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全国服务区域：
咸宁市(赤壁市、通城县、咸安区、崇阳县、嘉鱼县、通山县)
白银市(白银区、靖远县、平川区、景泰县、会宁县)
唐山市(古冶区、玉田县、乐亭县、迁安市、路南区、迁西县、滦南县、滦州市、曹妃甸区、路北区、开平区、丰润区、遵化市、丰南区)
南通市(通州区、如皋市、海门区、崇川区、启东市、海安市、如东县)
揭阳市(榕城区、揭西县、惠来县、普宁市、揭东区)
绍兴市(越城区、诸暨市、柯桥区、嵊州市、上虞区、新昌县)
乌兰察布市(集宁区、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、察哈尔右翼前旗、丰镇市、兴和县、化德县、察哈尔右翼后旗、商都县)
安庆市(宜秀区、潜山市、岳西县、桐城市、太湖县、宿松县、迎江区、大观区、怀宁县、望江县)
无锡市(锡山区、梁溪区、惠山区、新吴区、滨湖区、宜兴市、江阴市)
三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)
凉山彝族自治州(宁南县、德昌县、金阳县、雷波县、盐源县、布拖县、木里藏族自治县、西昌市、喜德县、会理市、甘洛县、昭觉县、冕宁县、越西县、会东县、普格县、美姑县)
武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)
邵阳市(新邵县、双清区、邵阳县、洞口县、邵东市、城步苗族自治县、大祥区、北塔区、隆回县、新宁县、武冈市、绥宁县)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
聊城市(阳谷县、临清市、东阿县、东昌府区、茌平区、冠县、高唐县、莘县)
沈阳市(苏家屯区、康平县、新民市、于洪区、法库县、铁西区、和平区、沈河区、大东区、沈北新区、辽中区、皇姑区、浑南区)
吉安市(井冈山市、永新县、永丰县、青原区、泰和县、遂川县、峡江县、吉安县、吉水县、万安县、新干县、吉州区、安福县)
广西壮族自治区
河池市(金城江区、东兰县、大化瑶族自治县、南丹县、天峨县、巴马瑶族自治县、凤山县、宜州区、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
淮安市(洪泽区、涟水县、淮安区、淮阴区、金湖县、清江浦区、盱眙县)
白城市(通榆县、镇赉县、洮北区、大安市、洮南市)
焦作市(马村区、沁阳市、山阳区、修武县、武陟县、博爱县、解放区、中站区、温县、孟州市)
澳门特别行政区
运城市(芮城县、垣曲县、夏县、新绛县、闻喜县、稷山县、临猗县、盐湖区、永济市、绛县、河津市、平陆县、万荣县)
铜川市(耀州区、印台区、宜君县、王益区)
上海市(奉贤区、虹口区、宝山区、青浦区、闵行区、长宁区、黄浦区、静安区、普陀区、杨浦区、嘉定区、徐汇区、金山区、崇明区、松江区、浦东新区)
十堰市(张湾区、郧西县、竹溪县、竹山县、房县、郧阳区、茅箭区、丹江口市)
贵港市(港南区、桂平市、港北区、覃塘区、平南县)
昌都市(芒康县、贡觉县、左贡县、卡若区、类乌齐县、江达县、边坝县、八宿县、察雅县、丁青县、洛隆县)
内江市(威远县、资中县、市中区、隆昌市、东兴区)
上饶市(万年县、广信区、德兴市、婺源县、广丰区、鄱阳县、铅山县、横峰县、余干县、玉山县、弋阳县、信州区)
西安市(莲湖区、阎良区、高陵区、临潼区、未央区、长安区、蓝田县、周至县、鄠邑区、雁塔区、新城区、碑林区、灞桥区)
黑河市(嫩江市、北安市、孙吴县、逊克县、五大连池市、爱辉区)
佛山市(三水区、顺德区、高明区、禅城区、南海区)
湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘乡市、湘潭县、韶山市)
五指山市(定安县、昌江黎族自治县、澄迈县、琼海市、东方市、乐东黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、临高县、万宁市、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、陵水黎族自治县)
吕梁市(石楼县、交口县、临县、汾阳市、交城县、孝义市、中阳县、柳林县、岚县、兴县、文水县、离石区、方山县)
盘锦市(双台子区、大洼区、兴隆台区、盘山县)
临沂市(郯城县、河东区、蒙阴县、莒南县、临沭县、罗庄区、沂水县、兰山区、沂南县、平邑县、兰陵县、费县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、同心县、青铜峡市)
七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)
呼和浩特市(赛罕区、托克托县、新城区、清水河县、回民区、土默特左旗、和林格尔县、玉泉区、武川县)
铜仁市(江口县、德江县、石阡县、万山区、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、思南县、碧江区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县)
嘉峪关市
铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)
伊犁哈萨克自治州(特克斯县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、新源县、伊宁市、奎屯市、伊宁县、巩留县、霍城县、霍尔果斯市、尼勒克县)
太原市(迎泽区、阳曲县、娄烦县、小店区、晋源区、尖草坪区、万柏林区、古交市、杏花岭区、清徐县)
蚌埠市(固镇县、禹会区、怀远县、五河县、蚌山区、龙子湖区、淮上区)
海南藏族自治州(贵南县、兴海县、贵德县、共和县、同德县)
龙岩市(漳平市、武平县、长汀县、上杭县、永定区、新罗区、连城县)
阜新市(太平区、细河区、彰武县、清河门区、新邱区、海州区、阜新蒙古族自治县)
崇左市(大新县、宁明县、天等县、龙州县、凭祥市、扶绥县、江州区)
广安市(华蓥市、邻水县、岳池县、广安区、武胜县、前锋区)
厦门市(海沧区、集美区、湖里区、翔安区、同安区、思明区)
金华市(金东区、磐安县、东阳市、浦江县、永康市、武义县、兰溪市、义乌市、婺城区)
梅州市(平远县、大埔县、梅江区、丰顺县、蕉岭县、五华县、梅县区、兴宁市)
咸阳市(长武县、三原县、旬邑县、礼泉县、乾县、永寿县、渭城区、淳化县、武功县、泾阳县、彬州市、秦都区、兴平市、杨陵区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县)
许昌市(禹州市、魏都区、长葛市、襄城县、鄢陵县、建安区)
钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)
永州市(东安县、零陵区、宁远县、祁阳市、道县、冷水滩区、双牌县、江永县、江华瑶族自治县、蓝山县、新田县)
衡阳市(衡东县、衡南县、常宁市、耒阳市、祁东县、石鼓区、南岳区、珠晖区、衡阳县、蒸湘区、衡山县、雁峰区)
泉州市(永春县、石狮市、洛江区、金门县、南安市、鲤城区、惠安县、晋江市、丰泽区、德化县、泉港区、安溪县)
双鸭山市(四方台区、宝清县、集贤县、饶河县、友谊县、尖山区、岭东区、宝山区)
信阳市(息县、平桥区、浉河区、潢川县、固始县、罗山县、淮滨县、新县、光山县、商城县)
驻马店市(遂平县、平舆县、驿城区、上蔡县、泌阳县、西平县、新蔡县、确山县、汝南县、正阳县)
开封市(顺河回族区、杞县、通许县、鼓楼区、禹王台区、尉氏县、祥符区、龙亭区、兰考县)
临汾市(襄汾县、侯马市、翼城县、曲沃县、汾西县、蒲县、浮山县、霍州市、安泽县、大宁县、隰县、洪洞县、乡宁县、永和县、古县、吉县、尧都区)
保定市(易县、阜平县、顺平县、望都县、涞水县、涞源县、曲阳县、唐县、莲池区、安新县、定兴县、涿州市、竞秀区、雄县、蠡县、高阳县、安国市、满城区、博野县、清苑区、高碑店市、容城县、徐水区、定州市)
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孝感市(大悟县、应城市、汉川市、孝南区、安陆市、云梦县、孝昌县)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、平塘县、惠水县、都匀市、龙里县、独山县、长顺县、荔波县、罗甸县、贵定县、瓮安县、福泉市)
昭通市(威信县、巧家县、鲁甸县、绥江县、昭阳区、盐津县、水富市、镇雄县、大关县、彝良县、永善县)
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惠州市(惠城区、龙门县、惠阳区、惠东县、博罗县)
玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、囊谦县、称多县、玉树市、杂多县)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、施秉县、剑河县、黎平县、锦屏县、台江县、从江县、凯里市、岑巩县、天柱县、麻江县、黄平县、镇远县、榕江县、三穗县、雷山县)
固原市(彭阳县、泾源县、原州区、西吉县、隆德县)
北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)
杭州市(富阳区、钱塘区、滨江区、淳安县、余杭区、萧山区、上城区、西湖区、临安区、拱墅区、桐庐县、临平区、建德市)
临夏回族自治州(和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、东乡族自治县、广河县、临夏县、康乐县、临夏市)
包头市(固阳县、九原区、土默特右旗、白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区、东河区、青山区、达尔罕茂明安联合旗)
淮南市(田家庵区、八公山区、潘集区、寿县、大通区、谢家集区、凤台县)
攀枝花市(盐边县、东区、西区、米易县、仁和区)
东营市(垦利区、利津县、广饶县、东营区、河口区)
南阳市(方城县、南召县、内乡县、淅川县、新野县、社旗县、镇平县、宛城区、西峡县、卧龙区、邓州市、桐柏县、唐河县)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
滁州市(来安县、全椒县、南谯区、明光市、定远县、天长市、凤阳县、琅琊区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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