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中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

九江市(瑞昌市、柴桑区、浔阳区、湖口县、都昌县、濂溪区、永修县、庐山市、彭泽县、共青城市、武宁县、修水县、德安县)  黄石市(大冶市、下陆区、阳新县、铁山区、西塞山区、黄石港区)

淄博市(张店区、博山区、临淄区、淄川区、高青县、桓台县、沂源县、周村区)

中山市

唐山市(遵化市、开平区、乐亭县、路北区、滦州市、迁西县、路南区、古冶区、玉田县、滦南县、曹妃甸区、丰南区、迁安市、丰润区)

凉山彝族自治州(雷波县、金阳县、盐源县、会东县、喜德县、昭觉县、会理市、木里藏族自治县、德昌县、冕宁县、甘洛县、美姑县、越西县、西昌市、宁南县、普格县、布拖县)  信阳市(潢川县、淮滨县、罗山县、固始县、平桥区、新县、光山县、商城县、息县、浉河区)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、兴海县、同德县、贵德县)

河池市(天峨县、都安瑶族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、东兰县、南丹县、金城江区、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县)

西藏自治区

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

东营市(河口区、广饶县、东营区、利津县、垦利区)

海东市(乐都区、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)

临汾市(大宁县、安泽县、翼城县、吉县、汾西县、永和县、尧都区、乡宁县、霍州市、曲沃县、侯马市、襄汾县、浮山县、洪洞县、隰县、古县、蒲县)

兰州市(安宁区、皋兰县、红古区、永登县、榆中县、城关区、七里河区、西固区)

铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)

南平市(建瓯市、建阳区、政和县、延平区、松溪县、浦城县、顺昌县、光泽县、邵武市、武夷山市)

襄阳市(谷城县、襄城区、枣阳市、樊城区、襄州区、保康县、宜城市、老河口市、南漳县)

漳州市(华安县、诏安县、漳浦县、龙文区、东山县、芗城区、长泰区、南靖县、云霄县、平和县、龙海区)

忻州市(五寨县、静乐县、宁武县、繁峙县、五台县、偏关县、岢岚县、河曲县、代县、保德县、定襄县、原平市、神池县、忻府区)

阿勒泰地区(吉木乃县、福海县、青河县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县)

林芝市(墨脱县、波密县、工布江达县、察隅县、巴宜区、朗县、米林市)

常德市(石门县、汉寿县、安乡县、武陵区、鼎城区、桃源县、临澧县、澧县、津市市)

新余市(分宜县、渝水区)

鞍山市(铁西区、立山区、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、海城市、台安县)

丹东市(振安区、振兴区、凤城市、东港市、宽甸满族自治县、元宝区)

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福州市(永泰县、福清市、罗源县、闽清县、台江区、仓山区、平潭县、连江县、鼓楼区、晋安区、闽侯县、马尾区、长乐区)

沧州市(黄骅市、青县、肃宁县、吴桥县、盐山县、东光县、南皮县、献县、孟村回族自治县、沧县、河间市、海兴县、新华区、任丘市、泊头市、运河区)

徐州市(丰县、邳州市、泉山区、鼓楼区、铜山区、新沂市、睢宁县、沛县、云龙区、贾汪区)

大连市(长海县、西岗区、中山区、普兰店区、庄河市、甘井子区、旅顺口区、金州区、沙河口区、瓦房店市)  抚顺市(望花区、东洲区、抚顺县、清原满族自治县、新抚区、新宾满族自治县、顺城区)

郑州市(巩义市、中原区、二七区、荥阳市、新密市、中牟县、上街区、惠济区、管城回族区、金水区、新郑市、登封市)

澳门特别行政区

连云港市(海州区、东海县、赣榆区、灌南县、灌云县、连云区)榆林市(吴堡县、靖边县、佳县、米脂县、定边县、府谷县、绥德县、清涧县、子洲县、横山区、榆阳区、神木市)

滁州市(定远县、南谯区、明光市、凤阳县、琅琊区、全椒县、天长市、来安县)  南充市(南部县、蓬安县、西充县、嘉陵区、顺庆区、营山县、仪陇县、高坪区、阆中市)

保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、昌宁县、隆阳区)

广州市(天河区、黄埔区、番禺区、荔湾区、海珠区、南沙区、越秀区、增城区、从化区、白云区、花都区)

萍乡市(芦溪县、莲花县、安源区、上栗县、湘东区)莆田市(荔城区、涵江区、秀屿区、城厢区、仙游县)

濮阳市(范县、台前县、清丰县、南乐县、濮阳县、华龙区)

白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、江源区、临江市)

永州市(冷水滩区、双牌县、宁远县、祁阳市、蓝山县、道县、新田县、江永县、东安县、江华瑶族自治县、零陵区)

甘孜藏族自治州(甘孜县、康定市、丹巴县、石渠县、得荣县、巴塘县、乡城县、道孚县、白玉县、色达县、德格县、稻城县、雅江县、九龙县、新龙县、炉霍县、理塘县、泸定县)

武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)

阳泉市(盂县、城区、矿区、平定县、郊区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区、独山子区)

牡丹江市(西安区、穆棱市、宁安市、阳明区、海林市、林口县、绥芬河市、东安区、爱民区、东宁市)

湘潭市(韶山市、岳塘区、雨湖区、湘乡市、湘潭县)

呼和浩特市(新城区、武川县、土默特左旗、赛罕区、托克托县、和林格尔县、清水河县、回民区、玉泉区)

开封市(尉氏县、鼓楼区、龙亭区、禹王台区、祥符区、通许县、顺河回族区、兰考县、杞县)

阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)

株洲市(醴陵市、石峰区、芦淞区、天元区、渌口区、攸县、荷塘区、炎陵县、茶陵县)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、安龙县、望谟县、普安县、兴义市、贞丰县、晴隆县)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。