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龙岩市(漳平市、长汀县、新罗区、上杭县、武平县、永定区、连城县)
南宁市(宾阳县、邕宁区、青秀区、上林县、西乡塘区、横州市、马山县、武鸣区、兴宁区、江南区、良庆区、隆安县)
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荆门市(京山市、东宝区、沙洋县、钟祥市、掇刀区)
拉萨市(城关区、堆龙德庆区、当雄县、曲水县、林周县、墨竹工卡县、尼木县、达孜区)
宜春市(高安市、靖安县、奉新县、袁州区、宜丰县、上高县、丰城市、铜鼓县、万载县、樟树市)
嘉兴市(海盐县、南湖区、嘉善县、秀洲区、桐乡市、平湖市、海宁市)
江门市(新会区、台山市、蓬江区、鹤山市、开平市、江海区、恩平市)
焦作市(沁阳市、武陟县、孟州市、山阳区、温县、博爱县、中站区、马村区、修武县、解放区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
黔东南苗族侗族自治州(从江县、雷山县、麻江县、丹寨县、三穗县、施秉县、黎平县、天柱县、镇远县、剑河县、锦屏县、台江县、榕江县、黄平县、岑巩县、凯里市)
淮安市(金湖县、清江浦区、淮阴区、涟水县、盱眙县、洪泽区、淮安区)
恩施土家族苗族自治州(恩施市、咸丰县、利川市、来凤县、宣恩县、建始县、鹤峰县、巴东县)
淄博市(沂源县、淄川区、博山区、高青县、周村区、张店区、桓台县、临淄区)
柳州市(融水苗族自治县、柳城县、鹿寨县、柳北区、三江侗族自治县、柳南区、柳江区、鱼峰区、融安县、城中区)
信阳市(光山县、潢川县、平桥区、固始县、息县、浉河区、淮滨县、商城县、新县、罗山县)
枣庄市(峄城区、台儿庄区、市中区、薛城区、滕州市、山亭区)
七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)
梅州市(梅县区、梅江区、大埔县、平远县、丰顺县、兴宁市、五华县、蕉岭县)
保定市(顺平县、安新县、清苑区、满城区、蠡县、竞秀区、易县、莲池区、涞水县、安国市、涿州市、徐水区、涞源县、阜平县、博野县、容城县、曲阳县、雄县、唐县、高碑店市、定兴县、高阳县、定州市、望都县)
巴中市(平昌县、南江县、巴州区、通江县、恩阳区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)
安康市(岚皋县、紫阳县、白河县、平利县、石泉县、宁陕县、汉阴县、汉滨区、镇坪县、旬阳市)
广安市(武胜县、岳池县、邻水县、前锋区、华蓥市、广安区)
宝鸡市(金台区、陈仓区、千阳县、麟游县、岐山县、太白县、陇县、渭滨区、扶风县、凤翔区、凤县、眉县)
张掖市(甘州区、临泽县、高台县、肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县)
铜仁市(松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、万山区、江口县、沿河土家族自治县、思南县、印江土家族苗族自治县、碧江区、德江县)
宁夏回族自治区
乌鲁木齐市(水磨沟区、达坂城区、乌鲁木齐县、天山区、米东区、沙依巴克区、新市区、头屯河区)
驻马店市(泌阳县、正阳县、平舆县、确山县、上蔡县、汝南县、新蔡县、西平县、驿城区、遂平县)
辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)
佳木斯市(向阳区、前进区、桦川县、桦南县、郊区、抚远市、东风区、汤原县、同江市、富锦市)
昌吉回族自治州(呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、昌吉市、奇台县、阜康市)
张家口市(阳原县、桥西区、张北县、康保县、赤城县、崇礼区、涿鹿县、桥东区、沽源县、宣化区、蔚县、怀来县、尚义县、下花园区、万全区、怀安县)
自贡市(自流井区、荣县、富顺县、沿滩区、大安区、贡井区)
临沂市(平邑县、蒙阴县、沂南县、河东区、兰山区、临沭县、莒南县、郯城县、费县、兰陵县、罗庄区、沂水县)
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泸州市(古蔺县、江阳区、纳溪区、叙永县、龙马潭区、合江县、泸县)
岳阳市(平江县、湘阴县、岳阳县、临湘市、华容县、岳阳楼区、君山区、汨罗市、云溪区)
郴州市(安仁县、北湖区、苏仙区、宜章县、嘉禾县、桂东县、资兴市、桂阳县、永兴县、汝城县、临武县)
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武威市(凉州区、民勤县、天祝藏族自治县、古浪县)
大同市(阳高县、云州区、广灵县、平城区、新荣区、左云县、云冈区、天镇县、浑源县、灵丘县)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、德令哈市、茫崖市、都兰县、天峻县)
黄山市(歙县、屯溪区、徽州区、休宁县、黟县、祁门县、黄山区)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
天津市(河北区、滨海新区、和平区、宁河区、南开区、红桥区、东丽区、河东区、北辰区、宝坻区、津南区、武清区、西青区、河西区、静海区、蓟州区)
贵港市(港北区、港南区、桂平市、平南县、覃塘区)
河源市(龙川县、源城区、连平县、东源县、和平县、紫金县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
兰州市(城关区、西固区、红古区、榆中县、七里河区、安宁区、永登县、皋兰县)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿豫区、宿城区、泗洪县)
孝感市(安陆市、孝昌县、汉川市、大悟县、云梦县、孝南区、应城市)
青岛市(市南区、崂山区、李沧区、市北区、平度市、胶州市、即墨区、城阳区、莱西市、黄岛区)
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扬州市(广陵区、宝应县、江都区、高邮市、仪征市、邗江区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、盈江县、陇川县、瑞丽市)
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新疆维吾尔自治区
马鞍山市(花山区、当涂县、含山县、博望区、雨山区、和县)
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廊坊市(文安县、安次区、三河市、广阳区、大厂回族自治县、霸州市、香河县、永清县、固安县、大城县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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