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临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏市、临夏县、康乐县、东乡族自治县、和政县、永靖县)

塔城地区(乌苏市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、沙湾市、托里县、塔城市)

株洲市(荷塘区、渌口区、天元区、炎陵县、石峰区、攸县、茶陵县、醴陵市、芦淞区)

濮阳市(范县、清丰县、台前县、南乐县、濮阳县、华龙区)  嘉峪关市

吕梁市(石楼县、临县、交城县、兴县、离石区、汾阳市、文水县、中阳县、交口县、岚县、柳林县、方山县、孝义市)

九江市(永修县、都昌县、柴桑区、湖口县、瑞昌市、庐山市、浔阳区、德安县、彭泽县、武宁县、修水县、濂溪区、共青城市)

张家口市(蔚县、桥西区、张北县、万全区、尚义县、宣化区、阳原县、赤城县、沽源县、桥东区、康保县、怀来县、下花园区、怀安县、崇礼区、涿鹿县)

日喀则市(定日县、康马县、聂拉木县、仲巴县、南木林县、亚东县、谢通门县、昂仁县、仁布县、岗巴县、桑珠孜区、定结县、萨迦县、吉隆县、萨嘎县、拉孜县、白朗县、江孜县)  连云港市(海州区、赣榆区、灌云县、灌南县、连云区、东海县)

惠州市(惠东县、博罗县、惠城区、惠阳区、龙门县)

深圳市(龙华区、宝安区、罗湖区、坪山区、龙岗区、南山区、盐田区、光明区、福田区)

咸阳市(乾县、永寿县、武功县、彬州市、兴平市、杨陵区、秦都区、旬邑县、淳化县、礼泉县、泾阳县、渭城区、长武县、三原县)

西藏自治区

白银市(景泰县、靖远县、白银区、平川区、会宁县)

金昌市(永昌县、金川区)

玉溪市(红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、澄江市、江川区、华宁县、易门县、通海县)

宁夏回族自治区

长春市(朝阳区、双阳区、二道区、农安县、绿园区、南关区、公主岭市、德惠市、榆树市、宽城区、九台区)

百色市(田阳区、田东县、靖西市、田林县、乐业县、凌云县、西林县、德保县、平果市、隆林各族自治县、那坡县、右江区)

毕节市(纳雍县、金沙县、赫章县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、大方县、织金县)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县)

张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、临泽县、甘州区)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)

河源市(东源县、源城区、连平县、龙川县、紫金县、和平县)

包头市(东河区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、土默特右旗、昆都仑区、青山区、石拐区、白云鄂博矿区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

朝阳市(建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、龙城区、双塔区、凌源市、朝阳县)

昆明市(禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、宜良县、嵩明县、西山区、东川区、晋宁区、安宁市、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、五华区、石林彝族自治县、富民县、官渡区)

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沈阳市(康平县、辽中区、沈河区、浑南区、于洪区、沈北新区、大东区、和平区、新民市、皇姑区、苏家屯区、法库县、铁西区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、温泉县、阿拉山口市)

锡林郭勒盟(二连浩特市、太仆寺旗、多伦县、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正镶白旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、正蓝旗)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)  长治市(潞州区、襄垣县、黎城县、潞城区、上党区、平顺县、武乡县、沁源县、壶关县、沁县、长子县、屯留区)

乌兰察布市(商都县、兴和县、集宁区、察哈尔右翼后旗、凉城县、卓资县、化德县、察哈尔右翼前旗、丰镇市、四子王旗、察哈尔右翼中旗)

重庆市(荣昌区、彭水苗族土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、忠县、大渡口区、万州区、梁平区、武隆区、永川区、涪陵区、大足区、沙坪坝区、南岸区、九龙坡区、南川区、开州区、渝中区、铜梁区、北碚区、綦江区、奉节县、璧山区、巫溪县、城口县、江津区、潼南区、垫江县、渝北区、江北区、黔江区、丰都县、巴南区、合川区、秀山土家族苗族自治县、云阳县、巫山县、石柱土家族自治县、长寿区)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、瑞丽市、盈江县、芒市、陇川县)湖州市(安吉县、南浔区、德清县、长兴县、吴兴区)

廊坊市(大厂回族自治县、固安县、文安县、广阳区、香河县、大城县、安次区、永清县、霸州市、三河市)  朔州市(平鲁区、山阴县、朔城区、右玉县、怀仁市、应县)

日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)

安阳市(殷都区、林州市、滑县、文峰区、安阳县、内黄县、汤阴县、北关区、龙安区)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)常州市(溧阳市、天宁区、武进区、新北区、钟楼区、金坛区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

黄山市(黟县、休宁县、黄山区、歙县、徽州区、祁门县、屯溪区)

儋州市

淄博市(沂源县、博山区、桓台县、淄川区、临淄区、周村区、高青县、张店区)

驻马店市(遂平县、正阳县、西平县、汝南县、驿城区、上蔡县、确山县、泌阳县、新蔡县、平舆县)

安庆市(岳西县、潜山市、怀宁县、宜秀区、望江县、大观区、迎江区、宿松县、太湖县、桐城市)

泸州市(合江县、叙永县、泸县、江阳区、古蔺县、纳溪区、龙马潭区)

晋城市(阳城县、泽州县、城区、沁水县、高平市、陵川县)

漳州市(漳浦县、平和县、诏安县、东山县、云霄县、长泰区、芗城区、华安县、南靖县、龙文区、龙海区)

平顶山市(汝州市、宝丰县、湛河区、石龙区、郏县、叶县、卫东区、新华区、舞钢市、鲁山县)

蚌埠市(蚌山区、龙子湖区、禹会区、怀远县、淮上区、五河县、固镇县)

揭阳市(揭东区、揭西县、普宁市、榕城区、惠来县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市、宁江区)

东莞市

商丘市(虞城县、睢阳区、夏邑县、梁园区、宁陵县、柘城县、睢县、民权县、永城市)

汉中市(汉台区、留坝县、勉县、洋县、宁强县、南郑区、城固县、略阳县、镇巴县、西乡县、佛坪县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。