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中山市

昭通市(盐津县、绥江县、鲁甸县、水富市、巧家县、大关县、昭阳区、威信县、永善县、镇雄县、彝良县)

襄阳市(襄城区、樊城区、保康县、襄州区、谷城县、宜城市、枣阳市、南漳县、老河口市)

德阳市(旌阳区、什邡市、广汉市、中江县、罗江区、绵竹市)  昆明市(晋宁区、石林彝族自治县、富民县、呈贡区、东川区、寻甸回族彝族自治县、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、盘龙区、西山区、嵩明县、五华区、官渡区)

怀化市(沅陵县、通道侗族自治县、洪江市、鹤城区、芷江侗族自治县、溆浦县、辰溪县、中方县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、会同县)

庆阳市(华池县、合水县、庆城县、宁县、正宁县、西峰区、镇原县、环县)

运城市(新绛县、平陆县、绛县、盐湖区、稷山县、河津市、垣曲县、夏县、芮城县、永济市、临猗县、闻喜县、万荣县)

郑州市(巩义市、新郑市、惠济区、上街区、中原区、荥阳市、登封市、管城回族区、新密市、金水区、中牟县、二七区)  德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、陇川县、芒市、梁河县)

株洲市(炎陵县、天元区、醴陵市、渌口区、石峰区、攸县、荷塘区、芦淞区、茶陵县)

广元市(利州区、旺苍县、朝天区、苍溪县、昭化区、青川县、剑阁县)

海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)

楚雄彝族自治州(永仁县、姚安县、元谋县、大姚县、双柏县、禄丰市、牟定县、楚雄市、武定县、南华县)

赣州市(于都县、赣县区、上犹县、兴国县、会昌县、寻乌县、宁都县、信丰县、定南县、章贡区、大余县、崇义县、龙南市、安远县、石城县、瑞金市、南康区、全南县)

重庆市(武隆区、渝中区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、黔江区、万州区、彭水苗族土家族自治县、沙坪坝区、梁平区、长寿区、巴南区、涪陵区、大足区、石柱土家族自治县、忠县、江北区、巫山县、铜梁区、大渡口区、云阳县、南川区、开州区、奉节县、璧山区、江津区、城口县、渝北区、潼南区、丰都县、巫溪县、合川区、垫江县、九龙坡区、北碚区、永川区、南岸区、秀山土家族苗族自治县、綦江区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

许昌市(建安区、禹州市、魏都区、鄢陵县、长葛市、襄城县)

潍坊市(昌乐县、安丘市、昌邑市、青州市、潍城区、奎文区、坊子区、寒亭区、临朐县、高密市、诸城市、寿光市)

十堰市(茅箭区、竹溪县、张湾区、郧西县、丹江口市、郧阳区、竹山县、房县)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、霍尔果斯市、伊宁县、昭苏县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、奎屯市、霍城县、尼勒克县、新源县)

鹤岗市(绥滨县、萝北县、向阳区、兴山区、东山区、南山区、兴安区、工农区)

菏泽市(曹县、单县、郓城县、鄄城县、巨野县、成武县、牡丹区、东明县、定陶区)

郴州市(资兴市、苏仙区、桂东县、安仁县、永兴县、宜章县、桂阳县、北湖区、嘉禾县、汝城县、临武县)

张家口市(阳原县、怀来县、崇礼区、蔚县、桥西区、康保县、尚义县、怀安县、张北县、沽源县、宣化区、赤城县、桥东区、万全区、涿鹿县、下花园区)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、岳塘区、湘乡市、韶山市)

河源市(龙川县、和平县、源城区、连平县、紫金县、东源县)

马鞍山市(和县、雨山区、博望区、花山区、当涂县、含山县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)

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阿坝藏族羌族自治州(红原县、汶川县、阿坝县、若尔盖县、松潘县、金川县、茂县、黑水县、小金县、九寨沟县、壤塘县、理县、马尔康市)

宁德市(福安市、霞浦县、福鼎市、寿宁县、古田县、蕉城区、周宁县、柘荣县、屏南县)

宜宾市(屏山县、叙州区、江安县、兴文县、翠屏区、筠连县、南溪区、长宁县、高县、珙县)

成都市(武侯区、简阳市、青羊区、大邑县、青白江区、蒲江县、金堂县、成华区、龙泉驿区、都江堰市、郫都区、温江区、锦江区、邛崃市、崇州市、新津区、双流区、金牛区、彭州市、新都区)  南昌市(青云谱区、进贤县、红谷滩区、西湖区、青山湖区、安义县、南昌县、东湖区、新建区)

扬州市(仪征市、邗江区、宝应县、高邮市、江都区、广陵区)

固原市(原州区、彭阳县、泾源县、西吉县、隆德县)

芜湖市(繁昌区、南陵县、无为市、弋江区、湾沚区、镜湖区、鸠江区)三明市(大田县、将乐县、明溪县、尤溪县、三元区、建宁县、清流县、泰宁县、宁化县、永安市、沙县区)

曲靖市(师宗县、罗平县、富源县、马龙区、沾益区、宣威市、陆良县、麒麟区、会泽县)  汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

广西壮族自治区

滁州市(琅琊区、来安县、定远县、南谯区、天长市、凤阳县、全椒县、明光市)东营市(广饶县、利津县、河口区、东营区、垦利区)

洛阳市(伊川县、汝阳县、西工区、洛宁县、涧西区、老城区、栾川县、洛龙区、孟津区、嵩县、瀍河回族区、偃师区、宜阳县、新安县)

百色市(右江区、凌云县、西林县、田阳区、田东县、靖西市、乐业县、田林县、那坡县、德保县、隆林各族自治县、平果市)

聊城市(阳谷县、莘县、冠县、高唐县、茌平区、东阿县、临清市、东昌府区)

儋州市

唐山市(古冶区、路南区、滦州市、滦南县、开平区、丰润区、迁西县、玉田县、曹妃甸区、丰南区、路北区、遵化市、迁安市、乐亭县)

山南市(措美县、扎囊县、乃东区、加查县、琼结县、曲松县、贡嘎县、洛扎县、隆子县、错那市、桑日县、浪卡子县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

金昌市(永昌县、金川区)

南阳市(新野县、西峡县、社旗县、邓州市、桐柏县、宛城区、卧龙区、淅川县、镇平县、南召县、方城县、唐河县、内乡县)

大理白族自治州(鹤庆县、巍山彝族回族自治县、云龙县、洱源县、弥渡县、祥云县、大理市、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、永平县、宾川县、剑川县)

肇庆市(封开县、端州区、鼎湖区、高要区、德庆县、广宁县、四会市、怀集县)

临沂市(费县、兰陵县、平邑县、兰山区、河东区、莒南县、沂水县、蒙阴县、罗庄区、郯城县、临沭县、沂南县)

驻马店市(汝南县、驿城区、西平县、上蔡县、确山县、正阳县、泌阳县、新蔡县、遂平县、平舆县)

深圳市(南山区、龙岗区、盐田区、罗湖区、福田区、龙华区、坪山区、宝安区、光明区)

三亚市(天涯区、海棠区、吉阳区、崖州区)

阜阳市(颍东区、阜南县、临泉县、界首市、颍泉区、太和县、颍上县、颍州区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。