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昌吉回族自治州(阜康市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、奇台县、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市)

漯河市(临颍县、郾城区、源汇区、舞阳县、召陵区)

朔州市(怀仁市、平鲁区、朔城区、应县、右玉县、山阴县)

河池市(东兰县、天峨县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、南丹县、巴马瑶族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、宜州区、罗城仫佬族自治县)  果洛藏族自治州(玛沁县、达日县、班玛县、甘德县、玛多县、久治县)

西安市(未央区、莲湖区、临潼区、周至县、蓝田县、高陵区、灞桥区、阎良区、鄠邑区、新城区、碑林区、雁塔区、长安区)

北京市(房山区、丰台区、朝阳区、石景山区、平谷区、通州区、西城区、海淀区、门头沟区、延庆区、密云区、顺义区、昌平区、怀柔区、大兴区、东城区)

连云港市(灌南县、海州区、连云区、赣榆区、灌云县、东海县)乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

日喀则市(定结县、吉隆县、定日县、萨迦县、仁布县、桑珠孜区、南木林县、康马县、拉孜县、亚东县、白朗县、江孜县、谢通门县、仲巴县、岗巴县、萨嘎县、聂拉木县、昂仁县)  乐山市(井研县、沙湾区、沐川县、五通桥区、市中区、金口河区、峨边彝族自治县、犍为县、马边彝族自治县、夹江县、峨眉山市)

茂名市(茂南区、化州市、高州市、电白区、信宜市)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、康巴什区、东胜区、乌审旗、鄂托克旗、准格尔旗、达拉特旗、杭锦旗、鄂托克前旗)

大庆市(大同区、龙凤区、让胡路区、肇源县、红岗区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、萨尔图区)

德阳市(广汉市、绵竹市、什邡市、中江县、罗江区、旌阳区)

绥化市(青冈县、明水县、庆安县、海伦市、肇东市、绥棱县、望奎县、北林区、兰西县、安达市)

沈阳市(沈北新区、大东区、沈河区、铁西区、浑南区、于洪区、康平县、苏家屯区、新民市、和平区、辽中区、法库县、皇姑区)

咸阳市(彬州市、三原县、永寿县、渭城区、武功县、秦都区、淳化县、兴平市、泾阳县、乾县、礼泉县、长武县、杨陵区、旬邑县)

酒泉市(敦煌市、肃州区、瓜州县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县)

驻马店市(遂平县、新蔡县、汝南县、西平县、驿城区、上蔡县、确山县、平舆县、泌阳县、正阳县)

舟山市(定海区、普陀区、嵊泗县、岱山县)

广元市(苍溪县、剑阁县、朝天区、利州区、旺苍县、青川县、昭化区)

淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)

湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县、湘乡市)

福州市(闽侯县、台江区、永泰县、连江县、闽清县、福清市、仓山区、平潭县、晋安区、罗源县、马尾区、长乐区、鼓楼区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

西宁市(城西区、湟源县、湟中区、大通回族土族自治县、城东区、城中区、城北区)

白城市(大安市、洮南市、通榆县、镇赉县、洮北区)

辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)

张掖市(肃南裕固族自治县、临泽县、民乐县、甘州区、山丹县、高台县)

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张家口市(万全区、张北县、下花园区、蔚县、崇礼区、沽源县、桥西区、尚义县、阳原县、赤城县、康保县、怀安县、涿鹿县、宣化区、怀来县、桥东区)

丽水市(缙云县、景宁畲族自治县、庆元县、遂昌县、松阳县、云和县、龙泉市、莲都区、青田县)

黄山市(歙县、屯溪区、休宁县、祁门县、黟县、黄山区、徽州区)

巴中市(南江县、恩阳区、平昌县、通江县、巴州区)  宝鸡市(凤县、陈仓区、凤翔区、扶风县、眉县、金台区、麟游县、渭滨区、陇县、千阳县、岐山县、太白县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

忻州市(五寨县、代县、定襄县、偏关县、河曲县、静乐县、岢岚县、原平市、宁武县、忻府区、神池县、保德县、繁峙县、五台县)

绵阳市(涪城区、北川羌族自治县、梓潼县、游仙区、江油市、平武县、盐亭县、三台县、安州区)泸州市(叙永县、江阳区、龙马潭区、古蔺县、合江县、纳溪区、泸县)

三沙市(西沙区、南沙区)  西藏自治区

周口市(西华县、扶沟县、川汇区、郸城县、项城市、沈丘县、鹿邑县、太康县、淮阳区、商水县)

阜新市(太平区、细河区、新邱区、海州区、彰武县、清河门区、阜新蒙古族自治县)

咸宁市(通山县、咸安区、嘉鱼县、通城县、赤壁市、崇阳县)锡林郭勒盟(正蓝旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、多伦县、正镶白旗、二连浩特市、太仆寺旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗)

毕节市(黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、赫章县、大方县、纳雍县、织金县、七星关区)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、弥勒市、屏边苗族自治县、蒙自市、绿春县、开远市、个旧市、石屏县、泸西县、建水县、河口瑶族自治县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县)

保山市(施甸县、腾冲市、昌宁县、隆阳区、龙陵县)

黄石市(西塞山区、阳新县、黄石港区、大冶市、下陆区、铁山区)

沧州市(南皮县、孟村回族自治县、沧县、吴桥县、泊头市、献县、肃宁县、运河区、黄骅市、河间市、新华区、盐山县、海兴县、任丘市、东光县、青县)

铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)

温州市(龙港市、洞头区、乐清市、泰顺县、瓯海区、鹿城区、苍南县、平阳县、文成县、永嘉县、龙湾区、瑞安市)

石河子市(胡杨河市、可克达拉市、双河市、五家渠市、新星市、图木舒克市、阿拉尔市、北屯市、白杨市、铁门关市、昆玉市)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)

安康市(白河县、镇坪县、岚皋县、平利县、旬阳市、汉阴县、紫阳县、宁陕县、汉滨区、石泉县)

厦门市(集美区、同安区、翔安区、思明区、海沧区、湖里区)

河源市(连平县、紫金县、东源县、源城区、和平县、龙川县)

甘南藏族自治州(舟曲县、合作市、卓尼县、碌曲县、临潭县、夏河县、迭部县、玛曲县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

白山市(抚松县、靖宇县、临江市、江源区、长白朝鲜族自治县、浑江区)

锦州市(凌海市、北镇市、太和区、凌河区、古塔区、义县、黑山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！