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昌吉回族自治州(奇台县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、阜康市、玛纳斯县、昌吉市、吉木萨尔县)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、白碱滩区、乌尔禾区)

玉溪市(峨山彝族自治县、华宁县、通海县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、红塔区、江川区、新平彝族傣族自治县)  白银市(平川区、白银区、会宁县、靖远县、景泰县)

绍兴市(上虞区、新昌县、嵊州市、诸暨市、越城区、柯桥区)

张掖市(高台县、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区)

抚州市(南丰县、广昌县、崇仁县、资溪县、临川区、黎川县、宜黄县、乐安县、金溪县、南城县、东乡区)

鸡西市(麻山区、密山市、鸡冠区、城子河区、虎林市、鸡东县、滴道区、梨树区、恒山区)  马鞍山市(当涂县、博望区、和县、雨山区、花山区、含山县)

鄂尔多斯市(东胜区、达拉特旗、杭锦旗、鄂托克前旗、准格尔旗、康巴什区、乌审旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗)

红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、石屏县、个旧市、弥勒市、绿春县、蒙自市、泸西县、建水县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、开远市、河口瑶族自治县)

咸宁市(通山县、嘉鱼县、咸安区、赤壁市、崇阳县、通城县)

楚雄彝族自治州(楚雄市、永仁县、大姚县、元谋县、武定县、姚安县、禄丰市、南华县、双柏县、牟定县)

焦作市(武陟县、沁阳市、温县、孟州市、中站区、山阳区、修武县、博爱县、马村区、解放区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼中旗)

襄阳市(襄州区、枣阳市、谷城县、襄城区、樊城区、老河口市、南漳县、保康县、宜城市)

晋城市(城区、阳城县、陵川县、泽州县、沁水县、高平市)

阜新市(细河区、海州区、清河门区、阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区、彰武县)

盐城市(阜宁县、建湖县、东台市、盐都区、大丰区、射阳县、亭湖区、滨海县、响水县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

常州市(武进区、钟楼区、溧阳市、新北区、金坛区、天宁区)

佳木斯市(抚远市、桦川县、前进区、东风区、同江市、桦南县、汤原县、郊区、向阳区、富锦市)

驻马店市(平舆县、确山县、遂平县、泌阳县、汝南县、正阳县、驿城区、新蔡县、西平县、上蔡县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、龙山县、泸溪县、凤凰县、花垣县、保靖县、吉首市、永顺县)

保定市(蠡县、易县、定州市、望都县、涿州市、唐县、涞源县、徐水区、满城区、竞秀区、莲池区、定兴县、顺平县、高阳县、博野县、清苑区、高碑店市、安国市、涞水县、雄县、安新县、容城县、曲阳县、阜平县)

广元市(苍溪县、旺苍县、昭化区、朝天区、剑阁县、利州区、青川县)

达州市(通川区、渠县、大竹县、达川区、宣汉县、万源市、开江县)

贵阳市(修文县、白云区、乌当区、开阳县、花溪区、息烽县、云岩区、观山湖区、南明区、清镇市)

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南阳市(宛城区、南召县、新野县、卧龙区、桐柏县、邓州市、镇平县、唐河县、西峡县、淅川县、社旗县、内乡县、方城县)

芜湖市(繁昌区、弋江区、南陵县、无为市、镜湖区、鸠江区、湾沚区)

铁岭市(西丰县、昌图县、铁岭县、调兵山市、开原市、清河区、银州区)

晋中市(寿阳县、平遥县、太谷区、榆社县、和顺县、介休市、昔阳县、左权县、灵石县、榆次区、祁县)  云浮市(云安区、云城区、新兴县、郁南县、罗定市)

萍乡市(湘东区、安源区、芦溪县、莲花县、上栗县)

白城市(通榆县、洮北区、大安市、镇赉县、洮南市)

吴忠市(红寺堡区、利通区、青铜峡市、盐池县、同心县)西安市(临潼区、新城区、周至县、碑林区、灞桥区、高陵区、未央区、阎良区、雁塔区、鄠邑区、蓝田县、长安区、莲湖区)

秦皇岛市(北戴河区、山海关区、卢龙县、昌黎县、海港区、抚宁区、青龙满族自治县)  珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

阿里地区(日土县、普兰县、札达县、措勤县、改则县、革吉县、噶尔县)

绵阳市(涪城区、北川羌族自治县、三台县、江油市、梓潼县、安州区、盐亭县、游仙区、平武县)

福州市(闽清县、永泰县、仓山区、平潭县、马尾区、长乐区、连江县、鼓楼区、台江区、福清市、罗源县、闽侯县、晋安区)乐山市(峨边彝族自治县、市中区、夹江县、沐川县、犍为县、井研县、沙湾区、五通桥区、马边彝族自治县、金口河区、峨眉山市)

德州市(乐陵市、平原县、德城区、陵城区、临邑县、庆云县、齐河县、禹城市、宁津县、武城县、夏津县)

庆阳市(宁县、正宁县、合水县、庆城县、华池县、环县、镇原县、西峰区)

遂宁市(蓬溪县、安居区、大英县、射洪市、船山区)

呼和浩特市(土默特左旗、回民区、赛罕区、托克托县、清水河县、新城区、武川县、和林格尔县、玉泉区)

延安市(志丹县、子长市、黄陵县、宜川县、黄龙县、洛川县、吴起县、富县、宝塔区、甘泉县、延长县、安塞区、延川县)

益阳市(沅江市、桃江县、南县、资阳区、赫山区、安化县)

株洲市(荷塘区、天元区、炎陵县、芦淞区、石峰区、茶陵县、渌口区、醴陵市、攸县)

永州市(宁远县、道县、祁阳市、双牌县、江永县、新田县、蓝山县、东安县、江华瑶族自治县、零陵区、冷水滩区)

伊春市(南岔县、乌翠区、友好区、汤旺县、大箐山县、丰林县、伊美区、金林区、铁力市、嘉荫县)

聊城市(临清市、高唐县、东阿县、莘县、冠县、茌平区、东昌府区、阳谷县)

烟台市(莱山区、龙口市、招远市、莱阳市、牟平区、海阳市、栖霞市、福山区、芝罘区、蓬莱区、莱州市)

双鸭山市(饶河县、四方台区、集贤县、岭东区、宝山区、宝清县、友谊县、尖山区)

长治市(襄垣县、屯留区、长子县、潞州区、潞城区、沁源县、上党区、武乡县、壶关县、沁县、黎城县、平顺县)

漯河市(舞阳县、召陵区、源汇区、临颍县、郾城区)

衢州市(开化县、衢江区、常山县、江山市、柯城区、龙游县)

廊坊市(广阳区、文安县、大厂回族自治县、霸州市、三河市、永清县、固安县、大城县、香河县、安次区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。