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衢州市(柯城区、常山县、衢江区、开化县、江山市、龙游县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

焦作市(解放区、中站区、温县、修武县、博爱县、山阳区、马村区、孟州市、武陟县、沁阳市)

梧州市(龙圩区、苍梧县、岑溪市、蒙山县、万秀区、长洲区、藤县)  盐城市(亭湖区、大丰区、东台市、阜宁县、滨海县、建湖县、射阳县、响水县、盐都区)

成都市(邛崃市、金堂县、青白江区、双流区、新津区、彭州市、金牛区、锦江区、武侯区、崇州市、蒲江县、青羊区、简阳市、成华区、大邑县、龙泉驿区、温江区、都江堰市、郫都区、新都区)

韶关市(翁源县、浈江区、始兴县、曲江区、武江区、乳源瑶族自治县、南雄市、乐昌市、仁化县、新丰县)

周口市(淮阳区、太康县、项城市、川汇区、沈丘县、鹿邑县、郸城县、西华县、扶沟县、商水县)

南昌市(南昌县、西湖区、进贤县、安义县、东湖区、新建区、青山湖区、青云谱区、红谷滩区)  平凉市(静宁县、华亭市、庄浪县、崇信县、灵台县、泾川县、崆峒区)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、建平县、双塔区、朝阳县、龙城区、凌源市)

常德市(武陵区、津市市、安乡县、石门县、临澧县、鼎城区、汉寿县、澧县、桃源县)

荆州市(监利市、公安县、洪湖市、沙市区、石首市、荆州区、江陵县、松滋市)

蚌埠市(蚌山区、怀远县、五河县、龙子湖区、禹会区、固镇县、淮上区)

荆门市(京山市、沙洋县、掇刀区、东宝区、钟祥市)

佳木斯市(向阳区、桦川县、东风区、富锦市、前进区、汤原县、抚远市、同江市、桦南县、郊区)

惠州市(惠城区、博罗县、惠阳区、龙门县、惠东县)

银川市(贺兰县、兴庆区、西夏区、金凤区、灵武市、永宁县)

贺州市(富川瑶族自治县、八步区、钟山县、昭平县、平桂区)

扬州市(广陵区、邗江区、高邮市、江都区、仪征市、宝应县)

曲靖市(宣威市、师宗县、陆良县、会泽县、罗平县、富源县、麒麟区、马龙区、沾益区)

五指山市(保亭黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、万宁市、东方市、澄迈县、临高县、定安县、白沙黎族自治县、琼海市、乐东黎族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、昌江黎族自治县)

兰州市(西固区、永登县、红古区、皋兰县、安宁区、榆中县、城关区、七里河区)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

玉林市(兴业县、福绵区、玉州区、北流市、容县、博白县、陆川县)

渭南市(韩城市、澄城县、潼关县、华州区、华阴市、蒲城县、富平县、大荔县、白水县、合阳县、临渭区)

昭通市(镇雄县、绥江县、威信县、鲁甸县、彝良县、大关县、永善县、水富市、昭阳区、巧家县、盐津县)

上饶市(婺源县、弋阳县、鄱阳县、广丰区、万年县、余干县、铅山县、广信区、信州区、德兴市、玉山县、横峰县)

西宁市(城中区、城东区、湟中区、城西区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区)

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鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

马鞍山市(和县、博望区、含山县、当涂县、花山区、雨山区)

滨州市(博兴县、惠民县、无棣县、滨城区、阳信县、邹平市、沾化区)

昌都市(卡若区、江达县、贡觉县、八宿县、边坝县、洛隆县、丁青县、左贡县、类乌齐县、芒康县、察雅县)  盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)

池州市(贵池区、东至县、青阳县、石台县)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

绍兴市(上虞区、诸暨市、越城区、新昌县、嵊州市、柯桥区)甘孜藏族自治州(色达县、炉霍县、得荣县、理塘县、九龙县、道孚县、丹巴县、泸定县、雅江县、巴塘县、德格县、甘孜县、乡城县、康定市、新龙县、石渠县、稻城县、白玉县)

广元市(昭化区、旺苍县、剑阁县、苍溪县、利州区、青川县、朝天区)  凉山彝族自治州(美姑县、宁南县、德昌县、盐源县、会理市、金阳县、喜德县、雷波县、布拖县、西昌市、甘洛县、越西县、木里藏族自治县、冕宁县、普格县、昭觉县、会东县)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县)

黄石市(铁山区、大冶市、下陆区、西塞山区、黄石港区、阳新县)

葫芦岛市(绥中县、南票区、兴城市、建昌县、龙港区、连山区)德阳市(罗江区、绵竹市、什邡市、旌阳区、中江县、广汉市)

楚雄彝族自治州(姚安县、永仁县、双柏县、大姚县、南华县、元谋县、楚雄市、牟定县、武定县、禄丰市)

茂名市(茂南区、高州市、电白区、信宜市、化州市)

鸡西市(鸡东县、滴道区、城子河区、密山市、梨树区、麻山区、恒山区、鸡冠区、虎林市)

沈阳市(铁西区、于洪区、法库县、皇姑区、新民市、沈河区、和平区、康平县、浑南区、苏家屯区、辽中区、大东区、沈北新区)

文山壮族苗族自治州(砚山县、麻栗坡县、广南县、富宁县、文山市、西畴县、丘北县、马关县)

张家口市(赤城县、桥西区、蔚县、崇礼区、涿鹿县、宣化区、康保县、沽源县、怀安县、万全区、张北县、阳原县、怀来县、尚义县、下花园区、桥东区)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

辽阳市(灯塔市、文圣区、太子河区、弓长岭区、白塔区、宏伟区、辽阳县)

鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇县、淇滨区)

防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、雨湖区、湘潭县、韶山市)

嘉兴市(桐乡市、海盐县、海宁市、嘉善县、平湖市、南湖区、秀洲区)

西安市(鄠邑区、碑林区、莲湖区、周至县、新城区、蓝田县、临潼区、灞桥区、阎良区、雁塔区、未央区、长安区、高陵区)

岳阳市(汨罗市、岳阳县、平江县、岳阳楼区、云溪区、湘阴县、君山区、临湘市、华容县)

包头市(白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、土默特右旗、固阳县、青山区、昆都仑区、石拐区、东河区)

辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！