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全国服务区域：
松原市(宁江区、扶余市、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
肇庆市(德庆县、广宁县、端州区、四会市、封开县、高要区、鼎湖区、怀集县)
昆明市(嵩明县、富民县、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、官渡区、盘龙区、石林彝族自治县、晋宁区、西山区、东川区、寻甸回族彝族自治县、五华区、宜良县)
大连市(普兰店区、中山区、沙河口区、金州区、甘井子区、长海县、西岗区、旅顺口区、瓦房店市、庄河市)
淮安市(淮安区、涟水县、清江浦区、淮阴区、金湖县、洪泽区、盱眙县)
自贡市(沿滩区、富顺县、自流井区、贡井区、荣县、大安区)
岳阳市(临湘市、岳阳县、湘阴县、平江县、岳阳楼区、君山区、汨罗市、云溪区、华容县)
蚌埠市(五河县、淮上区、禹会区、固镇县、龙子湖区、蚌山区、怀远县)
永州市(江永县、道县、冷水滩区、祁阳市、江华瑶族自治县、零陵区、东安县、宁远县、蓝山县、新田县、双牌县)
铁岭市(铁岭县、调兵山市、银州区、清河区、西丰县、开原市、昌图县)
德州市(陵城区、乐陵市、德城区、武城县、庆云县、平原县、禹城市、宁津县、齐河县、夏津县、临邑县)
宣城市(旌德县、泾县、宁国市、宣州区、郎溪县、绩溪县、广德市)
丹东市(振安区、振兴区、凤城市、东港市、元宝区、宽甸满族自治县)
沈阳市(于洪区、和平区、大东区、康平县、苏家屯区、新民市、铁西区、辽中区、沈河区、皇姑区、法库县、沈北新区、浑南区)
兰州市(安宁区、城关区、七里河区、永登县、榆中县、皋兰县、红古区、西固区)
资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)
吕梁市(中阳县、石楼县、交口县、汾阳市、兴县、交城县、方山县、临县、离石区、孝义市、岚县、柳林县、文水县)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、瑞丽市、芒市、盈江县)
九江市(瑞昌市、庐山市、永修县、德安县、浔阳区、湖口县、彭泽县、修水县、都昌县、武宁县、柴桑区、濂溪区、共青城市)
乌鲁木齐市(达坂城区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、头屯河区、天山区、新市区、米东区、水磨沟区)
那曲市(申扎县、比如县、索县、尼玛县、安多县、巴青县、聂荣县、嘉黎县、班戈县、色尼区、双湖县)
南通市(如东县、海门区、海安市、启东市、通州区、崇川区、如皋市)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区)
汕头市(濠江区、潮南区、龙湖区、潮阳区、金平区、澄海区、南澳县)
文山壮族苗族自治州(丘北县、西畴县、麻栗坡县、砚山县、马关县、广南县、富宁县、文山市)
临沂市(兰陵县、罗庄区、河东区、蒙阴县、沂南县、莒南县、平邑县、郯城县、兰山区、临沭县、沂水县、费县)
南充市(营山县、西充县、南部县、阆中市、顺庆区、高坪区、仪陇县、嘉陵区、蓬安县)
佳木斯市(桦南县、前进区、桦川县、汤原县、郊区、抚远市、同江市、东风区、向阳区、富锦市)
枣庄市(市中区、滕州市、峄城区、薛城区、山亭区、台儿庄区)
阜新市(阜新蒙古族自治县、细河区、海州区、太平区、彰武县、清河门区、新邱区)
六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
甘孜藏族自治州(雅江县、色达县、巴塘县、乡城县、甘孜县、德格县、稻城县、得荣县、泸定县、九龙县、新龙县、道孚县、丹巴县、炉霍县、石渠县、康定市、白玉县、理塘县)
三沙市(南沙区、西沙区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、八步区)
景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)
周口市(扶沟县、商水县、项城市、郸城县、鹿邑县、西华县、川汇区、太康县、淮阳区、沈丘县)
中山市
阳泉市(平定县、矿区、城区、郊区、盂县)
秦皇岛市(北戴河区、卢龙县、青龙满族自治县、海港区、抚宁区、昌黎县、山海关区)
北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)
新余市(分宜县、渝水区)
常德市(安乡县、石门县、澧县、桃源县、津市市、武陵区、临澧县、汉寿县、鼎城区)
济南市(长清区、济阳区、天桥区、章丘区、历下区、历城区、平阴县、市中区、槐荫区、钢城区、莱芜区、商河县)
绥化市(明水县、绥棱县、兰西县、海伦市、望奎县、北林区、安达市、庆安县、肇东市、青冈县)
桂林市(象山区、龙胜各族自治县、全州县、灵川县、秀峰区、临桂区、阳朔县、雁山区、永福县、叠彩区、平乐县、恭城瑶族自治县、七星区、资源县、兴安县、荔浦市、灌阳县)
玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、称多县、囊谦县、治多县、杂多县)
咸宁市(通山县、嘉鱼县、咸安区、崇阳县、通城县、赤壁市)
上海市(嘉定区、黄浦区、长宁区、青浦区、静安区、闵行区、浦东新区、金山区、徐汇区、宝山区、松江区、虹口区、奉贤区、普陀区、崇明区、杨浦区)
柳州市(柳北区、鹿寨县、融水苗族自治县、柳江区、柳南区、鱼峰区、柳城县、城中区、三江侗族自治县、融安县)
齐齐哈尔市(富裕县、铁锋区、龙江县、甘南县、富拉尔基区、克东县、泰来县、拜泉县、克山县、碾子山区、昂昂溪区、建华区、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、讷河市、依安县)
潍坊市(高密市、昌邑市、安丘市、奎文区、临朐县、青州市、寿光市、诸城市、潍城区、寒亭区、昌乐县、坊子区)
铜仁市(沿河土家族自治县、万山区、石阡县、思南县、德江县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、碧江区)
南京市(溧水区、雨花台区、高淳区、玄武区、秦淮区、六合区、浦口区、鼓楼区、建邺区、江宁区、栖霞区)
贵阳市(白云区、花溪区、息烽县、修文县、南明区、乌当区、云岩区、开阳县、观山湖区、清镇市)
宜春市(万载县、奉新县、上高县、靖安县、高安市、袁州区、樟树市、宜丰县、丰城市、铜鼓县)
本溪市(平山区、桓仁满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区、本溪满族自治县)
廊坊市(广阳区、大厂回族自治县、安次区、永清县、固安县、三河市、大城县、香河县、文安县、霸州市)
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汕尾市(陆丰市、陆河县、海丰县、城区)
曲靖市(麒麟区、宣威市、富源县、沾益区、会泽县、罗平县、师宗县、马龙区、陆良县)
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荆门市(京山市、钟祥市、沙洋县、掇刀区、东宝区)
梅州市(五华县、平远县、丰顺县、梅县区、梅江区、蕉岭县、兴宁市、大埔县)
宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县)
通辽市(奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、开鲁县、库伦旗)
温州市(永嘉县、平阳县、鹿城区、龙湾区、泰顺县、乐清市、瑞安市、洞头区、苍南县、文成县、瓯海区、龙港市)
成都市(成华区、新津区、新都区、金牛区、简阳市、青白江区、武侯区、大邑县、双流区、郫都区、蒲江县、彭州市、金堂县、邛崃市、锦江区、龙泉驿区、都江堰市、温江区、青羊区、崇州市)
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本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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