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全国服务区域：
东莞市
昭通市(彝良县、水富市、永善县、威信县、绥江县、镇雄县、昭阳区、盐津县、大关县、巧家县、鲁甸县)
淮北市(相山区、濉溪县、杜集区、烈山区)
滁州市(琅琊区、天长市、定远县、南谯区、来安县、明光市、凤阳县、全椒县)
临沧市(镇康县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、云县)
文山壮族苗族自治州(广南县、丘北县、砚山县、文山市、富宁县、西畴县、马关县、麻栗坡县)
新余市(分宜县、渝水区)
泰州市(兴化市、海陵区、泰兴市、高港区、靖江市、姜堰区)
衡水市(饶阳县、阜城县、景县、故城县、深州市、武强县、安平县、冀州区、武邑县、枣强县、桃城区)
和田地区(皮山县、策勒县、民丰县、和田市、墨玉县、洛浦县、于田县、和田县)
三门峡市(渑池县、湖滨区、卢氏县、陕州区、灵宝市、义马市)
平凉市(静宁县、灵台县、崆峒区、崇信县、华亭市、庄浪县、泾川县)
南充市(营山县、蓬安县、阆中市、高坪区、嘉陵区、顺庆区、仪陇县、西充县、南部县)
温州市(鹿城区、乐清市、瓯海区、龙湾区、永嘉县、瑞安市、龙港市、泰顺县、苍南县、平阳县、文成县、洞头区)
厦门市(同安区、湖里区、翔安区、思明区、海沧区、集美区)
济源市
太原市(晋源区、杏花岭区、万柏林区、清徐县、阳曲县、小店区、古交市、尖草坪区、娄烦县、迎泽区)
本溪市(溪湖区、平山区、南芬区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县)
舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)
南宁市(隆安县、兴宁区、上林县、马山县、良庆区、武鸣区、横州市、青秀区、宾阳县、西乡塘区、江南区、邕宁区)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
玉林市(陆川县、北流市、福绵区、兴业县、容县、博白县、玉州区)
天水市(秦安县、清水县、麦积区、张家川回族自治县、秦州区、武山县、甘谷县)
七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)
信阳市(新县、罗山县、息县、固始县、商城县、光山县、淮滨县、浉河区、平桥区、潢川县)
香港特别行政区
保山市(腾冲市、昌宁县、隆阳区、龙陵县、施甸县)
临夏回族自治州(广河县、永靖县、临夏县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、康乐县)
长春市(农安县、九台区、公主岭市、宽城区、双阳区、德惠市、南关区、榆树市、二道区、绿园区、朝阳区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、瑞丽市、陇川县、梁河县)
来宾市(武宣县、合山市、忻城县、象州县、金秀瑶族自治县、兴宾区)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
巴中市(通江县、恩阳区、平昌县、巴州区、南江县)
晋城市(泽州县、城区、陵川县、沁水县、阳城县、高平市)
平顶山市(宝丰县、舞钢市、鲁山县、湛河区、新华区、郏县、叶县、卫东区、汝州市、石龙区)
十堰市(郧西县、张湾区、郧阳区、竹山县、竹溪县、房县、茅箭区、丹江口市)
焦作市(解放区、山阳区、中站区、沁阳市、孟州市、温县、博爱县、武陟县、修武县、马村区)
沧州市(盐山县、河间市、肃宁县、黄骅市、泊头市、海兴县、献县、新华区、青县、吴桥县、任丘市、南皮县、沧县、运河区、东光县、孟村回族自治县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
娄底市(新化县、涟源市、双峰县、冷水江市、娄星区)
三沙市(西沙区、南沙区)
钦州市(钦南区、灵山县、钦北区、浦北县)
辽阳市(文圣区、太子河区、宏伟区、灯塔市、辽阳县、白塔区、弓长岭区)
广安市(华蓥市、广安区、武胜县、邻水县、前锋区、岳池县)
攀枝花市(西区、东区、仁和区、米易县、盐边县)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)
株洲市(醴陵市、天元区、石峰区、渌口区、攸县、炎陵县、芦淞区、茶陵县、荷塘区)
重庆市(渝中区、城口县、大足区、武隆区、万州区、涪陵区、大渡口区、巴南区、黔江区、彭水苗族土家族自治县、巫山县、荣昌区、云阳县、秀山土家族苗族自治县、酉阳土家族苗族自治县、长寿区、潼南区、丰都县、南岸区、江津区、铜梁区、忠县、奉节县、垫江县、渝北区、巫溪县、璧山区、南川区、綦江区、沙坪坝区、九龙坡区、永川区、合川区、开州区、石柱土家族自治县、梁平区、北碚区、江北区)
蚌埠市(怀远县、龙子湖区、蚌山区、五河县、固镇县、淮上区、禹会区)
泰安市(岱岳区、肥城市、宁阳县、东平县、新泰市、泰山区)
衢州市(柯城区、常山县、江山市、龙游县、衢江区、开化县)
常州市(钟楼区、新北区、武进区、金坛区、溧阳市、天宁区)
儋州市
茂名市(电白区、高州市、茂南区、信宜市、化州市)
驻马店市(汝南县、新蔡县、平舆县、驿城区、确山县、泌阳县、正阳县、西平县、上蔡县、遂平县)
扬州市(仪征市、高邮市、邗江区、宝应县、广陵区、江都区)
孝感市(汉川市、孝昌县、应城市、孝南区、云梦县、大悟县、安陆市)
福州市(闽清县、仓山区、晋安区、长乐区、马尾区、福清市、永泰县、鼓楼区、台江区、连江县、平潭县、罗源县、闽侯县)
忻州市(河曲县、神池县、岢岚县、五寨县、忻府区、偏关县、原平市、定襄县、代县、保德县、静乐县、繁峙县、五台县、宁武县)
淄博市(高青县、淄川区、沂源县、临淄区、博山区、张店区、桓台县、周村区)
九江市(修水县、彭泽县、共青城市、武宁县、瑞昌市、濂溪区、湖口县、浔阳区、柴桑区、都昌县、永修县、德安县、庐山市)
锡林郭勒盟(正蓝旗、太仆寺旗、正镶白旗、多伦县、苏尼特右旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、镶黄旗)
黄石市(西塞山区、铁山区、下陆区、阳新县、黄石港区、大冶市)
绵阳市(江油市、梓潼县、盐亭县、三台县、平武县、游仙区、北川羌族自治县、涪城区、安州区)
廊坊市(三河市、固安县、永清县、香河县、广阳区、大厂回族自治县、安次区、大城县、霸州市、文安县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗)
呼和浩特市(清水河县、玉泉区、赛罕区、土默特左旗、武川县、回民区、新城区、托克托县、和林格尔县)
许昌市(鄢陵县、长葛市、禹州市、建安区、魏都区、襄城县)
萍乡市(安源区、莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县)
六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、宁江区、长岭县)
玉溪市(峨山彝族自治县、江川区、华宁县、易门县、澄江市、红塔区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县)
湛江市(霞山区、雷州市、赤坎区、坡头区、麻章区、徐闻县、廉江市、遂溪县、吴川市)
庆阳市(合水县、环县、正宁县、华池县、庆城县、宁县、西峰区、镇原县)
大同市(广灵县、浑源县、灵丘县、云冈区、天镇县、云州区、新荣区、阳高县、左云县、平城区)
枣庄市(滕州市、峄城区、台儿庄区、山亭区、市中区、薛城区)
呼伦贝尔市(牙克石市、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、满洲里市、鄂伦春自治旗、扎兰屯市、根河市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、阿荣旗、额尔古纳市、新巴尔虎右旗)
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虚构或夸大工伤事故以骗取高额赔付、用同一工伤事故向多家保险公司重复索赔……
员工受伤单位反获利，雇主责任险岂能沦为“摇钱树”？
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一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。一些不法分子利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保。专家建议，应加快构建保险行业信息共享平台，实现全行业联防联控；同时提醒劳动者切忌为了蝇头小利而主动参与骗保活动。
某起工伤事故中，劳动仲裁裁决企业应赔付受伤劳动者11.8万元，该公司却向保险公司申请理赔21.2万元——近日，江苏常州公布了一例涉雇主责任险保险诈骗案。随着案件调查的深入，涉及全国10个省市的20个犯罪团伙被挖出，涉嫌骗取保险理赔金共4800多万元。
一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。在各地侦破的相关案件中，一些不法分子与用工企业、律师、鉴定机构以及医疗机构内部人员达成合谋，利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保，使得雇主责任险成为其“摇钱树”。能从员工工伤事故中获利，企业还会重视生产安全吗？
骗保手段花样百出
作为一种商业保险，雇主责任险由雇主自愿投保，能够为其分担因雇员在工作过程中遭受意外伤害或患职业病而导致的经济赔偿责任，其赔付范围通常包括医疗费用、伤残/死亡赔偿金、误工费、诉讼费用等。
北京盈善律师事务所律师张清鑫告诉记者，这一险种设立的初衷是降低企业经营风险，同时也可与工伤保险互为补充，共同为劳动者保驾护航。
“从理赔流程上讲，员工发生事故伤害后，企业应依法对员工进行赔偿或与员工签订赔偿协议，方能凭借相关证据向保险公司申请理赔。”中国社会科学院法学研究所研究员王天玉向记者表示，传统模式下，雇主责任险的投保必须基于劳动关系，而随着用工模式日益多元，雇主责任险的适用范围逐渐向劳务关系拓展，市场对该险种的需求也水涨船高。
供需两旺的态势下，一些不法分子盯上了这块“肥肉”。上述常州的案件中，当事人张某在车间作业时不慎摔倒，经医院诊断为胫腓骨干骨折，随后被认定为工伤。两名保险中介人员伙同涉案企业诱骗张某签订“阴阳”工伤赔付协议，并制造虚假的高额赔付流水，使保险公司赔付金额远超企业实际赔付金额。同时，张某被要求在保险公司电话回访时，谎称已收到赔偿款项。
在近期公安部公布的一起金融犯罪典型案例中，以犯罪嫌疑人曲某为首的犯罪团伙，为部分高风险行业务工人员重复投保雇主责任险或团体意外险。被投保人发生人身伤害事故后，该犯罪团伙引导被投保人办理伤残鉴定，伪造赔付证明材料和垫付款资金流水，同时申报保险理赔。在理赔款到账后，通过各种理由诱骗、威胁被投保人，非法占有保险赔偿金。
“除了超额索赔、重复索赔，一些不法分子还直接虚构工伤事故，或将非工伤事故包装成工伤，伪造医疗就诊记录、司法鉴定报告、交通事故责任认定书等证明材料，以骗取保险赔偿。”张清鑫表示，近年来，针对雇主责任险的欺诈行为逐渐团伙化、专业化，手段越发隐蔽而复杂。
骗保得逞带来诸多不良影响
骗保行为何以频频得逞？记者采访发现，这与雇主责任险理赔环节多、链条长有关，同时也暴露出一些保险公司的风险防控机制不够健全。
“当前，部分保险公司在核保、理赔等环节存在漏洞。”王天玉告诉记者，一方面，有的保险公司为了争夺市场份额而降低投保门槛，核查手段较为单一；另一方面，如今很多保险公司开通了线上业务，企业异地投保雇主责任险成为趋势。保险公司和投保企业不在同一地区，这给核实事故情况带来难度，增加了理赔风险。
此外，王天玉表示，保险公司之间尚未建立有效的信息共享机制，一些不法分子便是瞅准这个空子，向多家保险公司重复投保雇主责任险，然后分别申请理赔、获取超额赔偿。
“雇主责任险的理赔需要经过定残、定责等多个程序，对第三方机构依赖程度较深，可能涉及医疗机构、伤残鉴定机构等多个主体，也就引入了更多不可控因素，容易被不法分子操控。”张清鑫分析称。
如果雇主责任险成为“敛财工具”，将带来一系列恶劣影响。张清鑫认为，大量骗保行为的存在扰乱了保险市场的正常秩序。对于保险公司来说，赔付率的异常升高会直接影响经营稳定性，甚至导致偿付能力不足。而为了维持经营，保险公司或将提高雇主责任险的保费费率，这等于让广大合法经营的用工企业为不法分子买单。
常州市公安局天宁分局经侦大队副大队长梁晨阳表示，在类似案件中，发生工伤事故非但没有造成企业损失，反而使其从中获利，一定程度上诱使企业经营者漠视生产安全，严重损害劳动者利益。
多方协力堵上规则漏洞
2024年8月实施的《反保险欺诈工作办法》明确，要建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系。多位受访专家表示，推动雇主责任险回归多赢初衷，需要进一步堵上规则漏洞，也需要链条上各主体密切配合。
“不少雇主责任险骗保案件涉案金额较大，犯罪团伙跨区域作案，影响范围甚广。对此，监管部门应加大打击和惩戒力度，斩断背后的黑灰产链条，提高违法成本，并及时公布典型案例，实现查办一案、震慑一片的效果。”张清鑫说。
今年1月，金融监管总局相关负责人表示，将持续推动保险公司将反欺诈工作融入产品设计、承保、核保、核赔、挽损等各个环节，通过全流程、贯穿式的反欺诈工作提升核保理赔质效，切实保护消费者合法权益。
张清鑫建议保险公司，可以根据市场需求和风险状况，优化雇主责任险的产品条款和理赔流程，还可结合不同行业特点，开发个性化、差异化的保险产品。同时，建立健全风险评估和预警机制，在对欺诈行为的识别和防范中，引入大数据、人工智能等技术手段。
“保险公司之间亟须打破‘信息孤岛’。”王天玉认为，应加快构建保险行业信息共享平台，方便跨公司、跨地域的数据交换，从而遏制多头投保、重复索赔，实现全行业联防联控。
此外，王天玉建议，劳动者要增强法律意识和自我保护意识，切忌为了蝇头小利而参与骗保活动。倘若真的发生工伤事故并涉及雇主责任险的理赔，要注意留存证据，不签署空白协议，如实向保险公司反映情况，避免自身成为保险诈骗中的一环。
本报记者陈曦《工人日报》(2025年04月18日05版)
新闻结尾
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