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永州市(蓝山县、新田县、江华瑶族自治县、祁阳市、宁远县、零陵区、东安县、双牌县、冷水滩区、道县、江永县)

芜湖市(无为市、鸠江区、镜湖区、繁昌区、湾沚区、南陵县、弋江区)  池州市(东至县、石台县、青阳县、贵池区)

白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、江源区、抚松县、临江市)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、吉首市、泸溪县、保靖县、花垣县、龙山县、永顺县、古丈县)

清远市(清城区、连山壮族瑶族自治县、连州市、英德市、清新区、佛冈县、连南瑶族自治县、阳山县)

忻州市(静乐县、五台县、繁峙县、五寨县、忻府区、河曲县、偏关县、岢岚县、宁武县、定襄县、神池县、原平市、保德县、代县)  哈尔滨市(道外区、南岗区、尚志市、阿城区、通河县、巴彦县、平房区、宾县、香坊区、五常市、方正县、木兰县、呼兰区、双城区、依兰县、道里区、松北区、延寿县)

甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、碌曲县、卓尼县、合作市、迭部县、夏河县、玛曲县)

三沙市(南沙区、西沙区)

雅安市(雨城区、天全县、石棉县、荥经县、名山区、宝兴县、芦山县、汉源县)

济南市(槐荫区、平阴县、市中区、章丘区、天桥区、历下区、历城区、济阳区、钢城区、长清区、莱芜区、商河县)

和田地区(洛浦县、民丰县、皮山县、于田县、策勒县、和田市、墨玉县、和田县)

濮阳市(华龙区、台前县、濮阳县、清丰县、范县、南乐县)

厦门市(同安区、翔安区、海沧区、集美区、湖里区、思明区)

漳州市(长泰区、漳浦县、龙海区、平和县、东山县、云霄县、南靖县、芗城区、诏安县、龙文区、华安县)

揭阳市(惠来县、普宁市、榕城区、揭西县、揭东区)

无锡市(滨湖区、梁溪区、新吴区、江阴市、宜兴市、锡山区、惠山区)

孝感市(孝南区、安陆市、云梦县、应城市、孝昌县、汉川市、大悟县)

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茂名市(茂南区、化州市、信宜市、高州市、电白区)

北京市(通州区、海淀区、平谷区、门头沟区、顺义区、东城区、石景山区、昌平区、西城区、朝阳区、房山区、丰台区、大兴区、密云区、怀柔区、延庆区)

咸阳市(秦都区、兴平市、淳化县、乾县、旬邑县、渭城区、泾阳县、武功县、长武县、杨陵区、三原县、彬州市、礼泉县、永寿县)

上饶市(德兴市、弋阳县、玉山县、广丰区、信州区、鄱阳县、横峰县、余干县、万年县、婺源县、广信区、铅山县)

武汉市(江汉区、江夏区、新洲区、洪山区、江岸区、汉阳区、汉南区、硚口区、青山区、东西湖区、武昌区、蔡甸区、黄陂区)

周口市(郸城县、沈丘县、西华县、太康县、鹿邑县、淮阳区、川汇区、扶沟县、商水县、项城市)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、永德县、镇康县、凤庆县、云县)

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潍坊市(青州市、高密市、潍城区、安丘市、寒亭区、临朐县、坊子区、诸城市、寿光市、奎文区、昌邑市、昌乐县)

郴州市(资兴市、苏仙区、安仁县、永兴县、汝城县、宜章县、嘉禾县、桂阳县、桂东县、临武县、北湖区)

常德市(武陵区、鼎城区、津市市、石门县、桃源县、澧县、安乡县、临澧县、汉寿县)

贵港市(港北区、平南县、覃塘区、桂平市、港南区)  锦州市(凌河区、义县、凌海市、古塔区、北镇市、黑山县、太和区)

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大同市(左云县、浑源县、平城区、广灵县、灵丘县、云冈区、云州区、阳高县、天镇县、新荣区)  塔城地区(塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、沙湾市、乌苏市、裕民县、托里县)

宣城市(宁国市、旌德县、绩溪县、郎溪县、广德市、泾县、宣州区)

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银川市(兴庆区、灵武市、金凤区、西夏区、贺兰县、永宁县)兰州市(西固区、皋兰县、安宁区、榆中县、城关区、七里河区、红古区、永登县)

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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）