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甘南藏族自治州(合作市、舟曲县、卓尼县、玛曲县、夏河县、碌曲县、迭部县、临潭县)
锦州市(凌河区、凌海市、北镇市、义县、太和区、古塔区、黑山县)
东莞市
贺州市(八步区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区)
毕节市(大方县、纳雍县、织金县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、黔西市、七星关区)
白城市(洮南市、洮北区、通榆县、镇赉县、大安市)
新余市(渝水区、分宜县)
黄冈市(英山县、黄州区、团风县、罗田县、浠水县、蕲春县、红安县、黄梅县、麻城市、武穴市)
平顶山市(舞钢市、宝丰县、新华区、湛河区、卫东区、叶县、汝州市、鲁山县、石龙区、郏县)
淄博市(桓台县、张店区、沂源县、博山区、临淄区、高青县、周村区、淄川区)
西安市(阎良区、临潼区、灞桥区、未央区、长安区、鄠邑区、新城区、雁塔区、高陵区、周至县、蓝田县、莲湖区、碑林区)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、花垣县、保靖县、吉首市、古丈县、永顺县、泸溪县、凤凰县)
承德市(双桥区、平泉市、双滦区、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、承德县、兴隆县、隆化县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)
渭南市(澄城县、合阳县、潼关县、华阴市、蒲城县、白水县、大荔县、富平县、临渭区、华州区、韩城市)
昆明市(盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、晋宁区、西山区、富民县、五华区、安宁市、宜良县、寻甸回族彝族自治县、东川区、石林彝族自治县、嵩明县、官渡区)
呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、阿荣旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、海拉尔区、额尔古纳市、扎赉诺尔区、满洲里市、根河市、新巴尔虎左旗、牙克石市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗)
吉林市(昌邑区、永吉县、桦甸市、磐石市、船营区、丰满区、龙潭区、舒兰市、蛟河市)
荆门市(钟祥市、东宝区、掇刀区、京山市、沙洋县)
兰州市(安宁区、榆中县、永登县、西固区、皋兰县、城关区、红古区、七里河区)
娄底市(娄星区、双峰县、冷水江市、涟源市、新化县)
平凉市(崇信县、灵台县、华亭市、崆峒区、庄浪县、泾川县、静宁县)
济宁市(鱼台县、金乡县、任城区、邹城市、兖州区、嘉祥县、泗水县、汶上县、梁山县、曲阜市、微山县)
晋中市(寿阳县、昔阳县、左权县、灵石县、和顺县、介休市、太谷区、祁县、榆社县、榆次区、平遥县)
南平市(延平区、松溪县、光泽县、顺昌县、浦城县、建瓯市、武夷山市、邵武市、建阳区、政和县)
楚雄彝族自治州(楚雄市、双柏县、南华县、牟定县、姚安县、武定县、大姚县、禄丰市、元谋县、永仁县)
秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、抚宁区、青龙满族自治县、海港区、北戴河区、山海关区)
东营市(垦利区、东营区、河口区、利津县、广饶县)
临沧市(临翔区、镇康县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、云县、永德县、凤庆县)
阜阳市(颍州区、界首市、颍上县、阜南县、颍泉区、临泉县、太和县、颍东区)
吉安市(遂川县、新干县、井冈山市、永新县、青原区、永丰县、吉州区、吉水县、安福县、吉安县、泰和县、峡江县、万安县)
六盘水市(盘州市、水城区、六枝特区、钟山区)
那曲市(巴青县、安多县、聂荣县、申扎县、嘉黎县、索县、比如县、色尼区、双湖县、尼玛县、班戈县)
日喀则市(仲巴县、定日县、萨迦县、昂仁县、桑珠孜区、仁布县、白朗县、岗巴县、聂拉木县、定结县、江孜县、康马县、南木林县、谢通门县、吉隆县、萨嘎县、亚东县、拉孜县)
汕尾市(陆丰市、陆河县、海丰县、城区)
黑河市(北安市、五大连池市、逊克县、嫩江市、孙吴县、爱辉区)
牡丹江市(宁安市、林口县、爱民区、西安区、海林市、东安区、绥芬河市、穆棱市、阳明区、东宁市)
重庆市(沙坪坝区、璧山区、江北区、开州区、长寿区、城口县、铜梁区、合川区、巴南区、武隆区、秀山土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、綦江区、大渡口区、石柱土家族自治县、丰都县、南岸区、永川区、渝北区、黔江区、渝中区、南川区、忠县、奉节县、云阳县、涪陵区、江津区、垫江县、巫溪县、潼南区、北碚区、大足区、万州区、梁平区、巫山县)
西藏自治区
锡林郭勒盟(正蓝旗、锡林浩特市、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、正镶白旗)
抚顺市(望花区、东洲区、清原满族自治县、顺城区、抚顺县、新宾满族自治县、新抚区)
长春市(德惠市、朝阳区、宽城区、榆树市、绿园区、九台区、双阳区、公主岭市、南关区、二道区、农安县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
北京市(大兴区、朝阳区、通州区、东城区、昌平区、平谷区、延庆区、丰台区、怀柔区、海淀区、石景山区、顺义区、门头沟区、密云区、西城区、房山区)
邵阳市(隆回县、武冈市、邵东市、城步苗族自治县、新邵县、洞口县、双清区、新宁县、大祥区、北塔区、邵阳县、绥宁县)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
呼和浩特市(武川县、清水河县、玉泉区、赛罕区、土默特左旗、回民区、和林格尔县、托克托县、新城区)
泸州市(龙马潭区、江阳区、纳溪区、泸县、合江县、叙永县、古蔺县)
周口市(商水县、鹿邑县、项城市、太康县、沈丘县、淮阳区、郸城县、扶沟县、川汇区、西华县)
自贡市(贡井区、荣县、沿滩区、自流井区、富顺县、大安区)
玉溪市(峨山彝族自治县、华宁县、易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、澄江市、红塔区、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县)
滁州市(明光市、天长市、凤阳县、定远县、全椒县、来安县、琅琊区、南谯区)
宁德市(霞浦县、周宁县、福鼎市、蕉城区、柘荣县、福安市、屏南县、古田县、寿宁县)
嘉峪关市
香港特别行政区
信阳市(息县、新县、浉河区、潢川县、罗山县、光山县、淮滨县、固始县、商城县、平桥区)
蚌埠市(龙子湖区、固镇县、禹会区、五河县、蚌山区、怀远县、淮上区)
鞍山市(铁西区、立山区、千山区、铁东区、台安县、岫岩满族自治县、海城市)
哈尔滨市(木兰县、方正县、延寿县、呼兰区、南岗区、平房区、双城区、道里区、宾县、阿城区、尚志市、巴彦县、香坊区、依兰县、通河县、道外区、五常市、松北区)
昌都市(察雅县、贡觉县、八宿县、类乌齐县、卡若区、洛隆县、左贡县、边坝县、芒康县、江达县、丁青县)
三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)
北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)
合肥市(包河区、长丰县、蜀山区、肥东县、巢湖市、瑶海区、庐江县、肥西县、庐阳区)
海东市(平安区、循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)
聊城市(莘县、高唐县、冠县、东阿县、东昌府区、茌平区、临清市、阳谷县)
宿迁市(泗洪县、宿城区、泗阳县、宿豫区、沭阳县)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、英吉沙县、疏附县、叶城县、喀什市、莎车县、麦盖提县、泽普县、疏勒县、岳普湖县、伽师县)
厦门市(同安区、湖里区、思明区、海沧区、翔安区、集美区)
马鞍山市(博望区、花山区、雨山区、和县、含山县、当涂县)
大理白族自治州(宾川县、祥云县、云龙县、鹤庆县、弥渡县、永平县、剑川县、大理市、洱源县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县)
本溪市(溪湖区、南芬区、明山区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县)
陇南市(两当县、礼县、徽县、武都区、文县、成县、宕昌县、康县、西和县)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、磴口县、五原县、临河区、乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗)
遵义市(凤冈县、湄潭县、余庆县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、赤水市、绥阳县、仁怀市、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、桐梓县、习水县)
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宜春市(高安市、上高县、袁州区、奉新县、丰城市、宜丰县、铜鼓县、樟树市、靖安县、万载县)
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果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、甘德县、久治县、玛多县、达日县)
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荆州市(荆州区、监利市、松滋市、洪湖市、沙市区、江陵县、公安县、石首市)
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莆田市(仙游县、城厢区、秀屿区、涵江区、荔城区)
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青岛市(即墨区、李沧区、莱西市、胶州市、平度市、黄岛区、市北区、城阳区、崂山区、市南区)
佛山市(三水区、高明区、禅城区、顺德区、南海区)
四平市(伊通满族自治县、梨树县、双辽市、铁东区、铁西区)
大庆市(大同区、林甸县、龙凤区、萨尔图区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、红岗区、肇州县)
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证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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