公和我做爽死我了A片AAB：背后的心理与生理探索
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鞍山市(海城市、千山区、立山区、岫岩满族自治县、台安县、铁东区、铁西区)
张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)
甘南藏族自治州(合作市、碌曲县、舟曲县、玛曲县、卓尼县、夏河县、迭部县、临潭县)
驻马店市(正阳县、驿城区、遂平县、上蔡县、平舆县、新蔡县、汝南县、确山县、泌阳县、西平县)
延安市(洛川县、延长县、宝塔区、志丹县、黄陵县、吴起县、黄龙县、子长市、富县、甘泉县、延川县、宜川县、安塞区)
宁波市(鄞州区、江北区、奉化区、镇海区、慈溪市、海曙区、宁海县、象山县、北仑区、余姚市)
广州市(花都区、白云区、海珠区、番禺区、天河区、荔湾区、黄埔区、增城区、从化区、南沙区、越秀区)
毕节市(七星关区、纳雍县、赫章县、大方县、金沙县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市)
梧州市(蒙山县、长洲区、藤县、龙圩区、万秀区、苍梧县、岑溪市)
新疆维吾尔自治区
六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)
西安市(长安区、高陵区、新城区、阎良区、灞桥区、蓝田县、未央区、临潼区、鄠邑区、周至县、碑林区、莲湖区、雁塔区)
齐齐哈尔市(龙江县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、甘南县、富拉尔基区、依安县、昂昂溪区、讷河市、拜泉县、泰来县、铁锋区、克东县、建华区、克山县、富裕县)
廊坊市(固安县、霸州市、三河市、安次区、文安县、香河县、大厂回族自治县、大城县、广阳区、永清县)
梅州市(梅江区、平远县、梅县区、蕉岭县、五华县、丰顺县、大埔县、兴宁市)
白城市(大安市、洮北区、通榆县、洮南市、镇赉县)
鄂尔多斯市(准格尔旗、达拉特旗、乌审旗、伊金霍洛旗、康巴什区、东胜区、杭锦旗、鄂托克前旗、鄂托克旗)
辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)
嘉峪关市
焦作市(孟州市、马村区、沁阳市、修武县、山阳区、解放区、武陟县、温县、博爱县、中站区)
珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
安庆市(宿松县、大观区、宜秀区、迎江区、桐城市、太湖县、潜山市、岳西县、怀宁县、望江县)
随州市(随县、曾都区、广水市)
岳阳市(云溪区、汨罗市、岳阳楼区、岳阳县、临湘市、华容县、君山区、平江县、湘阴县)
郴州市(永兴县、资兴市、桂东县、北湖区、桂阳县、嘉禾县、安仁县、宜章县、临武县、苏仙区、汝城县)
定西市(漳县、安定区、渭源县、岷县、通渭县、陇西县、临洮县)
白银市(会宁县、平川区、白银区、靖远县、景泰县)
南充市(嘉陵区、阆中市、蓬安县、仪陇县、营山县、高坪区、西充县、南部县、顺庆区)
保山市(昌宁县、隆阳区、施甸县、龙陵县、腾冲市)
南京市(秦淮区、雨花台区、建邺区、江宁区、玄武区、溧水区、浦口区、高淳区、鼓楼区、栖霞区、六合区)
常州市(钟楼区、溧阳市、天宁区、金坛区、武进区、新北区)
唐山市(路南区、玉田县、滦州市、滦南县、迁安市、曹妃甸区、丰润区、乐亭县、路北区、遵化市、迁西县、丰南区、古冶区、开平区)
通化市(通化县、东昌区、梅河口市、集安市、柳河县、辉南县、二道江区)
三沙市(南沙区、西沙区)
昆明市(西山区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、五华区、禄劝彝族苗族自治县、富民县、安宁市、东川区、官渡区、嵩明县、晋宁区、盘龙区、呈贡区、宜良县)
本溪市(明山区、桓仁满族自治县、南芬区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区)
清远市(连南瑶族自治县、英德市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、连州市、清新区)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)
商洛市(丹凤县、柞水县、商州区、山阳县、商南县、镇安县、洛南县)
中山市
宣城市(郎溪县、泾县、宣州区、绩溪县、宁国市、广德市、旌德县)
凉山彝族自治州(昭觉县、木里藏族自治县、盐源县、会东县、金阳县、西昌市、甘洛县、布拖县、美姑县、雷波县、喜德县、普格县、冕宁县、越西县、会理市、德昌县、宁南县)
山南市(曲松县、桑日县、贡嘎县、乃东区、琼结县、洛扎县、措美县、加查县、浪卡子县、隆子县、错那市、扎囊县)
厦门市(思明区、湖里区、集美区、海沧区、翔安区、同安区)
十堰市(竹山县、竹溪县、茅箭区、丹江口市、郧阳区、房县、张湾区、郧西县)
葫芦岛市(兴城市、绥中县、龙港区、建昌县、连山区、南票区)
乌鲁木齐市(达坂城区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、天山区、米东区、新市区、头屯河区、水磨沟区)
陇南市(徽县、文县、礼县、成县、两当县、武都区、西和县、宕昌县、康县)
怀化市(沅陵县、靖州苗族侗族自治县、会同县、辰溪县、鹤城区、中方县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县、通道侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市)
汕头市(龙湖区、潮阳区、濠江区、南澳县、澄海区、金平区、潮南区)
黄石市(阳新县、西塞山区、铁山区、黄石港区、下陆区、大冶市)
阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)
曲靖市(师宗县、沾益区、富源县、马龙区、会泽县、罗平县、宣威市、陆良县、麒麟区)
云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云安区、云城区)
抚顺市(新宾满族自治县、抚顺县、东洲区、顺城区、新抚区、清原满族自治县、望花区)
广元市(苍溪县、剑阁县、昭化区、旺苍县、青川县、朝天区、利州区)
鹤岗市(兴山区、萝北县、南山区、绥滨县、东山区、向阳区、兴安区、工农区)
遵义市(正安县、湄潭县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、播州区、仁怀市、凤冈县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、绥阳县、红花岗区、习水县)
上饶市(余干县、鄱阳县、铅山县、婺源县、弋阳县、横峰县、广信区、德兴市、玉山县、信州区、广丰区、万年县)
长治市(黎城县、潞城区、壶关县、上党区、屯留区、襄垣县、潞州区、沁县、长子县、平顺县、武乡县、沁源县)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、博湖县、且末县、和静县、和硕县、焉耆回族自治县、轮台县、库尔勒市、若羌县)
鹤壁市(淇滨区、淇县、山城区、浚县、鹤山区)
湖州市(吴兴区、长兴县、安吉县、南浔区、德清县)
澳门特别行政区
北京市(延庆区、海淀区、朝阳区、昌平区、东城区、石景山区、大兴区、通州区、西城区、房山区、丰台区、顺义区、密云区、平谷区、门头沟区、怀柔区)
绥化市(绥棱县、海伦市、兰西县、北林区、望奎县、明水县、青冈县、安达市、庆安县、肇东市)
铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)
沧州市(新华区、南皮县、肃宁县、青县、盐山县、东光县、泊头市、吴桥县、任丘市、沧县、黄骅市、河间市、运河区、孟村回族自治县、献县、海兴县)
日喀则市(桑珠孜区、白朗县、谢通门县、江孜县、定日县、亚东县、仁布县、康马县、仲巴县、昂仁县、聂拉木县、岗巴县、拉孜县、吉隆县、萨迦县、定结县、南木林县、萨嘎县)
大理白族自治州(云龙县、剑川县、鹤庆县、洱源县、巍山彝族回族自治县、宾川县、大理市、漾濞彝族自治县、祥云县、弥渡县、南涧彝族自治县、永平县)
昭通市(巧家县、鲁甸县、水富市、永善县、镇雄县、昭阳区、彝良县、威信县、盐津县、大关县、绥江县)
朝阳市(建平县、凌源市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、双塔区、北票市)
深圳市(罗湖区、盐田区、宝安区、龙华区、龙岗区、南山区、坪山区、福田区、光明区)
兰州市(城关区、西固区、榆中县、安宁区、皋兰县、永登县、七里河区、红古区)
眉山市(东坡区、彭山区、丹棱县、仁寿县、青神县、洪雅县)
池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)
重庆市(城口县、丰都县、北碚区、黔江区、长寿区、璧山区、江北区、沙坪坝区、渝北区、忠县、江津区、渝中区、云阳县、武隆区、石柱土家族自治县、涪陵区、梁平区、垫江县、万州区、永川区、奉节县、荣昌区、铜梁区、南岸区、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、潼南区、大足区、酉阳土家族苗族自治县、南川区、合川区、九龙坡区、开州区、綦江区、秀山土家族苗族自治县、巴南区、巫溪县、巫山县)
滨州市(博兴县、滨城区、阳信县、沾化区、无棣县、邹平市、惠民县)
邯郸市(肥乡区、临漳县、邱县、邯山区、武安市、丛台区、峰峰矿区、鸡泽县、永年区、曲周县、大名县、成安县、馆陶县、涉县、魏县、磁县、广平县、复兴区)
楚雄彝族自治州(楚雄市、永仁县、双柏县、牟定县、禄丰市、武定县、南华县、大姚县、元谋县、姚安县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
儋州市
锦州市(凌河区、太和区、北镇市、古塔区、黑山县、凌海市、义县)
赣州市(于都县、赣县区、全南县、章贡区、安远县、龙南市、大余县、定南县、崇义县、宁都县、兴国县、信丰县、瑞金市、南康区、会昌县、寻乌县、上犹县、石城县)
杭州市(淳安县、钱塘区、拱墅区、上城区、余杭区、建德市、桐庐县、富阳区、滨江区、临平区、西湖区、临安区、萧山区)
遂宁市(安居区、射洪市、大英县、蓬溪县、船山区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
昌都市(八宿县、芒康县、卡若区、左贡县、边坝县、贡觉县、察雅县、江达县、丁青县、类乌齐县、洛隆县)
淄博市(高青县、临淄区、桓台县、淄川区、博山区、张店区、沂源县、周村区)
黄山市(休宁县、徽州区、祁门县、屯溪区、歙县、黄山区、黟县)
文山壮族苗族自治州(文山市、马关县、砚山县、丘北县、广南县、富宁县、西畴县、麻栗坡县)
邢台市(宁晋县、平乡县、南宫市、柏乡县、襄都区、信都区、新河县、内丘县、临城县、广宗县、临西县、沙河市、巨鹿县、南和区、隆尧县、任泽区、威县、清河县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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