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广安市(华蓥市、广安区、岳池县、武胜县、邻水县、前锋区)
长沙市(宁乡市、望城区、雨花区、芙蓉区、天心区、浏阳市、长沙县、开福区、岳麓区)
天水市(武山县、张家川回族自治县、麦积区、甘谷县、秦安县、清水县、秦州区)
甘南藏族自治州(舟曲县、迭部县、合作市、卓尼县、临潭县、夏河县、玛曲县、碌曲县)
绵阳市(三台县、北川羌族自治县、平武县、盐亭县、游仙区、涪城区、梓潼县、安州区、江油市)
安康市(汉滨区、镇坪县、白河县、石泉县、宁陕县、旬阳市、汉阴县、岚皋县、平利县、紫阳县)
沧州市(献县、盐山县、黄骅市、任丘市、海兴县、吴桥县、沧县、河间市、肃宁县、新华区、泊头市、运河区、南皮县、东光县、孟村回族自治县、青县)
郴州市(临武县、北湖区、安仁县、桂阳县、桂东县、嘉禾县、资兴市、宜章县、永兴县、汝城县、苏仙区)
林芝市(波密县、巴宜区、工布江达县、朗县、察隅县、米林市、墨脱县)
南昌市(进贤县、西湖区、东湖区、青山湖区、红谷滩区、新建区、青云谱区、安义县、南昌县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
葫芦岛市(兴城市、连山区、建昌县、南票区、龙港区、绥中县)
扬州市(高邮市、邗江区、仪征市、江都区、宝应县、广陵区)
驻马店市(驿城区、新蔡县、泌阳县、确山县、汝南县、上蔡县、正阳县、遂平县、西平县、平舆县)
邯郸市(永年区、临漳县、曲周县、邯山区、广平县、成安县、邱县、复兴区、峰峰矿区、武安市、鸡泽县、魏县、馆陶县、肥乡区、涉县、大名县、磁县、丛台区)
威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)
黔南布依族苗族自治州(平塘县、龙里县、独山县、三都水族自治县、贵定县、长顺县、都匀市、惠水县、福泉市、瓮安县、荔波县、罗甸县)
来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、忻城县、合山市、兴宾区)
内蒙古自治区
朝阳市(北票市、凌源市、朝阳县、龙城区、双塔区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
娄底市(娄星区、冷水江市、涟源市、双峰县、新化县)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、理县、阿坝县、九寨沟县、茂县、金川县、松潘县、汶川县、黑水县、若尔盖县、壤塘县、马尔康市、小金县)
河源市(龙川县、连平县、紫金县、和平县、东源县、源城区)
呼和浩特市(托克托县、回民区、新城区、玉泉区、土默特左旗、清水河县、和林格尔县、赛罕区、武川县)
玉树藏族自治州(囊谦县、玉树市、治多县、杂多县、曲麻莱县、称多县)
恩施土家族苗族自治州(利川市、宣恩县、咸丰县、建始县、来凤县、鹤峰县、恩施市、巴东县)
鞍山市(台安县、海城市、铁东区、岫岩满族自治县、铁西区、千山区、立山区)
洛阳市(西工区、老城区、嵩县、偃师区、栾川县、孟津区、汝阳县、宜阳县、新安县、伊川县、涧西区、洛宁县、洛龙区、瀍河回族区)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
青岛市(胶州市、黄岛区、李沧区、市北区、平度市、莱西市、崂山区、市南区、即墨区、城阳区)
吉安市(新干县、峡江县、遂川县、泰和县、万安县、吉水县、井冈山市、安福县、永丰县、永新县、吉安县、吉州区、青原区)
商丘市(睢阳区、永城市、民权县、夏邑县、虞城县、柘城县、宁陵县、睢县、梁园区)
阿克苏地区(柯坪县、阿克苏市、阿瓦提县、库车市、乌什县、温宿县、新和县、沙雅县、拜城县)
石家庄市(裕华区、长安区、藁城区、新华区、辛集市、行唐县、赞皇县、元氏县、高邑县、深泽县、无极县、晋州市、井陉县、栾城区、正定县、灵寿县、井陉矿区、新乐市、桥西区、平山县、赵县、鹿泉区)
盐城市(射阳县、大丰区、建湖县、东台市、亭湖区、滨海县、响水县、阜宁县、盐都区)
曲靖市(富源县、麒麟区、师宗县、会泽县、罗平县、沾益区、陆良县、马龙区、宣威市)
铜仁市(德江县、碧江区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、江口县、石阡县、万山区、印江土家族苗族自治县、思南县)
揭阳市(揭西县、揭东区、榕城区、惠来县、普宁市)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
果洛藏族自治州(班玛县、达日县、玛沁县、久治县、玛多县、甘德县)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、尉犁县、且末县、轮台县、和静县、库尔勒市、和硕县、焉耆回族自治县、若羌县)
日照市(东港区、五莲县、岚山区、莒县)
楚雄彝族自治州(姚安县、双柏县、元谋县、禄丰市、大姚县、武定县、永仁县、牟定县、南华县、楚雄市)
德阳市(什邡市、绵竹市、广汉市、中江县、旌阳区、罗江区)
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铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)
东营市(垦利区、河口区、利津县、东营区、广饶县)
铁岭市(调兵山市、银州区、清河区、铁岭县、昌图县、西丰县、开原市)
丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区、华坪县、宁蒗彝族自治县)
雅安市(天全县、宝兴县、名山区、汉源县、石棉县、荥经县、芦山县、雨城区)
廊坊市(霸州市、永清县、大厂回族自治县、香河县、安次区、广阳区、大城县、三河市、文安县、固安县)
嘉兴市(桐乡市、嘉善县、海盐县、平湖市、南湖区、秀洲区、海宁市)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)
淮安市(洪泽区、淮安区、金湖县、盱眙县、淮阴区、清江浦区、涟水县)
衡水市(景县、武邑县、桃城区、冀州区、枣强县、深州市、饶阳县、故城县、阜城县、武强县、安平县)
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白山市(浑江区、抚松县、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、临江市)
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池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)
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海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)
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石河子市(昆玉市、白杨市、胡杨河市、双河市、图木舒克市、可克达拉市、五家渠市、铁门关市、北屯市、阿拉尔市、新星市)
文山壮族苗族自治州(广南县、丘北县、西畴县、马关县、砚山县、麻栗坡县、富宁县、文山市)
锡林郭勒盟(正镶白旗、正蓝旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、太仆寺旗、多伦县、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市)
海北藏族自治州(祁连县、刚察县、门源回族自治县、海晏县)
泰安市(肥城市、泰山区、新泰市、宁阳县、东平县、岱岳区)
肇庆市(德庆县、端州区、高要区、鼎湖区、封开县、广宁县、四会市、怀集县)
安庆市(迎江区、桐城市、太湖县、大观区、怀宁县、望江县、宿松县、岳西县、宜秀区、潜山市)
香港特别行政区
黄石市(下陆区、黄石港区、西塞山区、大冶市、阳新县、铁山区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、杭锦旗、达拉特旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、康巴什区、乌审旗、东胜区)
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庆阳市(庆城县、镇原县、西峰区、正宁县、华池县、环县、宁县、合水县)
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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。
近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。
业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。
此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。
针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。
营收净利双降创近年最差业绩
近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。
（主要财务数据截图：民生银行2024年度报告）
从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。
净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。
（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）
业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。
数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。
另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。
与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。
股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈
股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。
创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。
对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。
东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。
可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。
高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离
据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。
（业务及管理费用截图：民生银行2024年度报告）
让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。
业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。
民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。
（记者罗雪峰财经研究员周子章）
新闻结尾
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