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巴中市(平昌县、巴州区、恩阳区、通江县、南江县)

汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗、临河区、五原县、乌拉特前旗)

林芝市(朗县、巴宜区、米林市、工布江达县、墨脱县、波密县、察隅县)  海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)

毕节市(纳雍县、黔西市、大方县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、金沙县、织金县)

抚顺市(望花区、东洲区、新抚区、抚顺县、顺城区、清原满族自治县、新宾满族自治县)

南平市(武夷山市、延平区、顺昌县、建阳区、政和县、浦城县、光泽县、邵武市、松溪县、建瓯市)咸宁市(通山县、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县、通城县、咸安区)

庆阳市(正宁县、庆城县、合水县、镇原县、西峰区、宁县、环县、华池县)  三亚市(天涯区、吉阳区、崖州区、海棠区)

攀枝花市(仁和区、盐边县、米易县、东区、西区)

赣州市(全南县、赣县区、南康区、寻乌县、安远县、信丰县、章贡区、上犹县、大余县、兴国县、龙南市、崇义县、会昌县、定南县、瑞金市、于都县、宁都县、石城县)

香港特别行政区

抚州市(黎川县、金溪县、南城县、南丰县、资溪县、临川区、崇仁县、广昌县、东乡区、宜黄县、乐安县)

梅州市(梅县区、蕉岭县、大埔县、五华县、丰顺县、兴宁市、平远县、梅江区)

赤峰市(巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、克什克腾旗、翁牛特旗、松山区、林西县、元宝山区、喀喇沁旗、红山区、敖汉旗、宁城县)

果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、达日县、玛多县、久治县、班玛县)

鄂尔多斯市(康巴什区、鄂托克旗、东胜区、乌审旗、鄂托克前旗、杭锦旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、准格尔旗)

郴州市(嘉禾县、资兴市、宜章县、桂阳县、安仁县、苏仙区、临武县、桂东县、北湖区、永兴县、汝城县)

南昌市(西湖区、红谷滩区、安义县、东湖区、青山湖区、南昌县、青云谱区、新建区、进贤县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

十堰市(竹溪县、茅箭区、郧阳区、张湾区、竹山县、郧西县、丹江口市、房县)

枣庄市(滕州市、薛城区、山亭区、峄城区、台儿庄区、市中区)

昆明市(禄劝彝族苗族自治县、官渡区、宜良县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、西山区、晋宁区、嵩明县、五华区、呈贡区、富民县、东川区、石林彝族自治县、安宁市)

九江市(彭泽县、武宁县、修水县、湖口县、庐山市、共青城市、都昌县、瑞昌市、浔阳区、柴桑区、德安县、永修县、濂溪区)

石河子市(五家渠市、图木舒克市、北屯市、白杨市、铁门关市、新星市、胡杨河市、可克达拉市、昆玉市、双河市、阿拉尔市)

黄山市(祁门县、黟县、黄山区、歙县、徽州区、屯溪区、休宁县)

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衢州市(龙游县、常山县、衢江区、开化县、柯城区、江山市)

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宁德市(蕉城区、柘荣县、古田县、周宁县、福鼎市、福安市、寿宁县、屏南县、霞浦县)

长治市(上党区、潞州区、武乡县、襄垣县、黎城县、屯留区、长子县、平顺县、沁县、潞城区、沁源县、壶关县)

吉安市(吉安县、新干县、永丰县、峡江县、吉州区、井冈山市、永新县、青原区、吉水县、安福县、遂川县、万安县、泰和县)

呼和浩特市(新城区、托克托县、武川县、和林格尔县、玉泉区、土默特左旗、回民区、赛罕区、清水河县)  厦门市(同安区、集美区、思明区、翔安区、海沧区、湖里区)

绍兴市(新昌县、越城区、柯桥区、诸暨市、上虞区、嵊州市)

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内江市(市中区、资中县、东兴区、隆昌市、威远县)牡丹江市(海林市、林口县、绥芬河市、爱民区、东安区、西安区、东宁市、穆棱市、宁安市、阳明区)

铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)  广安市(邻水县、武胜县、华蓥市、前锋区、广安区、岳池县)

湛江市(遂溪县、霞山区、徐闻县、雷州市、坡头区、廉江市、赤坎区、麻章区、吴川市)

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遵义市(余庆县、红花岗区、湄潭县、绥阳县、桐梓县、习水县、正安县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、汇川区、仁怀市、播州区)

广西壮族自治区

苏州市(昆山市、太仓市、张家港市、虎丘区、吴中区、吴江区、相城区、常熟市、姑苏区)

南阳市(方城县、南召县、唐河县、西峡县、卧龙区、社旗县、新野县、淅川县、宛城区、桐柏县、邓州市、内乡县、镇平县)

拉萨市(堆龙德庆区、林周县、达孜区、尼木县、城关区、墨竹工卡县、当雄县、曲水县)

信阳市(光山县、平桥区、淮滨县、息县、潢川县、新县、商城县、罗山县、浉河区、固始县)

大理白族自治州(弥渡县、洱源县、漾濞彝族自治县、宾川县、云龙县、剑川县、南涧彝族自治县、永平县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、祥云县、大理市)

淄博市(淄川区、高青县、沂源县、周村区、桓台县、临淄区、张店区、博山区)

阜新市(新邱区、清河门区、细河区、海州区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县)

台州市(温岭市、玉环市、临海市、仙居县、三门县、黄岩区、椒江区、天台县、路桥区)

遂宁市(射洪市、船山区、蓬溪县、大英县、安居区)

白银市(景泰县、平川区、靖远县、白银区、会宁县)

泸州市(古蔺县、合江县、龙马潭区、叙永县、纳溪区、江阳区、泸县)

郑州市(金水区、荥阳市、惠济区、中牟县、中原区、登封市、二七区、新郑市、巩义市、新密市、上街区、管城回族区)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。