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南平市(光泽县、政和县、建瓯市、松溪县、延平区、顺昌县、武夷山市、建阳区、邵武市、浦城县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、玉树市、囊谦县、称多县、杂多县、治多县)

喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、麦盖提县、疏附县、泽普县、莎车县、伽师县、巴楚县、疏勒县、岳普湖县、喀什市、英吉沙县)

广元市(苍溪县、剑阁县、旺苍县、青川县、朝天区、昭化区、利州区)  广西壮族自治区

景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)

甘孜藏族自治州(理塘县、九龙县、炉霍县、泸定县、道孚县、巴塘县、德格县、丹巴县、康定市、色达县、白玉县、得荣县、雅江县、石渠县、稻城县、新龙县、甘孜县、乡城县)

衡水市(阜城县、桃城区、深州市、故城县、枣强县、景县、饶阳县、冀州区、安平县、武强县、武邑县)

扬州市(宝应县、江都区、高邮市、广陵区、仪征市、邗江区)  亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

拉萨市(城关区、尼木县、达孜区、曲水县、林周县、堆龙德庆区、当雄县、墨竹工卡县)

铁岭市(西丰县、昌图县、银州区、开原市、清河区、调兵山市、铁岭县)

秦皇岛市(卢龙县、青龙满族自治县、海港区、抚宁区、山海关区、北戴河区、昌黎县)

烟台市(蓬莱区、招远市、芝罘区、莱州市、莱阳市、牟平区、福山区、栖霞市、海阳市、莱山区、龙口市)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、龙凤区、萨尔图区、肇源县、红岗区、让胡路区、林甸县)

泰安市(宁阳县、岱岳区、泰山区、肥城市、新泰市、东平县)

济源市

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

荆州市(监利市、松滋市、洪湖市、荆州区、公安县、沙市区、江陵县、石首市)

江门市(台山市、恩平市、蓬江区、新会区、江海区、鹤山市、开平市)

肇庆市(封开县、鼎湖区、端州区、广宁县、高要区、德庆县、怀集县、四会市)

北京市(顺义区、朝阳区、丰台区、石景山区、海淀区、房山区、昌平区、大兴区、平谷区、西城区、延庆区、通州区、怀柔区、东城区、门头沟区、密云区)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、晴隆县、望谟县、兴仁市、贞丰县、普安县、兴义市、册亨县)

晋中市(和顺县、榆社县、昔阳县、祁县、介休市、榆次区、太谷区、左权县、平遥县、灵石县、寿阳县)

十堰市(郧西县、竹山县、郧阳区、竹溪县、张湾区、茅箭区、房县、丹江口市)

新疆维吾尔自治区

牡丹江市(东宁市、爱民区、海林市、东安区、宁安市、绥芬河市、穆棱市、西安区、林口县、阳明区)

无锡市(江阴市、滨湖区、新吴区、锡山区、宜兴市、梁溪区、惠山区)

徐州市(沛县、新沂市、丰县、泉山区、云龙区、铜山区、邳州市、贾汪区、鼓楼区、睢宁县)

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保定市(阜平县、蠡县、满城区、望都县、曲阳县、博野县、唐县、雄县、高碑店市、涞源县、安国市、徐水区、清苑区、竞秀区、易县、定州市、顺平县、高阳县、容城县、莲池区、安新县、涿州市、涞水县、定兴县)

菏泽市(牡丹区、定陶区、郓城县、东明县、鄄城县、曹县、单县、成武县、巨野县)

兰州市(七里河区、永登县、西固区、榆中县、安宁区、皋兰县、红古区、城关区)

新余市(分宜县、渝水区)  揭阳市(惠来县、揭东区、普宁市、揭西县、榕城区)

南阳市(社旗县、卧龙区、新野县、方城县、镇平县、唐河县、西峡县、宛城区、桐柏县、内乡县、淅川县、邓州市、南召县)

九江市(永修县、都昌县、浔阳区、修水县、武宁县、彭泽县、湖口县、柴桑区、德安县、庐山市、瑞昌市、共青城市、濂溪区)

宝鸡市(扶风县、凤县、太白县、陇县、陈仓区、千阳县、岐山县、眉县、麟游县、凤翔区、金台区、渭滨区)怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

上饶市(玉山县、广信区、铅山县、余干县、弋阳县、信州区、婺源县、鄱阳县、广丰区、横峰县、万年县、德兴市)  海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、格尔木市、都兰县、德令哈市、乌兰县)

文山壮族苗族自治州(广南县、马关县、麻栗坡县、砚山县、丘北县、文山市、西畴县、富宁县)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区、同心县)

阿克苏地区(新和县、沙雅县、柯坪县、库车市、拜城县、阿克苏市、温宿县、阿瓦提县、乌什县)邵阳市(城步苗族自治县、隆回县、邵东市、新邵县、新宁县、北塔区、大祥区、武冈市、双清区、绥宁县、邵阳县、洞口县)

商丘市(睢县、宁陵县、夏邑县、梁园区、柘城县、民权县、睢阳区、永城市、虞城县)

云浮市(云城区、郁南县、云安区、新兴县、罗定市)

黄冈市(团风县、罗田县、红安县、黄梅县、英山县、黄州区、浠水县、麻城市、蕲春县、武穴市)

廊坊市(霸州市、大厂回族自治县、固安县、永清县、广阳区、三河市、大城县、香河县、安次区、文安县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)

吉安市(万安县、新干县、永丰县、安福县、峡江县、吉州区、青原区、泰和县、吉安县、永新县、吉水县、井冈山市、遂川县)

庆阳市(宁县、合水县、正宁县、镇原县、庆城县、华池县、环县、西峰区)

深圳市(龙华区、罗湖区、宝安区、光明区、坪山区、盐田区、龙岗区、南山区、福田区)

咸阳市(杨陵区、彬州市、三原县、永寿县、武功县、渭城区、秦都区、淳化县、长武县、旬邑县、乾县、泾阳县、礼泉县、兴平市)

枣庄市(市中区、台儿庄区、山亭区、薛城区、滕州市、峄城区)

周口市(郸城县、川汇区、鹿邑县、扶沟县、项城市、商水县、西华县、淮阳区、沈丘县、太康县)

苏州市(太仓市、吴江区、吴中区、张家港市、虎丘区、常熟市、姑苏区、相城区、昆山市)

台州市(三门县、路桥区、温岭市、天台县、椒江区、黄岩区、玉环市、仙居县、临海市)

丽水市(庆元县、松阳县、遂昌县、景宁畲族自治县、龙泉市、青田县、云和县、缙云县、莲都区)

汕头市(金平区、龙湖区、潮阳区、南澳县、潮南区、澄海区、濠江区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。