亚洲一级伦理|校园生活再启航,学子们的奋斗新篇章!
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白城市(洮北区、洮南市、通榆县、大安市、镇赉县)
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来宾市(象州县、忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、兴宾区)
安康市(岚皋县、镇坪县、汉滨区、宁陕县、紫阳县、白河县、石泉县、旬阳市、汉阴县、平利县)
新余市(渝水区、分宜县)
岳阳市(汨罗市、君山区、岳阳楼区、岳阳县、平江县、湘阴县、华容县、临湘市、云溪区)
贵阳市(云岩区、白云区、清镇市、修文县、乌当区、息烽县、观山湖区、南明区、开阳县、花溪区)
达州市(万源市、达川区、渠县、宣汉县、开江县、大竹县、通川区)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县、芒市)
阜新市(细河区、太平区、阜新蒙古族自治县、海州区、清河门区、新邱区、彰武县)
张掖市(山丹县、甘州区、临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、高台县)
内蒙古自治区
新乡市(红旗区、长垣市、获嘉县、卫辉市、辉县市、延津县、卫滨区、凤泉区、封丘县、牧野区、原阳县、新乡县)
昌吉回族自治州(奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、玛纳斯县、呼图壁县、阜康市)
景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)
临汾市(汾西县、大宁县、洪洞县、蒲县、隰县、吉县、曲沃县、乡宁县、尧都区、浮山县、侯马市、翼城县、安泽县、霍州市、古县、襄汾县、永和县)
柳州市(柳南区、城中区、鹿寨县、柳江区、融安县、柳北区、柳城县、三江侗族自治县、融水苗族自治县、鱼峰区)
长治市(黎城县、沁县、潞州区、壶关县、屯留区、武乡县、沁源县、上党区、长子县、潞城区、襄垣县、平顺县)
贺州市(昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县、八步区)
南京市(秦淮区、建邺区、雨花台区、浦口区、溧水区、玄武区、高淳区、鼓楼区、栖霞区、六合区、江宁区)
临沂市(沂水县、蒙阴县、平邑县、兰陵县、莒南县、郯城县、罗庄区、临沭县、河东区、费县、兰山区、沂南县)
汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
商丘市(虞城县、梁园区、民权县、柘城县、宁陵县、夏邑县、睢阳区、睢县、永城市)
那曲市(嘉黎县、安多县、申扎县、比如县、聂荣县、巴青县、双湖县、班戈县、色尼区、尼玛县、索县)
甘孜藏族自治州(康定市、甘孜县、乡城县、新龙县、石渠县、九龙县、道孚县、泸定县、白玉县、色达县、得荣县、理塘县、丹巴县、炉霍县、德格县、稻城县、巴塘县、雅江县)
邯郸市(武安市、磁县、峰峰矿区、成安县、馆陶县、鸡泽县、复兴区、邯山区、广平县、肥乡区、大名县、永年区、邱县、曲周县、魏县、丛台区、涉县、临漳县)
平凉市(静宁县、灵台县、崆峒区、崇信县、庄浪县、华亭市、泾川县)
南充市(阆中市、嘉陵区、顺庆区、营山县、仪陇县、南部县、西充县、蓬安县、高坪区)
榆林市(子洲县、神木市、吴堡县、定边县、榆阳区、绥德县、佳县、府谷县、清涧县、横山区、米脂县、靖边县)
忻州市(偏关县、岢岚县、静乐县、代县、定襄县、五寨县、原平市、繁峙县、河曲县、保德县、宁武县、五台县、忻府区、神池县)
鹤壁市(浚县、鹤山区、淇县、淇滨区、山城区)
白银市(会宁县、景泰县、白银区、平川区、靖远县)
黄南藏族自治州(同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县)
娄底市(娄星区、双峰县、涟源市、新化县、冷水江市)
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鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、千山区、铁西区、海城市、台安县、铁东区)
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三沙市(南沙区、西沙区)
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新疆维吾尔自治区
大庆市(萨尔图区、让胡路区、林甸县、龙凤区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、肇源县、红岗区)
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周口市(项城市、郸城县、西华县、商水县、川汇区、太康县、淮阳区、沈丘县、鹿邑县、扶沟县)
咸阳市(乾县、杨陵区、泾阳县、礼泉县、旬邑县、武功县、秦都区、长武县、三原县、渭城区、彬州市、永寿县、淳化县、兴平市)
白山市(临江市、江源区、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区)
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昌都市(江达县、类乌齐县、丁青县、八宿县、卡若区、边坝县、左贡县、贡觉县、洛隆县、芒康县、察雅县)
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湖州市(南浔区、安吉县、长兴县、德清县、吴兴区)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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