、贞丰县、兴仁市)

湛江市(麻章区、廉江市、雷州市、遂溪县、吴川市、徐闻县、赤坎区、霞山区、坡头区)

太原市(尖草坪区、阳曲县、古交市、小店区、杏花岭区、万柏林区、迎泽区、晋源区、清徐县、娄烦县)

南通市(通州区、启东市、如东县、海门区、崇川区、如皋市、海安市)

株洲市(石峰区、醴陵市、芦淞区、攸县、渌口区、炎陵县、荷塘区、天元区、茶陵县)  南京市(雨花台区、六合区、玄武区、鼓楼区、秦淮区、高淳区、建邺区、溧水区、浦口区、栖霞区、江宁区)

秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、北戴河区、昌黎县、海港区、山海关区、青龙满族自治县)

泸州市(江阳区、纳溪区、龙马潭区、合江县、泸县、古蔺县、叙永县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、宁江区、长岭县、扶余市)

深圳市(宝安区、罗湖区、龙岗区、坪山区、光明区、龙华区、福田区、盐田区、南山区)

山南市(措美县、隆子县、扎囊县、桑日县、曲松县、洛扎县、错那市、加查县、乃东区、浪卡子县、贡嘎县、琼结县)

保定市(安国市、满城区、望都县、涞源县、定州市、唐县、顺平县、徐水区、竞秀区、曲阳县、涿州市、阜平县、蠡县、高阳县、涞水县、博野县、雄县、清苑区、容城县、高碑店市、莲池区、定兴县、易县、安新县)

黄石市(黄石港区、西塞山区、铁山区、下陆区、阳新县、大冶市)

遵义市(播州区、赤水市、桐梓县、正安县、红花岗区、汇川区、湄潭县、凤冈县、习水县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、绥阳县、余庆县、仁怀市)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

泰州市(姜堰区、兴化市、海陵区、高港区、靖江市、泰兴市)

宁波市(北仑区、江北区、鄞州区、象山县、奉化区、镇海区、海曙区、余姚市、慈溪市、宁海县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

益阳市(资阳区、南县、桃江县、沅江市、赫山区、安化县)

马鞍山市(当涂县、和县、含山县、花山区、雨山区、博望区)

商洛市(柞水县、商州区、镇安县、山阳县、商南县、洛南县、丹凤县)

昆明市(西山区、呈贡区、富民县、安宁市、石林彝族自治县、五华区、嵩明县、盘龙区、宜良县、东川区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、五原县、临河区、乌拉特后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗)

石河子市(五家渠市、北屯市、铁门关市、新星市、昆玉市、阿拉尔市、可克达拉市、双河市、图木舒克市、白杨市、胡杨河市)

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三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)

呼和浩特市(土默特左旗、武川县、新城区、玉泉区、托克托县、清水河县、回民区、和林格尔县、赛罕区)

郴州市(临武县、汝城县、北湖区、永兴县、资兴市、桂东县、桂阳县、嘉禾县、安仁县、宜章县、苏仙区)

淮安市(涟水县、清江浦区、金湖县、盱眙县、淮安区、淮阴区、洪泽区)  长沙市(芙蓉区、浏阳市、岳麓区、望城区、宁乡市、开福区、雨花区、长沙县、天心区)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

银川市(贺兰县、永宁县、金凤区、兴庆区、灵武市、西夏区)

汉中市(勉县、南郑区、佛坪县、留坝县、镇巴县、西乡县、宁强县、略阳县、城固县、洋县、汉台区)玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、玉树市、杂多县、曲麻莱县、称多县)

抚顺市(顺城区、清原满族自治县、新抚区、新宾满族自治县、东洲区、望花区、抚顺县)  南昌市(新建区、西湖区、红谷滩区、南昌县、进贤县、安义县、青云谱区、东湖区、青山湖区)

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台州市(路桥区、仙居县、温岭市、椒江区、天台县、玉环市、临海市、三门县、黄岩区)

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中山市

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。