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河池市(东兰县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、南丹县、宜州区、天峨县、金城江区、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县)

赣州市(大余县、赣县区、宁都县、瑞金市、定南县、上犹县、信丰县、寻乌县、于都县、崇义县、南康区、全南县、石城县、章贡区、龙南市、安远县、兴国县、会昌县)

雅安市(汉源县、石棉县、名山区、芦山县、宝兴县、雨城区、荥经县、天全县)

昆明市(石林彝族自治县、富民县、晋宁区、宜良县、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、东川区、西山区、官渡区、五华区、安宁市、呈贡区) 临汾市(侯马市、蒲县、襄汾县、隰县、大宁县、浮山县、尧都区、洪洞县、永和县、安泽县、霍州市、曲沃县、古县、汾西县、乡宁县、吉县、翼城县)

营口市(西市区、鲅鱼圈区、站前区、盖州市、大石桥市、老边区)

酒泉市(金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)

长春市(公主岭市、榆树市、九台区、朝阳区、宽城区、二道区、绿园区、南关区、德惠市、双阳区、农安县)荆州市(洪湖市、松滋市、江陵县、监利市、荆州区、沙市区、公安县、石首市)

成都市(邛崃市、龙泉驿区、都江堰市、蒲江县、青羊区、成华区、双流区、新都区、新津区、崇州市、锦江区、金堂县、简阳市、金牛区、温江区、郫都区、彭州市、大邑县、武侯区、青白江区) 贺州市(钟山县、平桂区、昭平县、八步区、富川瑶族自治县)

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)

襄阳市(宜城市、谷城县、襄城区、枣阳市、保康县、襄州区、樊城区、老河口市、南漳县)

菏泽市(曹县、东明县、巨野县、鄄城县、定陶区、单县、成武县、牡丹区、郓城县)

青岛市(胶州市、即墨区、莱西市、平度市、崂山区、城阳区、黄岛区、市南区、市北区、李沧区)

清远市(清城区、连州市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清新区、英德市、连南瑶族自治县)

平凉市(静宁县、庄浪县、华亭市、灵台县、崇信县、崆峒区、泾川县)

南京市(玄武区、栖霞区、高淳区、江宁区、六合区、建邺区、雨花台区、浦口区、溧水区、鼓楼区、秦淮区)

广元市(青川县、昭化区、朝天区、旺苍县、苍溪县、利州区、剑阁县)

焦作市(孟州市、沁阳市、修武县、解放区、温县、武陟县、马村区、山阳区、博爱县、中站区)

秦皇岛市(昌黎县、海港区、青龙满族自治县、北戴河区、山海关区、抚宁区、卢龙县)

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、和龙市、珲春市、延吉市、安图县、敦化市、汪清县、图们市)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

沈阳市(辽中区、苏家屯区、于洪区、沈河区、大东区、沈北新区、浑南区、新民市、和平区、皇姑区、康平县、法库县、铁西区)

鸡西市(城子河区、密山市、恒山区、滴道区、虎林市、麻山区、鸡东县、梨树区、鸡冠区)

江门市(江海区、新会区、开平市、鹤山市、蓬江区、台山市、恩平市)

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汕头市(龙湖区、潮阳区、南澳县、金平区、濠江区、澄海区、潮南区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)

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张掖市(临泽县、甘州区、山丹县、高台县、民乐县、肃南裕固族自治县)

湛江市(徐闻县、遂溪县、霞山区、麻章区、吴川市、雷州市、坡头区、廉江市、赤坎区)

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郴州市(资兴市、宜章县、安仁县、苏仙区、桂东县、嘉禾县、临武县、桂阳县、汝城县、北湖区、永兴县) 黑河市(孙吴县、北安市、五大连池市、爱辉区、逊克县、嫩江市)

玉林市(容县、福绵区、北流市、陆川县、玉州区、博白县、兴业县)

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吉安市(井冈山市、泰和县、新干县、安福县、青原区、永丰县、吉水县、吉州区、吉安县、永新县、万安县、遂川县、峡江县) 鹤岗市(向阳区、兴山区、萝北县、绥滨县、东山区、南山区、兴安区、工农区)

南通市(海门区、如东县、海安市、如皋市、通州区、启东市、崇川区)

百色市(隆林各族自治县、德保县、那坡县、右江区、田阳区、西林县、凌云县、平果市、田东县、田林县、乐业县、靖西市)

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聊城市(阳谷县、高唐县、东阿县、莘县、茌平区、临清市、东昌府区、冠县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、永胜县、玉龙纳西族自治县)

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西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

韶关市(浈江区、仁化县、武江区、翁源县、乳源瑶族自治县、曲江区、始兴县、南雄市、新丰县、乐昌市)

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遂宁市(船山区、安居区、大英县、蓬溪县、射洪市)

定西市(岷县、安定区、通渭县、陇西县、渭源县、漳县、临洮县)

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渭南市(潼关县、富平县、韩城市、白水县、合阳县、华阴市、华州区、大荔县、澄城县、蒲城县、临渭区)

　　来源：保契

　　发展中寻找路径，问题中培育文化。保险业的长期主义理念落地注定不会一蹴而就。

　　4月18日，国家金融监管总局发布《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》（金规〔2025〕13号，以下简称《通知》），旨在推动人身保险行业建立管理体系科学、利益分配公平、激励机制有效的营销体制，培养笃守诚信理念、筑牢合规意识、明悉客户需求、具备专业知识、提供优质服务的高素质保险销售人才队伍，促进人身保险行业高质量发展。

　　对于该《通知》，行业各方已从多个维度予以解读，对此不再一一阐述。仅从其可能解决的三个问题的角度做进一步观察。

　　Part．

　　没配套罚则的内勤转外勤，是否会引发更多漏洞

　　内勤转外勤绝非常态。

　　个人代理人的发展史决定了其底蕴。尽管近年来业内已有成功转型的案例，但回溯任何一个内勤转外勤的履历，几乎都伴随着职业生涯的波动或无法承受之压力。

　　反向看，近年来成功吸引部分外勤大咖的方式之一就是给内勤编制。换言之，行业内，内勤仍较外勤有着更强的吸引力。

　　在《通知》之前，《保险代理人监管规定》对于保险代理人的界定给了行业内勤转外勤一定的想象空间，但因未明确具体限制，实操中各保险公司多持谨慎态度。多数的处理规则是，只要转外勤即需要失去内勤身份，当然，不排除个别公司为获取保费或销售费用，而与内勤员工同步签署具有销售属性的劳动合同。

　　支持公司员工依法自愿转换为保险销售人员。在依法合规、公平自愿的前提下，签订劳动合同的员工可以与保险公司协商探索转换为员工制或代理制保险销售顾问。公司员工取得相应销售资质并纳入保险销售顾问管理后，可以根据保险公司授权及销售能力分级情况销售相应保险产品。保险公司要建立健全保险销售顾问转换管理制度，防范潜在利益冲突和道德风险，确保转换前后人员行为合规、风险管理有效、内部运转平稳。

　　或许是看到了前述问题，《通知》堵住了“既当运动员又当裁判员”的漏洞。但从实践看，因《通知》未进一步明确罚则，则可能出现批量内勤转劳动合同制外勤的情形，即可以此为通道实现费用的划转，亦可以此直销方式使得原本不合规的销售方式变得合规。

　　如何实现制度目的，目前看，仍需进一步的配套制度及处罚规则。毕竟，代理人的高质量转型发展，需以行业整体的依法合规为前提。

　　Part．

　　明确佣金递延发放，堵住佣金套利的口子

　　不法行为多由业内人士操控。

　　“退保黑产”，是近年来行业内一直努力清楚的毒瘤。但毋庸置疑的是，“退保黑产”的主力多是业内代理人。

　　近年来，已有多地形成了行业内的固定圈子。代理人收集资金，借用不特定人群身份信息，在可实现佣金套利的公司上号投保。一旦某公司的佣金（含各种津贴补贴/方案费用）和退保现价总额超出投保费用，则该批代理人集体跳槽至该公司，短期内产出高业绩，佣金到手则启动批量退保流程，进而给保险公司造成重大损失。

　　增强长期服务能力。保险公司应当根据既定的佣金政策、费用预算和考核机制，做好总体佣金的核算。建立与产品设计、费用结构相契合，与业务品质、服务质量相匹配的佣金激励设计和递延发放机制。对于缴费期5年（含）至10年的保单，佣金发放时间不得少于3年；对于缴费期10年及以上的保单，佣金发放时间不得少于5年。引导保险销售人员长期留存，持续为客户提供良好服务。对于不同类型保险销售人员，保险公司应当建立平衡合理的佣金激励分配机制，切实保障保险销售人员合法权益。

　　当然，在未明确首年佣金比例的情形下，大概率保险公司仍会采取首年高佣金，后续佣金畸低的方式来维持代理人对首年佣金的诉求。

　　Part．

　　尽职免责和失职双罚，让代理人监管彻底落实实质重于形式的内涵

　　所有的放开，都可能产生新的问题，进而提升猫鼠游戏的难度。

　　行业发展艰难，是当下的共识；高质量转型发展亦是行业共同期待。但长期主义和短期业绩的博弈中，长期主义在当下语境中难有生存路径。

　　在教育领域，尽管没人能讲的清楚职业教育和大学教育到底哪个更好，但仅仅因为中职分流制度的导入，使得越来越多的家长从小学甚至更早就开启了卷娃之路。毕竟，因为未来的不确定性，家长只能抓住当下。

　　回归到保险业亦是如此，市场化的团队，包括国有企业的国管干部，能从底层杀出来或靠运气或靠关系或靠业绩，但能存活下来且长期居于高位一定需要持续的业绩产出。从这个视角看，短期保费的冲动从根源上就无法抑制，基于此，所有长期理念亦将无法落地。

　　但《通知》实实在在地放开了内外勤转换等费用流通的通道，一如今年年初，头部险企返场银保时所发生的——通过个险挪出费用，冲进砸入银保，在规避“报行合一”的同时，亦获取了惊人的保费。

　　依法严格监管。金融监管总局、各金融监管局依法加强法人监管，关注个人营销体制机制的科学性、稳定性和可持续性。各金融监管局应当严格落实属地监管责任，加强调查检查，强化保险销售行为监管，防范销售误导和套利风险。对于违反监管要求的机构和个人，依法依规严肃查处追责。区分保险销售人员个人责任和公司管理责任，统筹做好尽职免责和失职双罚。

　　从根源上看，代理人层面所反映出的问题，归根结底都是保险公司高层导向所折射出的问题，管好代理人，构建代理人领域的长期主义文化，最终还是需保险公司高层的强行推进。

　　但如前所述，短期保费的诉求下，好的制度可能被异化为另一个维度的套利工具。避免发生这一问题，压实保险公司管理责任必不可缺。

　　欧洲央行管理委员会成员MartinsKazaks称，美国宣布的关税措施加剧了不确定性，并增加了欧元区经济衰退的风险。

　　拉脱维亚央行行长Kazaks周一在博客中表示，“目前衰退并不是基本情境，但随着地缘政治和全球贸易可能发生大规模的变化，出现衰退的概率很高。”

　　Kazaks还表示：

　　“不幸的是，全球经济的不确定性增加，关税战是主要原因”。

　　“这阻碍了贸易、消费和投资，导致全球经济增长放缓”。

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