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广西壮族自治区

定西市(渭源县、通渭县、安定区、岷县、临洮县、漳县、陇西县)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、山城区、淇县、浚县)

哈尔滨市(道外区、依兰县、阿城区、松北区、宾县、双城区、五常市、延寿县、巴彦县、尚志市、呼兰区、南岗区、木兰县、方正县、道里区、通河县、香坊区、平房区)  中山市

天津市(津南区、蓟州区、和平区、西青区、河北区、河西区、武清区、北辰区、静海区、河东区、宁河区、南开区、东丽区、宝坻区、红桥区、滨海新区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

张掖市(山丹县、民乐县、临泽县、甘州区、肃南裕固族自治县、高台县)

绵阳市(盐亭县、游仙区、江油市、平武县、涪城区、梓潼县、北川羌族自治县、安州区、三台县)  九江市(永修县、浔阳区、彭泽县、瑞昌市、都昌县、修水县、共青城市、柴桑区、湖口县、德安县、武宁县、濂溪区、庐山市)

昆明市(呈贡区、富民县、石林彝族自治县、安宁市、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、五华区、东川区、寻甸回族彝族自治县、西山区、宜良县、晋宁区、官渡区)

宿州市(灵璧县、萧县、埇桥区、泗县、砀山县)

绍兴市(柯桥区、新昌县、诸暨市、嵊州市、上虞区、越城区)

咸阳市(永寿县、兴平市、秦都区、乾县、渭城区、杨陵区、泾阳县、三原县、武功县、旬邑县、彬州市、礼泉县、淳化县、长武县)

重庆市(石柱土家族自治县、开州区、大渡口区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、合川区、酉阳土家族苗族自治县、九龙坡区、云阳县、丰都县、忠县、大足区、黔江区、铜梁区、綦江区、潼南区、巫溪县、奉节县、江津区、巫山县、万州区、城口县、垫江县、璧山区、涪陵区、南岸区、长寿区、梁平区、渝中区、江北区、南川区、永川区、彭水苗族土家族自治县、北碚区、武隆区、巴南区、渝北区、荣昌区)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

平凉市(泾川县、静宁县、庄浪县、崆峒区、崇信县、华亭市、灵台县)

嘉兴市(南湖区、嘉善县、海盐县、秀洲区、平湖市、桐乡市、海宁市)

兰州市(城关区、七里河区、永登县、西固区、红古区、榆中县、皋兰县、安宁区)

六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)

茂名市(化州市、信宜市、电白区、茂南区、高州市)

黔东南苗族侗族自治州(榕江县、黎平县、雷山县、天柱县、凯里市、镇远县、剑河县、台江县、三穗县、从江县、麻江县、施秉县、黄平县、岑巩县、锦屏县、丹寨县)

昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)

鄂尔多斯市(康巴什区、准格尔旗、东胜区、杭锦旗、达拉特旗、乌审旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗)

黑河市(爱辉区、五大连池市、嫩江市、逊克县、北安市、孙吴县)

丹东市(振安区、振兴区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市、元宝区)

嘉峪关市

贺州市(昭平县、平桂区、钟山县、八步区、富川瑶族自治县)

白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县、大安市)

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鸡西市(鸡冠区、滴道区、鸡东县、城子河区、虎林市、恒山区、密山市、梨树区、麻山区)

上海市(闵行区、青浦区、松江区、宝山区、黄浦区、奉贤区、静安区、普陀区、崇明区、徐汇区、浦东新区、嘉定区、虹口区、杨浦区、长宁区、金山区)

赤峰市(敖汉旗、林西县、翁牛特旗、克什克腾旗、巴林右旗、巴林左旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、松山区、喀喇沁旗、红山区、元宝山区)

新余市(渝水区、分宜县)  佳木斯市(汤原县、前进区、抚远市、桦南县、向阳区、东风区、桦川县、郊区、富锦市、同江市)

吕梁市(交口县、交城县、方山县、柳林县、岚县、兴县、汾阳市、石楼县、文水县、离石区、孝义市、中阳县、临县)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、元阳县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、绿春县、红河县、建水县、开远市、蒙自市、石屏县、个旧市、屏边苗族自治县)

果洛藏族自治州(达日县、甘德县、玛多县、班玛县、久治县、玛沁县)驻马店市(驿城区、正阳县、西平县、上蔡县、汝南县、泌阳县、遂平县、新蔡县、平舆县、确山县)

日喀则市(拉孜县、谢通门县、桑珠孜区、昂仁县、定结县、仁布县、聂拉木县、亚东县、岗巴县、定日县、南木林县、仲巴县、吉隆县、康马县、江孜县、萨迦县、白朗县、萨嘎县)  赣州市(寻乌县、崇义县、会昌县、兴国县、信丰县、龙南市、宁都县、瑞金市、全南县、石城县、定南县、南康区、赣县区、大余县、章贡区、上犹县、安远县、于都县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、铁东区、梨树县、双辽市)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、宁江区、乾安县)阳泉市(盂县、郊区、平定县、矿区、城区)

淮安市(淮阴区、洪泽区、淮安区、盱眙县、金湖县、涟水县、清江浦区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

海北藏族自治州(祁连县、刚察县、门源回族自治县、海晏县)

庆阳市(宁县、镇原县、正宁县、华池县、庆城县、合水县、环县、西峰区)

自贡市(自流井区、沿滩区、贡井区、富顺县、荣县、大安区)

玉林市(博白县、玉州区、北流市、容县、福绵区、陆川县、兴业县)

武汉市(蔡甸区、武昌区、汉南区、江夏区、江岸区、黄陂区、青山区、洪山区、江汉区、汉阳区、新洲区、东西湖区、硚口区)

怀化市(沅陵县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、会同县、中方县、洪江市、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、溆浦县、鹤城区)

景德镇市(浮梁县、昌江区、乐平市、珠山区)

甘南藏族自治州(临潭县、舟曲县、合作市、夏河县、玛曲县、迭部县、卓尼县、碌曲县)

阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)

咸宁市(通城县、嘉鱼县、通山县、咸安区、崇阳县、赤壁市)

西安市(鄠邑区、长安区、莲湖区、临潼区、高陵区、蓝田县、未央区、灞桥区、雁塔区、新城区、碑林区、周至县、阎良区)

随州市(曾都区、随县、广水市)

宝鸡市(金台区、太白县、渭滨区、眉县、陈仓区、凤翔区、千阳县、麟游县、扶风县、岐山县、陇县、凤县)

吉林市(磐石市、昌邑区、舒兰市、永吉县、船营区、蛟河市、桦甸市、龙潭区、丰满区)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）