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连云港市(灌南县、连云区、灌云县、东海县、海州区、赣榆区)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)
池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)
商洛市(柞水县、山阳县、洛南县、丹凤县、镇安县、商南县、商州区)
景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
张掖市(甘州区、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县)
南通市(如皋市、崇川区、通州区、如东县、海门区、启东市、海安市)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、安龙县、晴隆县、册亨县、望谟县、贞丰县、兴义市、兴仁市)
临汾市(翼城县、永和县、汾西县、襄汾县、大宁县、古县、吉县、隰县、蒲县、侯马市、曲沃县、乡宁县、霍州市、洪洞县、浮山县、尧都区、安泽县)
防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)
哈尔滨市(宾县、阿城区、双城区、巴彦县、尚志市、道里区、道外区、南岗区、五常市、香坊区、平房区、松北区、木兰县、方正县、呼兰区、依兰县、通河县、延寿县)
乌兰察布市(四子王旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、化德县、卓资县、察哈尔右翼前旗、商都县、凉城县、兴和县、丰镇市、察哈尔右翼后旗)
黄冈市(蕲春县、英山县、浠水县、罗田县、麻城市、黄梅县、红安县、团风县、黄州区、武穴市)
徐州市(鼓楼区、泉山区、邳州市、丰县、贾汪区、云龙区、铜山区、新沂市、沛县、睢宁县)
松原市(宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县)
常德市(武陵区、澧县、安乡县、汉寿县、石门县、鼎城区、津市市、临澧县、桃源县)
十堰市(茅箭区、竹溪县、郧阳区、郧西县、竹山县、房县、丹江口市、张湾区)
滨州市(博兴县、阳信县、沾化区、邹平市、滨城区、无棣县、惠民县)
三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)
钦州市(浦北县、灵山县、钦南区、钦北区)
鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、浚县、淇滨区)
营口市(盖州市、大石桥市、站前区、西市区、老边区、鲅鱼圈区)
巴中市(恩阳区、巴州区、南江县、平昌县、通江县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)
舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)
郴州市(北湖区、永兴县、苏仙区、宜章县、桂阳县、嘉禾县、临武县、安仁县、资兴市、桂东县、汝城县)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、满洲里市、陈巴尔虎旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、根河市、牙克石市、扎赉诺尔区、海拉尔区、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、额尔古纳市)
湖州市(南浔区、长兴县、德清县、吴兴区、安吉县)
日喀则市(昂仁县、萨嘎县、定日县、仲巴县、江孜县、桑珠孜区、仁布县、聂拉木县、南木林县、萨迦县、拉孜县、岗巴县、吉隆县、白朗县、亚东县、谢通门县、康马县、定结县)
嘉兴市(秀洲区、嘉善县、桐乡市、海盐县、海宁市、平湖市、南湖区)
丹东市(东港市、振兴区、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市)
天津市(宝坻区、津南区、红桥区、滨海新区、蓟州区、河西区、东丽区、北辰区、武清区、河东区、河北区、南开区、宁河区、和平区、西青区、静海区)
信阳市(淮滨县、息县、潢川县、平桥区、固始县、新县、浉河区、商城县、罗山县、光山县)
绵阳市(北川羌族自治县、安州区、三台县、江油市、平武县、涪城区、游仙区、梓潼县、盐亭县)
聊城市(冠县、茌平区、东昌府区、阳谷县、临清市、高唐县、莘县、东阿县)
柳州市(柳江区、城中区、鹿寨县、柳北区、柳城县、融水苗族自治县、柳南区、融安县、三江侗族自治县、鱼峰区)
萍乡市(芦溪县、湘东区、莲花县、上栗县、安源区)
曲靖市(麒麟区、宣威市、富源县、师宗县、会泽县、罗平县、沾益区、陆良县、马龙区)
安庆市(宿松县、太湖县、迎江区、潜山市、怀宁县、岳西县、宜秀区、望江县、大观区、桐城市)
淮安市(洪泽区、清江浦区、淮阴区、盱眙县、淮安区、金湖县、涟水县)
澳门特别行政区
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
和田地区(和田县、和田市、墨玉县、皮山县、民丰县、于田县、策勒县、洛浦县)
蚌埠市(龙子湖区、蚌山区、怀远县、五河县、固镇县、淮上区、禹会区)
邢台市(南宫市、隆尧县、巨鹿县、沙河市、宁晋县、信都区、清河县、新河县、平乡县、任泽区、南和区、威县、襄都区、临城县、广宗县、内丘县、临西县、柏乡县)
周口市(沈丘县、扶沟县、项城市、郸城县、商水县、西华县、淮阳区、太康县、川汇区、鹿邑县)
枣庄市(山亭区、薛城区、峄城区、滕州市、台儿庄区、市中区)
莆田市(涵江区、城厢区、秀屿区、荔城区、仙游县)
芜湖市(镜湖区、南陵县、无为市、鸠江区、繁昌区、弋江区、湾沚区)
洛阳市(嵩县、偃师区、西工区、涧西区、新安县、洛龙区、宜阳县、伊川县、老城区、栾川县、瀍河回族区、汝阳县、洛宁县、孟津区)
海东市(乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、尼勒克县、伊宁县、伊宁市、特克斯县、巩留县、霍尔果斯市、霍城县、新源县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县)
深圳市(坪山区、龙华区、南山区、盐田区、罗湖区、福田区、光明区、龙岗区、宝安区)
宜春市(高安市、樟树市、宜丰县、奉新县、丰城市、靖安县、万载县、铜鼓县、上高县、袁州区)
喀什地区(莎车县、叶城县、疏附县、泽普县、岳普湖县、喀什市、英吉沙县、麦盖提县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、伽师县)
七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)
黑河市(嫩江市、逊克县、北安市、爱辉区、孙吴县、五大连池市)
铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
广西壮族自治区
重庆市(黔江区、江津区、大足区、城口县、渝北区、奉节县、万州区、南川区、铜梁区、垫江县、忠县、巫溪县、丰都县、合川区、石柱土家族自治县、云阳县、酉阳土家族苗族自治县、北碚区、永川区、巴南区、梁平区、沙坪坝区、大渡口区、南岸区、荣昌区、江北区、九龙坡区、武隆区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、长寿区、秀山土家族苗族自治县、开州区、璧山区、綦江区、潼南区、涪陵区、巫山县)
南昌市(红谷滩区、南昌县、进贤县、新建区、青云谱区、安义县、西湖区、东湖区、青山湖区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、广南县、砚山县、丘北县、西畴县、富宁县、文山市、马关县)
眉山市(丹棱县、青神县、洪雅县、彭山区、东坡区、仁寿县)
益阳市(安化县、赫山区、沅江市、南县、桃江县、资阳区)
河源市(和平县、紫金县、连平县、龙川县、东源县、源城区)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
镇江市(句容市、润州区、京口区、丹徒区、扬中市、丹阳市)
黄石市(黄石港区、阳新县、下陆区、铁山区、西塞山区、大冶市)
宁德市(古田县、周宁县、福鼎市、蕉城区、寿宁县、柘荣县、霞浦县、福安市、屏南县)
南阳市(宛城区、南召县、卧龙区、邓州市、社旗县、淅川县、镇平县、桐柏县、唐河县、西峡县、方城县、新野县、内乡县)
盐城市(滨海县、响水县、建湖县、阜宁县、盐都区、射阳县、东台市、大丰区、亭湖区)
咸宁市(咸安区、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、通城县、通山县)
阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)
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新疆维吾尔自治区
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和硕县、若羌县、库尔勒市、和静县、轮台县、焉耆回族自治县、尉犁县、博湖县)
三明市(泰宁县、永安市、大田县、三元区、宁化县、将乐县、明溪县、尤溪县、清流县、沙县区、建宁县)
南京市(高淳区、六合区、玄武区、建邺区、鼓楼区、栖霞区、浦口区、江宁区、溧水区、秦淮区、雨花台区)
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乌鲁木齐市(新市区、天山区、乌鲁木齐县、水磨沟区、头屯河区、达坂城区、沙依巴克区、米东区)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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