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十堰市(郧西县、郧阳区、茅箭区、竹溪县、竹山县、丹江口市、张湾区、房县)

佛山市(顺德区、三水区、高明区、南海区、禅城区)

上海市(普陀区、杨浦区、虹口区、宝山区、崇明区、金山区、浦东新区、奉贤区、黄浦区、松江区、长宁区、闵行区、青浦区、徐汇区、静安区、嘉定区)  新乡市(红旗区、获嘉县、卫辉市、延津县、牧野区、新乡县、长垣市、原阳县、辉县市、封丘县、凤泉区、卫滨区)

枣庄市(市中区、台儿庄区、峄城区、滕州市、薛城区、山亭区)

南通市(崇川区、通州区、如东县、海安市、启东市、如皋市、海门区)

那曲市(班戈县、巴青县、色尼区、嘉黎县、安多县、尼玛县、双湖县、索县、聂荣县、申扎县、比如县)

海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区)  巴中市(南江县、恩阳区、通江县、平昌县、巴州区)

苏州市(吴中区、昆山市、吴江区、虎丘区、相城区、张家港市、常熟市、太仓市、姑苏区)

上饶市(万年县、玉山县、铅山县、余干县、信州区、婺源县、德兴市、广信区、横峰县、广丰区、弋阳县、鄱阳县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县、盈江县)

安庆市(桐城市、大观区、太湖县、迎江区、岳西县、潜山市、怀宁县、望江县、宜秀区、宿松县)

临沂市(蒙阴县、沂水县、平邑县、费县、沂南县、临沭县、河东区、罗庄区、莒南县、兰陵县、郯城县、兰山区)

潍坊市(安丘市、寿光市、昌邑市、高密市、寒亭区、潍城区、坊子区、诸城市、奎文区、昌乐县、青州市、临朐县)

威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

南阳市(邓州市、西峡县、桐柏县、新野县、卧龙区、社旗县、内乡县、南召县、淅川县、宛城区、方城县、唐河县、镇平县)

荆州市(监利市、洪湖市、公安县、石首市、沙市区、江陵县、荆州区、松滋市)

葫芦岛市(建昌县、龙港区、南票区、绥中县、连山区、兴城市)

合肥市(瑶海区、巢湖市、肥东县、庐阳区、长丰县、庐江县、包河区、蜀山区、肥西县)

大同市(浑源县、新荣区、阳高县、云冈区、广灵县、平城区、灵丘县、天镇县、左云县、云州区)

沧州市(东光县、献县、孟村回族自治县、盐山县、黄骅市、沧县、南皮县、任丘市、肃宁县、泊头市、青县、河间市、新华区、运河区、吴桥县、海兴县)

南京市(浦口区、秦淮区、六合区、建邺区、雨花台区、高淳区、江宁区、溧水区、玄武区、鼓楼区、栖霞区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

泉州市(德化县、泉港区、石狮市、洛江区、金门县、鲤城区、南安市、丰泽区、晋江市、安溪县、惠安县、永春县)

商丘市(夏邑县、睢阳区、梁园区、宁陵县、柘城县、虞城县、民权县、永城市、睢县)

柳州市(柳北区、鱼峰区、融安县、柳南区、柳江区、城中区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳城县、鹿寨县)

朔州市(应县、右玉县、朔城区、平鲁区、山阴县、怀仁市)

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天津市(东丽区、红桥区、北辰区、津南区、河西区、静海区、河东区、西青区、滨海新区、和平区、南开区、宁河区、蓟州区、武清区、宝坻区、河北区)

铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)

宣城市(宁国市、绩溪县、泾县、广德市、旌德县、宣州区、郎溪县)

哈尔滨市(尚志市、阿城区、木兰县、平房区、巴彦县、通河县、道里区、五常市、宾县、双城区、南岗区、方正县、呼兰区、道外区、延寿县、依兰县、松北区、香坊区)  太原市(古交市、杏花岭区、晋源区、小店区、万柏林区、娄烦县、迎泽区、清徐县、尖草坪区、阳曲县)

长治市(潞州区、屯留区、沁县、潞城区、武乡县、长子县、上党区、黎城县、襄垣县、壶关县、平顺县、沁源县)

绥化市(庆安县、明水县、海伦市、望奎县、兰西县、绥棱县、青冈县、肇东市、安达市、北林区)

鹤岗市(兴安区、向阳区、东山区、兴山区、绥滨县、萝北县、工农区、南山区)香港特别行政区

吉林市(桦甸市、船营区、永吉县、磐石市、舒兰市、昌邑区、蛟河市、丰满区、龙潭区)  克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)

张掖市(临泽县、山丹县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、高台县)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

杭州市(淳安县、萧山区、临安区、上城区、临平区、富阳区、西湖区、拱墅区、桐庐县、建德市、滨江区、钱塘区、余杭区)通化市(梅河口市、柳河县、集安市、二道江区、辉南县、通化县、东昌区)

菏泽市(郓城县、牡丹区、鄄城县、东明县、巨野县、成武县、曹县、单县、定陶区)

三亚市(天涯区、吉阳区、崖州区、海棠区)

南昌市(西湖区、南昌县、新建区、红谷滩区、东湖区、青山湖区、安义县、青云谱区、进贤县)

渭南市(华阴市、蒲城县、临渭区、韩城市、合阳县、华州区、大荔县、澄城县、白水县、富平县、潼关县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、温泉县、阿拉山口市)

九江市(修水县、浔阳区、濂溪区、永修县、共青城市、柴桑区、瑞昌市、武宁县、都昌县、庐山市、彭泽县、德安县、湖口县)

临沧市(永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、临翔区、凤庆县、云县、耿马傣族佤族自治县)

永州市(道县、江华瑶族自治县、新田县、江永县、冷水滩区、祁阳市、双牌县、蓝山县、零陵区、宁远县、东安县)

内江市(东兴区、威远县、隆昌市、资中县、市中区)

东莞市

怀化市(芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、中方县、溆浦县、会同县、鹤城区、沅陵县、洪江市、辰溪县、通道侗族自治县)

运城市(夏县、盐湖区、万荣县、稷山县、平陆县、芮城县、垣曲县、河津市、永济市、临猗县、闻喜县、新绛县、绛县)

齐齐哈尔市(泰来县、龙沙区、富裕县、富拉尔基区、依安县、建华区、碾子山区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、讷河市、甘南县、克山县、昂昂溪区、铁锋区、克东县)

徐州市(沛县、新沂市、丰县、睢宁县、贾汪区、铜山区、邳州市、鼓楼区、泉山区、云龙区)

漯河市(召陵区、源汇区、舞阳县、郾城区、临颍县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、麻栗坡县、富宁县、马关县、丘北县、广南县、文山市、西畴县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。