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六安市(金寨县、叶集区、金安区、霍山县、霍邱县、裕安区、舒城县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

大同市(广灵县、云冈区、阳高县、左云县、天镇县、浑源县、平城区、新荣区、云州区、灵丘县)

内江市(市中区、隆昌市、资中县、东兴区、威远县)  大理白族自治州(永平县、大理市、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、剑川县、祥云县、洱源县、宾川县、云龙县、弥渡县)

庆阳市(华池县、正宁县、宁县、合水县、环县、镇原县、西峰区、庆城县)

盐城市(东台市、亭湖区、响水县、大丰区、建湖县、阜宁县、射阳县、滨海县、盐都区)

吴忠市(同心县、利通区、红寺堡区、青铜峡市、盐池县)

乌鲁木齐市(水磨沟区、新市区、头屯河区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、天山区、米东区、达坂城区)  凉山彝族自治州(雷波县、西昌市、德昌县、喜德县、美姑县、宁南县、越西县、会理市、金阳县、甘洛县、木里藏族自治县、盐源县、布拖县、会东县、昭觉县、普格县、冕宁县)

德阳市(绵竹市、旌阳区、罗江区、什邡市、广汉市、中江县)

永州市(祁阳市、新田县、双牌县、蓝山县、宁远县、道县、东安县、江华瑶族自治县、江永县、零陵区、冷水滩区)

达州市(开江县、万源市、宣汉县、达川区、通川区、渠县、大竹县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

和田地区(于田县、皮山县、和田市、策勒县、墨玉县、民丰县、洛浦县、和田县)

玉溪市(澄江市、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县、新平彝族傣族自治县、易门县、红塔区、江川区)

烟台市(芝罘区、招远市、海阳市、莱山区、栖霞市、蓬莱区、莱阳市、福山区、牟平区、龙口市、莱州市)

上海市(杨浦区、普陀区、崇明区、金山区、青浦区、徐汇区、黄浦区、长宁区、宝山区、嘉定区、虹口区、松江区、静安区、闵行区、浦东新区、奉贤区)

扬州市(仪征市、宝应县、高邮市、广陵区、邗江区、江都区)

海南藏族自治州(同德县、贵南县、贵德县、兴海县、共和县)

雅安市(雨城区、名山区、荥经县、芦山县、汉源县、石棉县、天全县、宝兴县)

鹤壁市(浚县、淇滨区、山城区、鹤山区、淇县)

运城市(闻喜县、平陆县、夏县、芮城县、盐湖区、永济市、垣曲县、临猗县、新绛县、万荣县、河津市、稷山县、绛县)

包头市(固阳县、东河区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、九原区、土默特右旗、昆都仑区、石拐区、青山区)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、永顺县、保靖县、花垣县、龙山县、古丈县、泸溪县、吉首市)

黄石市(阳新县、黄石港区、西塞山区、下陆区、铁山区、大冶市)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)

临沧市(凤庆县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、镇康县、耿马傣族佤族自治县、永德县、云县)

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甘南藏族自治州(舟曲县、夏河县、迭部县、玛曲县、卓尼县、碌曲县、临潭县、合作市)

周口市(西华县、郸城县、沈丘县、项城市、太康县、川汇区、淮阳区、扶沟县、鹿邑县、商水县)

无锡市(滨湖区、锡山区、新吴区、宜兴市、梁溪区、江阴市、惠山区)

张家口市(涿鹿县、桥东区、尚义县、阳原县、下花园区、宣化区、蔚县、崇礼区、万全区、桥西区、怀安县、赤城县、张北县、沽源县、康保县、怀来县)  新余市(渝水区、分宜县)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、剑河县、榕江县、从江县、天柱县、黎平县、黄平县、锦屏县、雷山县、凯里市、麻江县、台江县、三穗县、施秉县、镇远县、岑巩县)

天水市(甘谷县、麦积区、张家川回族自治县、武山县、清水县、秦州区、秦安县)

丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、东港市、振兴区、振安区、凤城市)肇庆市(怀集县、鼎湖区、四会市、端州区、高要区、封开县、德庆县、广宁县)

南通市(启东市、如皋市、如东县、海安市、崇川区、海门区、通州区)  三门峡市(渑池县、陕州区、义马市、灵宝市、湖滨区、卢氏县)

西藏自治区

丽水市(松阳县、景宁畲族自治县、龙泉市、遂昌县、莲都区、庆元县、云和县、青田县、缙云县)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)阜阳市(颍州区、太和县、临泉县、界首市、阜南县、颍泉区、颍东区、颍上县)

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、阿荣旗、牙克石市、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、满洲里市、新巴尔虎右旗、根河市、扎赉诺尔区、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

中山市

玉林市(北流市、陆川县、兴业县、福绵区、容县、玉州区、博白县)

黄山市(黄山区、休宁县、黟县、歙县、徽州区、祁门县、屯溪区)

揭阳市(揭西县、惠来县、榕城区、普宁市、揭东区)

张掖市(临泽县、高台县、甘州区、民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县)

芜湖市(南陵县、鸠江区、湾沚区、镜湖区、弋江区、繁昌区、无为市)

海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区)

柳州市(柳北区、融水苗族自治县、柳南区、柳城县、柳江区、融安县、鹿寨县、城中区、三江侗族自治县、鱼峰区)

亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)

伊春市(丰林县、嘉荫县、南岔县、汤旺县、友好区、铁力市、金林区、乌翠区、大箐山县、伊美区)

毕节市(金沙县、纳雍县、黔西市、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、大方县、七星关区)

萍乡市(安源区、芦溪县、湘东区、莲花县、上栗县)

朔州市(右玉县、平鲁区、山阴县、应县、怀仁市、朔城区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县)

广州市(天河区、海珠区、从化区、增城区、荔湾区、白云区、番禺区、越秀区、南沙区、黄埔区、花都区)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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