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揭阳市(普宁市、揭东区、惠来县、揭西县、榕城区)

济宁市(鱼台县、梁山县、邹城市、微山县、汶上县、任城区、泗水县、兖州区、曲阜市、嘉祥县、金乡县)

上饶市(万年县、广信区、玉山县、德兴市、信州区、婺源县、横峰县、弋阳县、余干县、鄱阳县、广丰区、铅山县)

厦门市(海沧区、同安区、湖里区、翔安区、集美区、思明区)  大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

台州市(临海市、天台县、路桥区、仙居县、三门县、温岭市、玉环市、黄岩区、椒江区)

宿州市(埇桥区、灵璧县、泗县、萧县、砀山县)

常德市(临澧县、津市市、石门县、澧县、汉寿县、安乡县、鼎城区、桃源县、武陵区)

通辽市(科尔沁区、扎鲁特旗、奈曼旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗)  郴州市(嘉禾县、北湖区、安仁县、桂东县、宜章县、桂阳县、汝城县、资兴市、苏仙区、永兴县、临武县)

甘南藏族自治州(临潭县、玛曲县、卓尼县、碌曲县、舟曲县、夏河县、迭部县、合作市)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)

江门市(恩平市、鹤山市、开平市、江海区、新会区、台山市、蓬江区)

大连市(金州区、瓦房店市、甘井子区、普兰店区、中山区、旅顺口区、西岗区、沙河口区、庄河市、长海县)

荆门市(掇刀区、钟祥市、京山市、东宝区、沙洋县)

莆田市(城厢区、荔城区、秀屿区、仙游县、涵江区)

聊城市(东昌府区、高唐县、东阿县、莘县、阳谷县、冠县、茌平区、临清市)

临夏回族自治州(康乐县、广河县、永靖县、东乡族自治县、临夏县、和政县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

湖州市(吴兴区、安吉县、南浔区、德清县、长兴县)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)

荆州市(石首市、荆州区、沙市区、松滋市、监利市、洪湖市、江陵县、公安县)

苏州市(太仓市、相城区、姑苏区、吴中区、吴江区、虎丘区、张家港市、常熟市、昆山市)

柳州市(柳南区、城中区、柳北区、柳城县、柳江区、鱼峰区、鹿寨县、融安县、融水苗族自治县、三江侗族自治县)

淄博市(高青县、博山区、淄川区、周村区、沂源县、临淄区、桓台县、张店区)

银川市(灵武市、西夏区、金凤区、永宁县、贺兰县、兴庆区)

固原市(隆德县、彭阳县、泾源县、原州区、西吉县)

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芜湖市(弋江区、无为市、繁昌区、湾沚区、镜湖区、鸠江区、南陵县)

秦皇岛市(卢龙县、昌黎县、青龙满族自治县、山海关区、北戴河区、海港区、抚宁区)

大庆市(萨尔图区、大同区、让胡路区、红岗区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、林甸县、龙凤区)  昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、奇台县、玛纳斯县、阜康市)

信阳市(潢川县、息县、新县、淮滨县、浉河区、平桥区、商城县、光山县、固始县、罗山县)

晋城市(沁水县、高平市、泽州县、阳城县、陵川县、城区)

广州市(番禺区、越秀区、白云区、南沙区、海珠区、花都区、荔湾区、黄埔区、增城区、天河区、从化区)辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)

贺州市(富川瑶族自治县、八步区、昭平县、钟山县、平桂区)  唐山市(迁西县、遵化市、乐亭县、滦南县、路南区、曹妃甸区、开平区、路北区、丰南区、丰润区、滦州市、古冶区、迁安市、玉田县)

庆阳市(正宁县、环县、华池县、合水县、庆城县、宁县、镇原县、西峰区)

黄冈市(蕲春县、浠水县、英山县、罗田县、黄梅县、黄州区、红安县、武穴市、麻城市、团风县)

成都市(青白江区、崇州市、邛崃市、金牛区、简阳市、大邑县、青羊区、双流区、都江堰市、新都区、彭州市、蒲江县、锦江区、武侯区、郫都区、新津区、金堂县、温江区、成华区、龙泉驿区)攀枝花市(仁和区、米易县、盐边县、西区、东区)

宁德市(寿宁县、福安市、屏南县、福鼎市、柘荣县、周宁县、蕉城区、古田县、霞浦县)

天津市(东丽区、河西区、北辰区、宝坻区、静海区、滨海新区、和平区、红桥区、津南区、蓟州区、宁河区、武清区、河东区、西青区、河北区、南开区)

兰州市(皋兰县、红古区、永登县、榆中县、西固区、安宁区、七里河区、城关区)

宿迁市(泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)

邵阳市(武冈市、新宁县、大祥区、隆回县、城步苗族自治县、洞口县、邵阳县、邵东市、双清区、北塔区、新邵县、绥宁县)

临沂市(罗庄区、平邑县、沂水县、蒙阴县、莒南县、兰山区、兰陵县、河东区、费县、郯城县、临沭县、沂南县)

红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、红河县、石屏县、泸西县、个旧市、绿春县、蒙自市、建水县、弥勒市、元阳县、屏边苗族自治县、开远市)

钦州市(浦北县、钦北区、钦南区、灵山县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

双鸭山市(岭东区、友谊县、集贤县、宝山区、宝清县、尖山区、四方台区、饶河县)

大同市(左云县、广灵县、阳高县、云冈区、云州区、天镇县、灵丘县、平城区、浑源县、新荣区)

宁波市(象山县、鄞州区、慈溪市、北仑区、江北区、镇海区、宁海县、余姚市、奉化区、海曙区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

五指山市(万宁市、定安县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、东方市、陵水黎族自治县、澄迈县、琼海市、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县、临高县、白沙黎族自治县、文昌市)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、同心县、利通区、青铜峡市)

青岛市(莱西市、城阳区、平度市、胶州市、黄岛区、李沧区、市南区、崂山区、即墨区、市北区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！