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广元市(利州区、朝天区、昭化区、苍溪县、旺苍县、剑阁县、青川县)

贺州市(平桂区、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县)

和田地区(民丰县、于田县、和田市、墨玉县、皮山县、和田县、策勒县、洛浦县)

滨州市(无棣县、惠民县、阳信县、沾化区、滨城区、邹平市、博兴县)  辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)

济源市

九江市(都昌县、庐山市、濂溪区、柴桑区、武宁县、修水县、湖口县、浔阳区、永修县、德安县、彭泽县、共青城市、瑞昌市)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)张家口市(尚义县、崇礼区、阳原县、怀来县、涿鹿县、下花园区、怀安县、康保县、宣化区、蔚县、桥西区、桥东区、沽源县、张北县、赤城县、万全区)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特右旗、多伦县、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、正蓝旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗)  商洛市(商南县、洛南县、山阳县、镇安县、丹凤县、商州区、柞水县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

秦皇岛市(北戴河区、青龙满族自治县、海港区、抚宁区、山海关区、昌黎县、卢龙县)

固原市(泾源县、彭阳县、西吉县、隆德县、原州区)

郑州市(中原区、二七区、惠济区、中牟县、巩义市、管城回族区、登封市、上街区、新郑市、新密市、金水区、荥阳市)

日喀则市(桑珠孜区、吉隆县、仲巴县、康马县、仁布县、聂拉木县、谢通门县、萨迦县、昂仁县、南木林县、定结县、岗巴县、白朗县、亚东县、定日县、江孜县、拉孜县、萨嘎县)

龙岩市(新罗区、漳平市、武平县、上杭县、永定区、连城县、长汀县)

黄山市(歙县、黄山区、屯溪区、黟县、休宁县、祁门县、徽州区)

雅安市(石棉县、雨城区、宝兴县、天全县、荥经县、芦山县、名山区、汉源县)

南宁市(兴宁区、西乡塘区、邕宁区、良庆区、马山县、隆安县、青秀区、上林县、江南区、横州市、武鸣区、宾阳县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

咸宁市(通山县、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、通城县、咸安区)

十堰市(竹溪县、茅箭区、竹山县、郧西县、丹江口市、郧阳区、张湾区、房县)

蚌埠市(淮上区、固镇县、龙子湖区、蚌山区、怀远县、禹会区、五河县)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、望谟县、兴仁市、册亨县、普安县、晴隆县、兴义市、安龙县)

景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)

玉林市(陆川县、福绵区、玉州区、容县、兴业县、北流市、博白县)

承德市(承德县、兴隆县、鹰手营子矿区、双滦区、隆化县、双桥区、平泉市、宽城满族自治县、滦平县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县)

泉州市(金门县、德化县、丰泽区、惠安县、石狮市、安溪县、晋江市、洛江区、南安市、泉港区、鲤城区、永春县)

新乡市(原阳县、牧野区、凤泉区、红旗区、延津县、长垣市、辉县市、卫辉市、卫滨区、获嘉县、新乡县、封丘县)

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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

百色市(乐业县、德保县、凌云县、田阳区、田东县、右江区、那坡县、靖西市、西林县、隆林各族自治县、平果市、田林县)

白山市(抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、江源区)

六安市(裕安区、叶集区、霍山县、金安区、舒城县、霍邱县、金寨县)  恩施土家族苗族自治州(建始县、利川市、鹤峰县、宣恩县、巴东县、咸丰县、恩施市、来凤县)

娄底市(涟源市、冷水江市、新化县、娄星区、双峰县)

惠州市(龙门县、博罗县、惠东县、惠城区、惠阳区)

湘潭市(韶山市、湘潭县、雨湖区、岳塘区、湘乡市)荆州市(公安县、荆州区、松滋市、江陵县、沙市区、洪湖市、石首市、监利市)

遂宁市(安居区、大英县、船山区、蓬溪县、射洪市)  海北藏族自治州(刚察县、海晏县、祁连县、门源回族自治县)

云浮市(云安区、罗定市、云城区、新兴县、郁南县)

安庆市(大观区、桐城市、岳西县、潜山市、宜秀区、迎江区、太湖县、怀宁县、望江县、宿松县)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)拉萨市(城关区、曲水县、尼木县、达孜区、林周县、当雄县、堆龙德庆区、墨竹工卡县)

七台河市(桃山区、勃利县、茄子河区、新兴区)

金华市(兰溪市、浦江县、婺城区、磐安县、东阳市、武义县、永康市、义乌市、金东区)

淮安市(盱眙县、涟水县、清江浦区、洪泽区、淮阴区、淮安区、金湖县)

信阳市(淮滨县、罗山县、新县、光山县、商城县、平桥区、息县、潢川县、固始县、浉河区)

河池市(宜州区、东兰县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、凤山县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、天峨县、南丹县、金城江区、巴马瑶族自治县)

张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区、民乐县、临泽县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗、临河区、磴口县、五原县、乌拉特后旗)

佛山市(南海区、高明区、三水区、禅城区、顺德区)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、共和县、贵德县、同德县)

林芝市(波密县、墨脱县、米林市、工布江达县、巴宜区、察隅县、朗县)

温州市(洞头区、永嘉县、瓯海区、龙港市、瑞安市、苍南县、乐清市、平阳县、文成县、鹿城区、龙湾区、泰顺县)

毕节市(黔西市、纳雍县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、七星关区、金沙县、织金县)

齐齐哈尔市(依安县、建华区、甘南县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、泰来县、富拉尔基区、昂昂溪区、富裕县、碾子山区、讷河市、铁锋区、龙沙区、克山县、龙江县、克东县)

大庆市(肇源县、红岗区、萨尔图区、肇州县、让胡路区、龙凤区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。